William Redig

Oi Sardinhas, Depois da semana do desafio sem reclamar, tentei transformar o desafio em regra. Confesso que nem sempre eu consigo - tem horas que é f***, principalmente quando você quer cancelar algum serviço de operadora de telefonia ou internet e ficam te perguntando porque, porque e tentando te convencer a não cancelar, tornando a tarefa muito mais longa do que precisaria. Fora um deslize ou outro, eu estou resmungando muito menos e sendo mais objetivo, claro e direto nas críticas que tenho que fazer com as pessoas com quem trabalho. O resultado disso é que vejo meus dias mais suaves, mais produtivos, as críticas feitas de forma construtiva acabam tendo maior aderência e o clima geral do relacionamento vem ser tornando cada vez melhor. E vocês? Não reclamar foi fogo de palha que durou só uma semana ou também estão tentando adotar essa estratégia em seus cotidianos? Abraço!

Oi Diogenes Petenati, CDI é um certificado de depósito interbancário. É um título de um emprestimo feito entre bancos ao final de cada dia, para que zerem as suas posições. A taxa do CDI costuma ser .1\% menor que a Selic e esse indicador passou a ser um indexador em várias aplicações (CDB que paga 100\% do CDI, 150\%, 130\% e assim por diante). Espero ter conseguido explicar com clareza. Abraço!

Oi Jonas Jurack, eu já sou mais velho que a maioria aqui e vivi algumas dessas trocas de moedas. Vamos ver se minha memória está boa: Na maioria dos "planos" a moeda era convertida cortando zeros. 10.000 virou 10 e assim por diante. As cédulas eram carimbadas com o novo valor e bola pra frente; não mudou muita coisa. No plano Cruzado (acho que foi esse), o Cruzeiro virou Cruzado, ele sofreu corte de 3 zeros também e a grana de todos os brasileiros, posiçào em uma data X foi bloqueado e cada um só tinha direito a 50 Cruzados disponíveis na CC. Esse plano era para zerar a inflação, então os valores futuros todos deveriam ser deflacionados por uma tabela (chamaram ela de tablita). Nesse caso, todos os valores a pagar ou receber emitidos antes daquela data X deveriam ser convertidos para Cruzados usando a tabelinha de deflação. Se você tinha comprado um sofá em 4x e tinha pago apenas a 1a parcela, as parcelas seguintes iam diminuido de valor, pois a inflação "embutida" nos preços à prazo era removida com a aplicação da tablita. Isso valia para tudo emitido antes da data do plano - boletos, parcelamentos em cartão de crédito, financiamentos, etc... Com relação aos investimentos, eu não me lembro bem, pois eu não era investidor naquela época, mas além do corte dos zeros, os rendimentos futuros (no caso da renda fixa), certamente sofreram o desconto da inflação, possivelmente usando a mesma tablita. Cara, eu lembro de inflação de oitenta e tal \% ao mes. Aplicação no overnight pagava 2\% ao dia. Os salários eram corrigidos em 40+\% num mes, depois em 50+\% em outro, até 86\% (acho que esse foi o maior percentual). Todo brasileiro era milionário, pois os valores não tinham referencial. No mercado, o preço de manhã era um, meio-dia outro e à tarde outro. Assim que você recebia sua grana, tinha que gastar logo pois no dia seguinte já valia significativamente menos. Um verdadeiro horror. Lembro de cenas no supermercado do "remarcador de preços" com a pistola colocando preços novos nos produtos e os consumidores correndo para pegar os produtos antes de serem remarcados. Tomara que a gente nunca mais passe por situação parecida. Abraço!

A resposta é bem simples: É muito melhor multi-taxas os burros de carga (nós), que apertar o cinto dos políticos e da máquina administrativa.

Oi Samuel Henrique De Faria, No banco Inter tem uma LCI com liquidez diária após 90 dias que paga a partir de 100\% do CDI (dependendo do montante). Se você não tem conta na XP, eles tem um CDB que paga 200\% do CDI por 90 dias. Em ambos os casos, não da para resgatar antes dos 90 dias. No XP, depois de 90 dias a grana volta para conta-corrente, já no Inter, após os 90 dias, a grana passa a ter liquidez e rendimentos diários a 100\% do CDI (ou mais, dependendo do valor). Espero que essas opções te ajudem. Lembrando que na LCI não incide IR no CDB do XP vai incidir 22,5\% devido ao prazo de 90 dias.

Eu tinha testado vários e achei o Real Valor mais simples. Depois usando, vi como ele é completo. Desde o histórico de todas as transações, dividendos, proventos recebidos, alocação da carteira, comparativo da rentabilidade com vários índices possíveis. Tomara que você também se adapte bem com ele, Marcia Kazue Miyamoto Morizono

Oi Marcia Kazue Miyamoto Morizono, Eu uso um outro app e ele só importa do CEI as ações, FIIs e ETFs. Os CDBs eu tive que cadastrar na mão, mas depois que você faz isso, ele calcula direitinho os rendimentos.

Oi Marcia Kazue Miyamoto Morizono, achei que você estava falando do Tesouro Direto. No final, a matemática é a mesma. Eu tenho aplicação de CDB e LCI no Nubank, XP e Banco Inter e os apps me mostram os saldos das aplicações corrigidos diariamente. Acho que o motivo de fazer isso diário é para ficar mais claro e transparente o iof e ir que incide em alíquotas decrescentes. Se você faz vários aportes ao longo do tempo, no caso dos CDBs, o Banco Inter junta tudo num bolo só e é difícil ver individualmente no app. Já no Nubank, o saldo é total e o app mostra individualmente por aplicação quanto tem de rendimento, iof (se for o caso) e IR de cada aporte. Na XP eu só tenho uma aplicação então não sei se eles individualizam....

OI Felipe Strapasson Lazzarotto, Legal a planilha que você fez. Tem um jeito de você acelerar o processo, que é buscando fazer alguma renda extra. Eu sempre tive o hábito de procurar como fazer mais renda e desde que comecei a investir, tudo que entra de extras vai para o "eu do futuro" .

Oi Marcia Kazue Miyamoto Morizono. Pelo que entendi, o valor do título vai sendo corrigido diariamente de forma que, quando chegar no vencimento, ele vai valer o valor original de R$ 1000,00 corrigido pela inflação + a taxa de juros contratada. A conta deve ser parecida, se não for igual, aquela usada nos CDBs com rentabilidade diária.

oi Raul Sena, Boletim de Ocorrência sim, Processar o Amex ainda não. Sei que já deveria ter feito, a mais de ano atrás. A alegação deles é que eu assinei um contrato onde diz que as transações autorizadas com PIN não tem recurso. O mais engraçado é que tenho (ou tinha) Amex de 1987. Nem existia PIN, nem tarja magnética na época que contratei. O cartão passava numa máquina com boleto de papel e lista negra. O mais estranho é que o Visa Bradesco estornou e o Amex Bradesco não. Por conta disso, o Bradesco perdeu o cliente e o Amex também. Tenho certeza que eles ganharam muita grana à minhas custas no passado....

Oi Diego Gorelik, A autenticação de 2 fatores seria necessária ter no app dos bancos/corretoras. No caso que aconteceu comigo, e cara levou meus 2 celulares e no esquema de segurança da apple, ele conseguiu até sequestrar a minha conta, trocando o número do telefone registrado lá. Só consegui reaver a conta com um email enviado ao CEO da apple, o suporte brasil foi uma merda (procurei uma palavra mais educada e adequada, mas não encontrei). Queria ter encontrado uma solução melhor, mas o que consegui fazer foi de NÃO ter no celular do dia-a-dia nenhum app que tenha aplicações que permitam o resgate imediato e a qualquer momento. As aplicações que tem prazo de carência não tem muito problema, pois o resgate não é imediato e vai sempre acontecer via minha conta. Mesmo que o ladrão faça baixa da aplicação, não vai conseguir por a mào na grana. Principal preocupação é com esses CDB e LCIs/LCAs que tem liquidez imediata. Essas não podem, em hipótese alguma, estar no meu aparelho que carrego comigo. Desnecessário dizer que isso é um fator de inconveniência. Como mencionei no assunto do post: Tudo é uma questão de troca do segurança por conveniência.... Abraço!

Oi Marcia Kazue Miyamoto Morizono, Fazendo uma análise simplista das ofertas, encontro 2 pontos nebulosos nas empresas de capital fechado: 1. o rating informado não pode ser auditado e 2. os debêntures são de prazos longos - o menor prazo é de quase 7 anos. Nesse prazo todo você fica sem ter como checar a saude financeira da empresa para quem está emprestando o seu dinheiro. Essas duas coisas me desagradam de cara.

Oi Fábio Martins Costa, Eu tenho investimentos em LCI e CDB, consultei agora a minha conta na B3 e eles não aparecem lá. Espero que isso responda sua dúvida.

Matei o módulo de Renda Fixa no feriado. Nota máxima na primeira tentativa! Que venha a Renda Variável!!

Pode aplicar sempre que quiser, mas cada aplicação é tratada separadamente, pois impostos incidentes são baseados na idade da aplicação (iof e imposto de renda). O saldo pode até aparecer consolidado, mas são tratadas individualmente.. Espero que isso lhe ajude, Ramon Ramalho

oi Ramon Ramalho, Normalmente as aplicações em RF são únicas; não recorrentes.

oi Raul Sena, Muito boa a aula sobre Tesouro Direto, esclarecedora. Sobre a marcação a mercado, pelo que eu entendi, ela pode dar bons lucros vendendo antecipadamente mas isso só vai acontecer em casos de tendência de baixa na inflação e juros. Em caso de tendência de alta, como estamos vivendo agora, a tendência é de perda em caso de venda antecipada. Eu entendi certo? Mais, considerando que a afirmação acima esteja correta, para reserva de emergência e outros investimentos cuja data em que eu vá precisar do dinheiro seja menor que a data de vencimento do título, a única opção sem risco de perda pela marcação a mercado é o Tesouro Selic. Eu estou certo? Abraço!

Oi Marcia, Concordo com você também. Eu não cumpri o desafio por dois motivos: primeiro que na semana passada uma pessoa muito querida nos deixou e o clima não estava para comemorações; segundo que em 15 dias vou sair de férias, visitar minha filha e neto que moram na Europa. Durante vários meses eu economizei a grana para gastar na viagem e poder me divertir lá durante uns 20 dias sem ter que fazer contas. A viagem está 100\% paga, as contas que acontecem durante a viagem já estão programadas e vão ser 3 semanas sem ter que me preocupar com dinheiro. Esse será meu prêmio. Usando a máxima de que 'quem converte não se diverte', vou sim ter uma experiência de milionário que vai durar bem mais que um jantar fora. Aproveite a serra!!

OI Marcia Kazue Miyamoto Morizono, Conhece um app chamado Real Valor? Ele é muito legal, consolida os seus investimentos automaticamente e a conta grátis atende bem. Ele capta as informações na sua conta do CEI (Canal Eletrônico do Investidor) na B3 e pega tudo de renda variável a ainda algumas rendas fixas. Espero que goste!!

Oi Sardinhas, O Raul comentou na live sobre o CEI - Canal Eletrônico do Investidor. Quem investe e nunca acessou, deveria. Tem um app chamado Real Valor que acessa a sua conta no CEI, pega as movimentações e as consolida automaticamente. Isso vale para investimentos na B3 e CDBs (talvez até outros que não tenho e por isso não sei). Além a posição se atualizar diariamente, tem todo o histórico detalhado de tudo que você comprou, vendeu, recebeu de proventos. Bem legal. Recomendo ambos, o acesso ao CEI e o app. Muito útil para consultas rápidas do tipo (por quanto comprei ou vendi uma ação? quanto foram os proventos de tal investimento ou qual a posição/distribuição dos meus investimentos no momento?) Ah! A conta grátis do Real Valor resolve - tem o inconveniente das propagandas e que ele só se atualiza uma ou duas vezes ou dia, mas resolve. Espero que gostem da dica!

oi Anne Amorim Artiaga, Acho que todos nós já passamos por isso. Na live, o Raul quis "apanhar" do Mike Tyson, eu já ia preferir perder uma corrida para o Lewis Hamilton, ou uma partida de Tênis para o Guga, rsss. Agora, falando sério, já li alguns livros sobre finanças recentemente e o que mais aprendi é o que não devo fazer. Acredite - foi um ótimo aprendizado - lucrativo. É difícil alguém te dar a receita do que fazer pois, os investimentos tem um propósito (podem ser para a aposentadoria/independência financeira, para comprar algum bem a médio/curto prazo. Cada caso é um caso. O que nunca muda é o o conhecimento é poder e por isso estamos aqui; para aprender e crescer. Boa sorte na sua jornada!!

Oi Marcia Kazue Miyamoto Morizono, Recentemente eu estava fazendo as contas comparativas de quanto rende um imóvel alugado vs. fundos imobiliários. Nos FIIs, tem a "desvantagem" das variações de preços das cotas nas bolsas (que também pode ser uma vantagem na hora dos aportes, comprando valor maior por preço menor), mas o rendimento de um mix bem feito de fundos é superior ao que se consegue com o aluguel. Entre as vantagens: O valor dos imóveis compensa a inflação; os rendimentos dos FIIs são isentos de IR; se precisar de uma parte do dinheiro, você pode vender parte do seu patrimônio com uma liquidez bem melhor que a do imóvel físico; não tem os aborrecimentos com inquilinos, vacância, não tem que se preocupar com a manutenção dos imóveis. Nos FIIs, a gente paga imposto sobre a valorização das cotas, no caso de venda das mesmas mas, se a meta for de investir para usufruir dos rendimentos, só vejo vantagens, principalmente quando o assunto for rendimento. É claro que tem que fazer um mix de ramos de atividades para conseguir atravessar as diversas crises que nós, brasileiros, já estamos acostumados.

Oi Jonas Jurack, Eu sou fã dos audiobooks. Tenho o hábito de ouvir livros diariamente na ida/volta ao trabalho e transformo esse tempo perdido em aprendizado. Eu tenho assinatura da Audible - by Amazon. Meus tópicos preferidos são as biografias de pessoas que admiro, temas relacionados ao meu trabalho e recentemente finanças. Além dos audiolivros, ouço também muitos podcasts e recentemente inclui os podcasts do Investidor Sardinha. Eu prefiro ouvi-los em inglês e aí fica uma dupla-função. Além do conhecimento adquirido, mantenho o ouvido em dia no idioma estrangeiro.

Oi Sardinhas, Há dois anos atrás, num domingo à noite, me colocaram uma arma na cabeça no estacionamento de um McDonalds, 2 bandidos entraram no meu carro onde estavamos eu e minha esposa, pegaram os nossos celulares, cartões de crédito e conta-corrente, nos forçaram a dar as senhas. Um dos bandidos saiu do carro com os telefones, cartões e informações enquanto outro ficou conosco durante uns 40 minutos. Após nos liberarem, vimos que eles zeraram as nossas contas-correntes e gastaram MUITO dinheiro nos cartões de crédito, usando uma maquininha portágil do pag-bank, que eu agora carinhosamente chamo de pag-ladrão. Findo o sequestro, comunicamos imediatamento à Amex, Visa, Bancos, etc... A grana da conta-corrente foi perdida, a Visa estornou o débito, mas o Amex insiste até hoje em cobrar e por não concordar e não pagar, eles sujaram o meu nome no Serasa. Não paguei por vários motivos, entre eles é que não foi uma transferência bancária, mas uma compra no cartão de crédito feita num domingo às 11 da noite, totalmente fora do padrão de gastos (uma pizzaria com débitos sucessivos de 100,00 + 6mil + 5mil + 4mil + 3mil), eles foram informados do ocorrido meia hora após o incidente, o BO lhes foi encaminhado no início da manhã da segunda-feira seguinte e se eles não tomaram as providências que eram devidas - no mínimo bloquear as transações - não sou eu quem vou pagar por isso. Onde quero chegar com essa história é um alerta! Hoje, com bancos digitais, numa situação similar, o que um bandido conseguiria evadir das suas contas de investimentos? Penso muito nisso e durante mais de um ano eu fiquei sem ter os apps de bancos no celular, mas o inconveniente que isso causava me venceu pelo cansaço. O solução que encontrei é longe de ser conveniente. A conta que uso para despesas do dia-a-dia não é a mesma conta que uso para meus investimentos e essa conta tem sempre um dinheirinho "contado". As contas onde ficam os investimentos ficam em outro celular e esse não passeia comigo ou quando passeia, viaja desligado e escondido. Alguém já passou por algo parecido ou tem uma ideia de proteger o acesso às contas digitais?