William Redig

Oi Sardinhas, Eu tenho uma aplicação na XP que está pagando 200\% do CDI por 90 dias e que vence no final desse mês. A condição para obter essa taxa é que seja a primeira aplicação, até 10 mil Reais e com prazo de 90 dias. Depois disso volta aos 100\% que tem em qualquer lugar. Alguém me indica onde tem CDBs pagando bem (+ de 130\%) com prazo curto? É uma grana que vou precisar em aproximadamente 6 meses e agradeço quem puder indicar opções. Valeu!!

Oi Aline Ribeiro Ávila, Eu me transformei de gastador perdulário em investidor tem quase um ano. Manter as contas organizadas e fazer uma faxina nos "desperdícios financeiros" foi uma das primeiras coisas que tive que fazer e depois de por a casa em ordem, manter a coisa toda sob controle é parte do dia-a-dia. Um bom app para controle e registro das contas ajuda imensamente. Criei o hábito matinal de ver se o fluxo de caixa está completo e certinho nos dias subsequentes. Isso me permite saber o que posso ou não posso fazer. É claro que existem mudanças a ajustes que podem acontecer, mas acabaram as "surpresas" decorrentes da desorganização. Muitas vezes eu descubro que embora tenha dinheiro sobrando num determinado dia, vai faltar dinheiro daqui a X dias e tenho tempo para reorganizar para que o fluxo esteja sempre no positivo. Respondendo sua pergunta, eu acordo verificando/organizando as contas, no fim do dia eu verifico se fiz todos os lançamentos e dou uma checada rápida se preciso fazer algum ajuste para o(s) dia(s) seguintes e isso me permite dormir mais tranquilo. Essas tarefas consomem algum tempo, mas muito menos tempo do que era consumido na época do "eu gastador" me preocupando em descobrir uma ginástica/mágica para fazer as contas fecharem e muitas vezes em que elas não fechavam de jeito nenhum e eu acaba ficando no negativo e pagando caro por isso. Cada segundo gasto na organização vale à pena, com certeza.

Perguntinha curta e difícil... Eu prefiro o conhecimento, por permitir mais chances de oportunidades.

Oi Sardinhas, Me deparei com essa modalidade de investimentos pesquisando online. A remuneração (e risco) são bem mais altos do que a gente ve para renda fixa. Basicamente, é a eliminação do intermediário (bancos) do processo de emprésitmo. Será que vale o risco Raul Sena? E ai Sardinhas? Alguém já ouviu falar em P2P Lending e/ou tem experiência nessa modalidade de investimentos (ou de pegar empréstimo) online? Abaixo tem 3 links sobre o assunto https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/fintechs https://fintech.com.br/blog/investimento/empresas-peer-to-peer/ https://vangardi.com.br/peer-to-peer/

Oi Silvia Jara, Eu acho que sendo da turma 7, não deveria fazer comentário sobre renda variável (talvez eu ganhe uma bronca do Raul Sena!!), mas uma das forma que vejo de ganhar mais com a alta do IGPM é com os fundos imobiliários de tijolo (fundos que são donos de imóveis físicos) onde muitos deles tem contratos de aluguel indexados pelo IGPM, que vai fazer com que o valor desses alugueis fiquem mais altos e, por consequência, o valor pago mensalmente (proventos) terá um ganho maior também.

Oi Felipe Favaro Müller, o título do tesouro vale 1000 da data da emissão, corrigido conforme o tipo de remuneração até o vencimento, proporcional às cotas que comprar. Assim sendo, o valor dele varia diariamente, mas o valor vai depender do tipo de remuneração, se pre-fixado você já sabe o valor final, se pós fixado, o valor final vai depender do índice. Supondo que seja pós-fixado e a taxa do indexador caia (Selic em queda), o valor do título fica mais alto e nesses casos, se você vender antes do vencimento, pode ganhar essa remuneração extra causada pelo aumento do valor devido à redução da taxa de remuneração. Abraço!

Oi Pessoal, isso mesmo, a sua aplicação em CDB+limite se soma ao limite do cartão. É remunerada o tempo rodovia que fica aplicada e o valor utilizado fica bloqueado até o pagamento da fatura.

Oi Luiz Carlos De Castro Ferreira, eu uso um app para controlar todas as minhas contas. Chama-se MeuDinheiroWeb. é uma plataforma online e tem app para celular. Eu lanço o meu contas a pagar, todas as despesas, receitas e até o dinheiro no bolso. Fazer os lançamentos é bem rápido e fácil e assim consigo saber no centavo para onde está indo a minha grana. Quando você cadastra uma despesa, tem como dizer se ela ocorre uma vez, se é mensal, anual, semanal, etc.... Facilita a vida. A implantação e categorização inicial é meio chatinha e consome algum tempo, mas depois que está embalado, facilita muito a vida. A verdade é que se você não anota e controla onde está gastando, fica muito difícil de achar o ralo. LInk para a página do app: https://app.meudinheiroweb.com.br/ Espero que isso lhe ajude!!

Oi Camila Wasem Fredo, o Inter não tem mesmo conta remunerada. O que eu costumo fazer é deixar uma graninha aplicada no CDB com rentabilidade diária. Todos os dias, quando faço o meu contas a pagar eu já baixo da aplicação o valor que vou gastar no dia (às vezes na semana) disponível na Conta Corrente. Não gosto de ficar pagando coisas miudas com cartão de crédito, prefiro pagar em grana para não ter conta para pagar depois. Estou falando aí de coisa na ordem 100-200 reais por semana. Eu costumava sacar essa grana e pagar em dinheiro, mas de um tempo para cá tenho preferido fazer isso com cartão de débito. Dessa forma, vou ganhar um cashback dessas miudezas sempre que possível.

Oi Marcia Kazue Miyamoto Morizono, Do itau eu não vi, mas já dei uma olhada no do Bradesco e fiquei com pena deles... Os bancões estão perdendo clientes direto para os digitais e estão se rebolando. Hoje recebi um texto do Bradesco oferecendo uma ótima aplicação que paga 100\% do CDI como se fosse uma grande novidade. E pensar que quando eu era burro (tinha dinheiro na poupança), várias vezes pedi à minha gerente de investimentos Prime para me sugerir investimentos e ela me veio com umas ofertas que me fizeram achar melhor deixar na poupança mesmo.... Agora que estão perdendo clientes aos montes, estão tentando se reinventar. Uma analogia que faço com essa situação dos bancos é com os telefones celulares: Todos os grandes (motorola, nokia, blackberry,nextel) fizeram pouco do iphone quando o Steve Jobs o lançou. Quem teve visão e aproveitou e surfou a onda junto foi o Google com o Android e a Samsung. Hoje, tem um monte de grande "chupando dedo" olhando o sucesso dos outros, entre eles, as 4 que mencionei acima e, a maior perdedora de todos, a Microsoft, que não acreditou um sistema operacional de telefone pudesse virar um computador de verdade. Acho que os bancões perderam o timing. São gigantes mas não tem a agilidade nem facilidade de inovação que os digitais tem. Não vão deixar de existir, mas estão tendo, pela primeira vez, concorrentes à altura. Pensando bem, nem sei se dá para ter pena deles.

Oi Cardume, já fizeram essa conta? Tem cartão de crédito que da cashback de 0,25\%, 0,5\%, 1\% e já ouvi até de 2\%. Pegando pela média, meio porcento de cashback sobre seus gastos equivale a uma remuneração por você ter usado o cartão de 6,17\%aa - limpinho - isento de impostos.. Isso é mais do que a maioria das aplicações em CDB ou LCI/LCA! O Banco Inter lançou hoje um ajuste no app que permite que você compre na função crédito à vista e o valor será debitado imediatamente na conta-corrente e o cashback cai alguns dias depois (você compra como crédito, mas paga como débito e ganha o cashback!!) Sem querer fazer propagando o Inter, eles tem um CDB+Limite que paga 100\% do CDI e o valor aplicado se converte em limite do cartão. Se você usar isso para aumentar o seu limite, pode ganhar 2x: CDI+6,17\%aa (para meio \%) ou CDI+3,4\%aa (para 0,25\%) ou CDI+12,68\%aa (para cashback de 1\%). Onde tem aplicação com esse rendimento na renda fixa?? Atenção!! você TEM que ter disciplina para usar o cartão e pagar a fatura integral na data do vencimento não pode requerer uma ginástica financeira! Se você for organizado(a), você vai passar a receber rendimentos de tudo que gastar via cartão! Concentra os pagamentos em uma única data e o saldo devedor equivale a uma aplicação. Só não esquece de reinvestir os rendimentos!! De grão em grão a galinha enche o papo!! Como é bom estar do lado dos caras que recebem dinheiro dos bancos, em vez de dar dinheiro para eles!!

Oi Sardinhas, Depois da semana do desafio sem reclamar, tentei transformar o desafio em regra. Confesso que nem sempre eu consigo - tem horas que é f***, principalmente quando você quer cancelar algum serviço de operadora de telefonia ou internet e ficam te perguntando porque, porque e tentando te convencer a não cancelar, tornando a tarefa muito mais longa do que precisaria. Fora um deslize ou outro, eu estou resmungando muito menos e sendo mais objetivo, claro e direto nas críticas que tenho que fazer com as pessoas com quem trabalho. O resultado disso é que vejo meus dias mais suaves, mais produtivos, as críticas feitas de forma construtiva acabam tendo maior aderência e o clima geral do relacionamento vem ser tornando cada vez melhor. E vocês? Não reclamar foi fogo de palha que durou só uma semana ou também estão tentando adotar essa estratégia em seus cotidianos? Abraço!

Oi Diogenes Petenati, CDI é um certificado de depósito interbancário. É um título de um emprestimo feito entre bancos ao final de cada dia, para que zerem as suas posições. A taxa do CDI costuma ser .1\% menor que a Selic e esse indicador passou a ser um indexador em várias aplicações (CDB que paga 100\% do CDI, 150\%, 130\% e assim por diante). Espero ter conseguido explicar com clareza. Abraço!

Oi Jonas Jurack, eu já sou mais velho que a maioria aqui e vivi algumas dessas trocas de moedas. Vamos ver se minha memória está boa: Na maioria dos "planos" a moeda era convertida cortando zeros. 10.000 virou 10 e assim por diante. As cédulas eram carimbadas com o novo valor e bola pra frente; não mudou muita coisa. No plano Cruzado (acho que foi esse), o Cruzeiro virou Cruzado, ele sofreu corte de 3 zeros também e a grana de todos os brasileiros, posiçào em uma data X foi bloqueado e cada um só tinha direito a 50 Cruzados disponíveis na CC. Esse plano era para zerar a inflação, então os valores futuros todos deveriam ser deflacionados por uma tabela (chamaram ela de tablita). Nesse caso, todos os valores a pagar ou receber emitidos antes daquela data X deveriam ser convertidos para Cruzados usando a tabelinha de deflação. Se você tinha comprado um sofá em 4x e tinha pago apenas a 1a parcela, as parcelas seguintes iam diminuido de valor, pois a inflação "embutida" nos preços à prazo era removida com a aplicação da tablita. Isso valia para tudo emitido antes da data do plano - boletos, parcelamentos em cartão de crédito, financiamentos, etc... Com relação aos investimentos, eu não me lembro bem, pois eu não era investidor naquela época, mas além do corte dos zeros, os rendimentos futuros (no caso da renda fixa), certamente sofreram o desconto da inflação, possivelmente usando a mesma tablita. Cara, eu lembro de inflação de oitenta e tal \% ao mes. Aplicação no overnight pagava 2\% ao dia. Os salários eram corrigidos em 40+\% num mes, depois em 50+\% em outro, até 86\% (acho que esse foi o maior percentual). Todo brasileiro era milionário, pois os valores não tinham referencial. No mercado, o preço de manhã era um, meio-dia outro e à tarde outro. Assim que você recebia sua grana, tinha que gastar logo pois no dia seguinte já valia significativamente menos. Um verdadeiro horror. Lembro de cenas no supermercado do "remarcador de preços" com a pistola colocando preços novos nos produtos e os consumidores correndo para pegar os produtos antes de serem remarcados. Tomara que a gente nunca mais passe por situação parecida. Abraço!

A resposta é bem simples: É muito melhor multi-taxas os burros de carga (nós), que apertar o cinto dos políticos e da máquina administrativa.

Oi Samuel Henrique De Faria, No banco Inter tem uma LCI com liquidez diária após 90 dias que paga a partir de 100\% do CDI (dependendo do montante). Se você não tem conta na XP, eles tem um CDB que paga 200\% do CDI por 90 dias. Em ambos os casos, não da para resgatar antes dos 90 dias. No XP, depois de 90 dias a grana volta para conta-corrente, já no Inter, após os 90 dias, a grana passa a ter liquidez e rendimentos diários a 100\% do CDI (ou mais, dependendo do valor). Espero que essas opções te ajudem. Lembrando que na LCI não incide IR no CDB do XP vai incidir 22,5\% devido ao prazo de 90 dias.

Eu tinha testado vários e achei o Real Valor mais simples. Depois usando, vi como ele é completo. Desde o histórico de todas as transações, dividendos, proventos recebidos, alocação da carteira, comparativo da rentabilidade com vários índices possíveis. Tomara que você também se adapte bem com ele, Marcia Kazue Miyamoto Morizono

Oi Marcia Kazue Miyamoto Morizono, Eu uso um outro app e ele só importa do CEI as ações, FIIs e ETFs. Os CDBs eu tive que cadastrar na mão, mas depois que você faz isso, ele calcula direitinho os rendimentos.

Oi Marcia Kazue Miyamoto Morizono, achei que você estava falando do Tesouro Direto. No final, a matemática é a mesma. Eu tenho aplicação de CDB e LCI no Nubank, XP e Banco Inter e os apps me mostram os saldos das aplicações corrigidos diariamente. Acho que o motivo de fazer isso diário é para ficar mais claro e transparente o iof e ir que incide em alíquotas decrescentes. Se você faz vários aportes ao longo do tempo, no caso dos CDBs, o Banco Inter junta tudo num bolo só e é difícil ver individualmente no app. Já no Nubank, o saldo é total e o app mostra individualmente por aplicação quanto tem de rendimento, iof (se for o caso) e IR de cada aporte. Na XP eu só tenho uma aplicação então não sei se eles individualizam....

OI Felipe Strapasson Lazzarotto, Legal a planilha que você fez. Tem um jeito de você acelerar o processo, que é buscando fazer alguma renda extra. Eu sempre tive o hábito de procurar como fazer mais renda e desde que comecei a investir, tudo que entra de extras vai para o "eu do futuro" .

Oi Marcia Kazue Miyamoto Morizono. Pelo que entendi, o valor do título vai sendo corrigido diariamente de forma que, quando chegar no vencimento, ele vai valer o valor original de R$ 1000,00 corrigido pela inflação + a taxa de juros contratada. A conta deve ser parecida, se não for igual, aquela usada nos CDBs com rentabilidade diária.

oi Raul Sena, Boletim de Ocorrência sim, Processar o Amex ainda não. Sei que já deveria ter feito, a mais de ano atrás. A alegação deles é que eu assinei um contrato onde diz que as transações autorizadas com PIN não tem recurso. O mais engraçado é que tenho (ou tinha) Amex de 1987. Nem existia PIN, nem tarja magnética na época que contratei. O cartão passava numa máquina com boleto de papel e lista negra. O mais estranho é que o Visa Bradesco estornou e o Amex Bradesco não. Por conta disso, o Bradesco perdeu o cliente e o Amex também. Tenho certeza que eles ganharam muita grana à minhas custas no passado....

Oi Diego Gorelik, A autenticação de 2 fatores seria necessária ter no app dos bancos/corretoras. No caso que aconteceu comigo, e cara levou meus 2 celulares e no esquema de segurança da apple, ele conseguiu até sequestrar a minha conta, trocando o número do telefone registrado lá. Só consegui reaver a conta com um email enviado ao CEO da apple, o suporte brasil foi uma merda (procurei uma palavra mais educada e adequada, mas não encontrei). Queria ter encontrado uma solução melhor, mas o que consegui fazer foi de NÃO ter no celular do dia-a-dia nenhum app que tenha aplicações que permitam o resgate imediato e a qualquer momento. As aplicações que tem prazo de carência não tem muito problema, pois o resgate não é imediato e vai sempre acontecer via minha conta. Mesmo que o ladrão faça baixa da aplicação, não vai conseguir por a mào na grana. Principal preocupação é com esses CDB e LCIs/LCAs que tem liquidez imediata. Essas não podem, em hipótese alguma, estar no meu aparelho que carrego comigo. Desnecessário dizer que isso é um fator de inconveniência. Como mencionei no assunto do post: Tudo é uma questão de troca do segurança por conveniência.... Abraço!

Oi Marcia Kazue Miyamoto Morizono, Fazendo uma análise simplista das ofertas, encontro 2 pontos nebulosos nas empresas de capital fechado: 1. o rating informado não pode ser auditado e 2. os debêntures são de prazos longos - o menor prazo é de quase 7 anos. Nesse prazo todo você fica sem ter como checar a saude financeira da empresa para quem está emprestando o seu dinheiro. Essas duas coisas me desagradam de cara.

Oi Fábio Martins Costa, Eu tenho investimentos em LCI e CDB, consultei agora a minha conta na B3 e eles não aparecem lá. Espero que isso responda sua dúvida.