Jose Amaury Euzébio

Boa noite, Resolvi revisar minha carteira agora no começo do ano, após um período offline, e surgiu uma dúvida sobre a amortização. Eu tinha 600 cotas do BCFF11, que foram convertidas para 480 cotas do BTHF11. Vi que houve uma amortização, aparentemente de R$ 0,56 por cota. No entanto, ao conferir minha conta, percebi que recebi apenas R$ 47,53, conforme o print anexado. Minha dúvida é: Por que o valor creditado não corresponde ao esperado com base na quantidade de cotas e na amortização por cota?

Acontece rsrsrs

Rsrs, foi mesmo.

Bom dia @Silas Santos! O IVVB11 e o VOO são dois ETFs que replicam o índice S&P 500, ou seja, investem nas 500 maiores empresas dos Estados Unidos. A diferença principal entre eles está em onde são negociados, como tratam os dividendos e quem os administra: IVVB11: É negociado na bolsa do Brasil (B3) e administrado pela BlackRock, uma das maiores gestoras de fundos do mundo. Ele é comprado em reais, mas reflete o desempenho das empresas americanas. Em relação aos dividendos, o IVVB11 não paga os dividendos diretamente aos investidores. Os dividendos que essas empresas distribuem são automaticamente reinvestidos no próprio fundo. Isso significa que, ao invés de ver o dinheiro dos dividendos na sua conta, ele é utilizado para aumentar o valor das cotas do ETF, potencialmente valorizando seu investimento ao longo do tempo. VOO: É negociado nos Estados Unidos e administrado pela Vanguard, outra gestora gigante e muito respeitada. Assim como o IVVB11, o VOO segue o índice S&P 500, mas é comprado em dólares. A diferença principal aqui é que o VOO paga os dividendos diretamente aos investidores. Isso significa que, quando as empresas do S&P 500 distribuem dividendos, você recebe esses valores na sua conta, geralmente em dólares.

Boa noite @Diego Da Silva Alves. O GOLD11 é um ETF que reflete o preço do ouro, um ativo conhecido por sua importância na proteção contra crises e oscilações econômicas. Ele teve uma valorização de 30% nos últimos 6 meses, o que chama atenção, mas é fundamental lembrar que o ouro é utilizado principalmente para diversificação e segurança no longo prazo, não para ganhos imediatos. Diversificar sua carteira é essencial, e o ouro pode ser uma peça importante nesse processo, ajudando a equilibrar o risco dos outros investimentos. É sempre bom avaliar se esse tipo de ativo faz sentido no seu perfil de investidor e objetivos.

Olá! @Heloisa Walczuk Sureck! Se você investiu no Tesouro Selic e está olhando o rendimento logo nos primeiros dias, é importante considerar alguns fatores. Vamos por partes: Spread de compra e venda: Existe sempre uma diferença entre o preço de compra (o quanto você paga pelo título) e o preço de venda (o valor que você receberia se vendesse agora). Esse spread serve para evitar especulações de curtíssimo prazo. Então, nos primeiros dias, é normal ver essa variação, mas isso não significa que você está perdendo dinheiro no longo prazo. IOF nos primeiros 30 dias: Outro ponto importante é o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que é cobrado nos primeiros 30 dias. Ele começa bem alto, em 96% no primeiro dia, e vai caindo gradualmente, até zerar no 30º dia. Isso significa que, se você resgatar o investimento muito cedo, a maior parte do rendimento será consumida pelo IOF. Agora, se você deixar o investimento por mais tempo, essa combinação de spread e IOF vai sendo diluída, e a rentabilidade começará a seguir a taxa diária da Selic mais o deságio oferecido. Minha dica: Espere pelo menos 30 dias antes de fazer novas verificações. Depois desse período, o IOF já terá zerado e você vai começar a ver o rendimento normal, refletindo a taxa Selic vigente.

É curioso notar que o investimento no Banco ABC, com prazo de 720 dias, não se qualifica para a alíquota de 15% de imposto de renda, permanecendo na faixa de 17,5%, simplesmente porque falta 1 dia para atingir os 721 dias necessários para a alíquota reduzida. Esse tipo de diferença, embora aparentemente pequena, pode ter um impacto considerável no rendimento líquido do investidor a longo prazo.

Entendo bem a questão da motivação! No meu caso, nunca tive um pingo de disposição para musculação. Inclusive, cheguei a me matricular em uma academia e até contratei um personal trainer com um pacote de 8 aulas para fazer 2 vezes por semana. O primeiro pacote levei 3 meses para completar, e ainda assim, contratei mais 8 aulas, das quais fiz apenas 4 – e já se passaram mais de 6 meses desde então com as outras 4 aulas ainda abertas. Agora, faz exatamente 1 ano que estou praticando beach tênis, e esse é o único exercício que faço com frequência. Jogo, em média, 3 horas por dia, no mínimo 5 vezes por semana. Muitas pessoas até comentam que eu deveria fazer musculação para fortalecer, evitar lesões e melhorar a performance, mas só de pensar em malhar já me dá desânimo. Desde criança, sempre gostei mais de atividades físicas coletivas e que não sejam repetitivas. Talvez, eu até me adaptasse melhor a algo como o crossfit, que nunca experimentei, mas por enquanto estou focado apenas no beach tênis mesmo.

Opa @Mikhail Koslowski. Sim, é verdade que algumas empresas de tecnologia, como a Apple, começaram a pagar dividendos nos últimos anos. A Apple, por exemplo, tinha uma certa resistência em pagar dividendos, preferindo reinvestir seus lucros no crescimento da empresa. No entanto, os acionistas começaram a pressionar e, eventualmente, a empresa cedeu e começou a distribuir dividendos. Agora, em relação às suas perguntas: O que muda além do fato de que a análise agora deve levar em conta isso? Agora, ao analisar essas empresas, você não só olha para o potencial de crescimento, mas também para o retorno que os dividendos podem trazer. Dividendos se tornam uma parte importante do retorno total do investimento. Tem algum outro ponto relevante? Um ponto relevante é que o pagamento de dividendos pode indicar que a empresa já atingiu um certo nível de maturidade, onde o crescimento exponencial não é mais a única prioridade. Isso pode afetar como você vê o futuro da empresa. Deixaram de fazer recompra das ações para pagar dividendos? Não necessariamente. Muitas empresas, como a própria Apple, continuam fazendo recompras de ações mesmo após começarem a pagar dividendos. A recompra tem a vantagem de reduzir o número de ações em circulação, o que pode aumentar o valor das ações restantes. Então, elas acabam fazendo as duas coisas para agradar diferentes tipos de investidores.

@Gabriel David Sanches Sua preocupação com a segurança e com estar dentro do limite do FGC é totalmente válida. Eu também valorizo bastante a proteção que o FGC oferece. No entanto, quando se trata de investimentos de curto prazo, é importante considerar que, muitas vezes, a rentabilidade deles vai ser muito próxima da de produtos com liquidez imediata, como Tesouro Selic ou CDBs com liquidez diária. Por conta disso, eu prefiro manter boa parte da minha carteira de renda fixa em produtos com liquidez imediata. Isso me dá flexibilidade para aproveitar oportunidades que possam surgir, seja no mercado financeiro ou até fora dele. Esse é o meu estilo de investimento, porque gosto de ter o dinheiro disponível rapidamente, mas isso é uma escolha pessoal. Não quer dizer que seja a melhor opção para todos.

Lembrei agora da Aula 06 do Módulo 01 (Aula 06 - Como não cair em golpes) rsrsrs

Aí galera, dessa forma, com o print e a funcionalidade de pagar quantas parcelas a gente quiser, quando se antecipa 1, 2 ou mais parcelas sucessivamente, ele vai pegando as últimas parcelas, que são as que têm datas de vencimento maiores e, consequentemente, os maiores descontos. Por exemplo, vejam como ficariam os descontos das 3 últimas parcelas: 3ª última parcela: De R$ 749,25 por R$ 689,03 (Desconto de 8,04%). 2ª última parcela: De R$ 499,50 por R$ 457,43 (Desconto de 8,42%). Última parcela: De R$ 249,75 por R$ 227,76 (Desconto de 8,80%). É assim que eles apresentam esses percentuais de desconto, que aumentam conforme as parcelas estão mais distantes do vencimento. No fim das contas, esses descontos são basicamente alinhados com a Selic. Considerando que os 10,5% da Selic são brutos e ainda sofrerão o abatimento do IR, e mesmo com a explicação do nosso amigo @Flavio Prado sobre como essa taxa é usada para comparar diferentes datas, a taxa do Nubank de 10,58% ao ano acaba sendo uma forma de se equiparar à Selic. Por mais que o desconto seja atrativo, eu ainda prefiro manter o dinheiro em caixa, porque dinheiro em caixa é sinônimo de oportunidades! 😄 Segue o print agora de baixo para cima rsrs.

Ótima explicação! Agora entendi e faz total sentido. Ficou bem claro que o que estamos vendo é a taxa efetiva, que hoje é de 4,87%. Quanto mais dias passam, esse percentual vai diminuindo. Então, para render os 10%+, todas as parcelas deveriam vencer daqui a 12 meses! 😄

Foi exatamente essa a conclusão que eu cheguei: o percentual de 10,58% refere-se à última parcela. Como a última parcela seria a 12ª, que não pode ser antecipada por já ser a atual, a 11ª parcela chega próxima a 10%, e a 12ª provavelmente alcançaria os 10,58% se pudesse ser antecipada. Entrei em contato com o suporte para confirmar essa teoria, porque, mesmo que seja isso, o app está mostrando algo que não corresponde à realidade. Eles induzem ao erro ao exibir apenas '10,58% ao ano'. O ideal seria mudar para 'até 10,58% na última parcela' ou 'até 10,58% por parcela', o que seria mais claro. Dessa forma, o único motivo válido para antecipar seria se a pessoa quisesse liberar o limite do cartão, considerando que hoje ainda há a opção de deixar o dinheiro rendendo 100% do CDI e usá-lo como limite.

O que considero errado é o fato de divulgarem um percentual de 10,58%, sendo que, em uma compra parcelada em 12 vezes, que representa 1 ano, com apenas 5 dias desde a data da compra, o desconto real não chega nem à metade do percentual informado no próprio app.

Isso mesmo, o problema é que no app do Nubank fala em um desconto atual de 10,58% ao ano, mas, na prática, os prints que enviei mostram um valor bem distante desse número. Como mencionei antes, parcelei a AUVP em exatas 12 vezes na semana passada, e ao tentar antecipar todas as parcelas, o desconto oferecido foi de apenas 4,87%. Vou até entrar em contato com o suporte do Nubank para entender o motivo desse número que não parece ser verdadeiro

Olá, @Raonny De Souza Moreira! Gostei muito da sua pergunta e acho que posso contribuir com a minha experiência pessoal. Quando falamos sobre a alocação de investimentos, especialmente entre ações e FIIs, é importante entender que não existe uma fórmula única que funcione para todos. Tudo depende do seu apetite ao risco e dos seus objetivos financeiros. Por exemplo, na minha carteira, eu tenho 35% em ações brasileiras e 35% em FIIs. Além disso, também invisto 12,5% no exterior, 12,5% em renda fixa e 5% em criptomoedas. Esse equilíbrio funciona para mim porque eu observo que tanto as ações quanto os FIIs têm seus ciclos. Houve momentos, como quando a taxa de juros estava em 2%, em que meus FIIs estavam performando melhor que as ações. Agora, com os juros mais altos, as ações estão me dando um retorno maior. O que quero dizer é que, assim como em qualquer outro tipo de investimento, tanto ações quanto FIIs têm seus riscos e retornos. Não se trata de escolher um sobre o outro, mas sim de encontrar um equilíbrio que faça sentido para você e sua estratégia. Eu, por exemplo, faço um rebalanceamento periódico da minha carteira para manter essa divisão e me adaptar às mudanças do mercado. Um ponto importante é a constância: continuar investindo regularmente, independentemente das flutuações do mercado. Se, por exemplo, houver mudanças na tributação dos dividendos, como já foi discutido, o mercado se adapta e novas oportunidades surgem. Em resumo, o ideal é entender que o cenário econômico muda e que devemos estar preparados para essas mudanças, mantendo sempre uma estratégia alinhada com nossos objetivos e perfil de risco.

Recentemente, respondi a um tópico sobre a dúvida de parcelar compras no cartão de crédito sem juros e se valeria a pena antecipar as parcelas para obter o desconto oferecido pelo Nubank. A ideia parecia excelente: parcelar e depois antecipar, aproveitando um desconto que poderia ser superior ao rendimento de deixar o dinheiro guardado na NuConta, por exemplo. No entanto, ao colocar isso em prática, percebi que a situação não é bem como parece. Veja só o que aconteceu: Fiz uma compra na AUVP parcelada em 12x de R$ 249,75. O Nubank informa que o desconto para antecipação de parcelas está em torno de 10,58% ao ano. Na prática, fui verificar o desconto ao antecipar 11 parcelas de R$ 2.747,25 e o valor com desconto ficou em R$ 2.613,44. Isso dá um desconto real de apenas 4,87%. Eu sei que as 11 parcelas não representam um ano completo, mas mesmo assim, esse desconto é muito menor do que o anunciado, e essa diferença dificilmente pode ser justificada como sendo aplicada somente na última parcela, especialmente considerando que a compra foi feita há apenas uma semana. Por que isso importa? Para quem, como eu, pensou em antecipar as parcelas para economizar mais do que deixando o dinheiro rendendo, é importante entender que o desconto aplicado não é tão vantajoso quanto parece à primeira vista. Isso pode impactar a decisão de usar ou não esse recurso de antecipação. Aqui está um exemplo didático: Desconto Anunciado: 10,58% ao ano. Desconto Real: 4,87% ao antecipar 11 parcelas. Se você estava pensando em antecipar parcelas achando que ganharia um desconto maior do que o rendimento na NuConta, vale a pena revisar esses números antes de tomar a decisão. Confira os prints abaixo: Primeiro print: Mostra o desconto anunciado pelo Nubank de 10,58% ao ano. Segundo print: Comprova que o desconto ao antecipar 11 parcelas foi muito inferior, de apenas 4,87%. Espero que essa experiência ajude outros a entenderem melhor como esses descontos realmente funcionam na prática.

Oi, @Luciana Da Silva Sousa! Parabéns por já ter metas tão bem definidas! Uma coisa que pode te ajudar bastante é o fato de você ser jovem. O tempo está a seu favor, e isso pode fazer uma diferença enorme na sua jornada para alcançar a liberdade financeira. Hoje, no mundo digital, existem diversas maneiras de fazer uma renda extra, e o bacana é que, com estudo e dedicação, essa renda pode até superar em muito a sua renda atual. Isso pode encurtar bastante o tempo que você estimou para alcançar seus objetivos. Inclusive, o Raul gravou um vídeo essa semana chamado 'O plano para atingir 1 milhão de reais em 5 ou 10 anos', onde ele fala exatamente sobre como aumentar a renda de forma digital. Vale muito a pena assistir, porque ele dá várias dicas práticas e reais para começar.

Fala, @Wanderson Santos De Almeida! Que legal que você está estudando sobre o assunto. Vou compartilhar um pouco da minha história com você. Desde novo, eu sempre escutava que precisava estudar para arrumar um bom emprego, mas eu já tinha uma veia empreendedora e sempre me perguntava: por que estudar para arrumar um bom emprego e não para administrar minha própria empresa? Em 2013, quando eu tinha 23 anos, pedi demissão, mesmo tendo um dos melhores salários da empresa onde trabalhava. Na época, minha renda era três vezes a da minha mãe – ela ganhava dois salários mínimos, e eu, seis. Como eu ainda morava com ela, não tinha filhos nem esposa, pensei: essa é a hora! Mesmo sabendo que estava abrindo mão de um bom salário, eu sabia que fome não ia passar, então decidi arriscar. Eu já tinha me formado, concluído uma pós-graduação e obtido 8 certificações na área de TI. Graças a Deus, não passei por aquela fase difícil que muita gente enfrenta no início. Desde o primeiro mês, consegui praticamente igualar o meu antigo salário. Comecei na área de implantação de servidores e, em 2015, migrei para business intelligence. Hoje, tenho minha própria plataforma de dados, presto consultoria para dashboards e estou lançando uma plataforma voltada para inteligência artificial. Para mim, foi a melhor decisão que tomei na vida. Claro que a situação de não ter tantas responsabilidades naquele momento (como filhos ou esposa) me ajudou a manter a mente tranquila e sem pressão. No meu caso, seguir esse caminho foi a melhor coisa que fiz.

Fala @Guilherme Gonçalves Da Silva, tudo certo? Entendo sua situação e a vontade de usar o Minha Casa Minha Vida pra financiar uma casa melhor, mas infelizmente, de acordo com as regras do programa, não é possível. O que acontece é que o Minha Casa Minha Vida tem uma regra específica que impede de participar quem já tem um imóvel registrado no nome. Além disso, se você já é proprietário de uma casa, mesmo que seja simples, ou se você tem qualquer tipo de direito de uso ou aquisição sobre um imóvel, você não pode usar o programa para financiar outro. Isso está definido no Art. 9º da Lei 14.620, de 2023. Vou compartilhar uma experiência minha: eu comprei uma casa em 2021 e, na época, as taxas de juros para financiamentos estavam em torno de 10% ao ano. Enquanto isso, as taxas do Minha Casa Minha Vida giravam em torno de 4,5% a 5% ao ano. Pode parecer uma diferença pequena, mas quando a gente coloca isso na ponta do lápis, faz uma diferença enorme no valor das parcelas. Vou te dar um exemplo simples: Suponha que você queira financiar um imóvel de R$ 100.000 em 30 anos (360 meses). Com uma taxa de 4,5% ao ano (próxima da taxa do Minha Casa Minha Vida), a parcela mensal ficaria em torno de R$ 507,25. Com uma taxa de 10% ao ano (que foi a taxa que eu paguei em 2021), a parcela mensal sobe para cerca de R$ 877,57. A diferença nas parcelas é de R$ 370,32 por mês. Isso significa que, ao longo de 30 anos, você pagaria cerca de R$ 133.315,20 a mais em juros, só por conta dessa diferença de taxa. Agora, imagina se a gente estiver falando de um imóvel de R$ 200.000 ou R$ 300.000. A diferença seria ainda maior, pesando muito mais no bolso ao longo do tempo. Infelizmente, o Minha Casa Minha Vida não permite que você use o programa para financiar um segundo imóvel, mas é sempre bom estar ciente dessas diferenças e procurar as melhores condições possíveis com outros bancos. Mas aqui vai uma dica: se você vender o seu imóvel atual e não tiver mais nenhum imóvel registrado em seu nome, acredito que você poderia sim tentar se inscrever no programa e financiar uma nova casa pelo Minha Casa Minha Vida. Só fique atento aos outros critérios, como a faixa de renda e a ausência de financiamento ativo com recursos do FGTS. E, claro, seria bom confirmar isso diretamente com o pessoal do programa para ter certeza de que está tudo certo.

E aí! Boa noite @Guilherme Gonçalves Da Silva! Legal você estar pensando na sua reserva de emergência em dólar, ainda mais morando nos EUA. Eu andei lendo sobre isso recentemente, e pelo que entendi, tem algumas boas opções para deixar esse dinheiro seguro e rendendo um pouco. Se você quer algo bem simples, as High Yield Savings Accounts (contas de poupança com alto rendimento) são uma boa. Elas funcionam como uma poupança normal, mas rendem mais. Só que você precisa morar aí nos EUA e ter um Social Security Number. A liquidez é imediata, então você consegue sacar o dinheiro a qualquer momento, o que é ótimo para uma reserva de emergência. Outra opção são os ETFs de Renda Fixa de Curto Prazo. Esses ETFs investem em títulos do governo dos EUA e são bem seguros. É uma maneira de deixar o dinheiro crescendo devagarinho, mas com a segurança de poder resgatar rápido se precisar. A liquidez é boa, mas não imediata como a poupança. Normalmente, você consegue o dinheiro no mesmo dia ou no dia seguinte, dependendo do horário do mercado. Tem também os Money Market Funds, que são fundos de investimento que aplicam em ativos super seguros. Eles são uma boa para quem quer algo mais seguro do que arriscar em outras coisas. A liquidez aqui também é alta, mas pode levar um ou dois dias úteis para o dinheiro cair na sua conta após o resgate. Então, quase imediato, mas não tanto quanto uma conta de poupança. Acho que o mais importante é deixar esse dinheiro num lugar seguro e que você consiga acessar rápido em caso de emergência. Não é pra tentar ganhar muito, mas pra garantir que ele vai estar lá quando você precisar.

@Sarah Malta Benthien Moreira De Souza Pergunta 1 Isso vai depender do tipo de investimento que você fez. Por exemplo, se você investiu em um CDB ou outro produto similar, normalmente existe uma data de vencimento, ou seja, você pode ter que esperar até essa data para resgatar o dinheiro sem perder rendimento. Porém, em outros investimentos, como o Tesouro Direto, é possível resgatar antes do vencimento, embora isso possa afetar o rendimento final. O importante é entender as regras do investimento que você escolheu. Pergunta 2 Depende do que você deseja. Se você fizer um único depósito e deixar o dinheiro lá, ele ainda vai crescer com os juros compostos. No entanto, ao fazer depósitos regulares, como todo mês, o montante sobre o qual os juros compostos atuam será maior, acelerando o crescimento do seu investimento. Além disso, você pode usar a calculadora que o Raul mostra nas aulas para simular diferentes cenários e ver como essas escolhas podem impactar o resultado final do seu investimento. Assim, você pode tomar a decisão que melhor se adequa aos seus objetivos financeiros.

Fala, pessoal! No vídeo do Raul Sena, ele mencionou que temos bastante gente da área de desenvolvimento e TI aqui na comunidade. Como também faço parte dessa galera, achei que seria legal a gente se conectar e discutir como nossas habilidades podem ajudar a acelerar nossos aportes e alcançar a independência financeira. E claro, essa conversa não é só para quem trabalha na área! Se você é simpatizante de TI, curioso sobre o mundo dev, ou simplesmente quer participar, você é mais do que bem-vindo(a)! Vamos trocar ideias e ver como podemos usar nosso conhecimento para crescer financeiramente. Quem está nessa? Vamos compartilhar experiências e, quem sabe, desenvolver estratégias juntos para atingir nossos objetivos!

Eu sempre adorei o som da chuva batendo nas telhas desde criança, era muito relaxante. Hoje moro em um prédio, então não tenho mais o telhado, mas continuo recorrendo ao som da chuva no YouTube para relaxar. É algo que me acalma e traz boas lembranças.