Pronampe

[Stephan Silva]

Boa tarde meus amigos!

Tenho um financiamento com crédito caro, uns 30% a.a faltando 36x, porém pré-fixado. Surgiu a oportunidade do Pronampe com SELIC+6, mesmo sabendo da imprevisibilidade dos juros, faria sentido trocar essa dívida?

[Lucas Senos Coutinho]

Grande @Stephan Silva! Tudo bem?

Na minha visão, a troca faz bastante sentido.

Hoje a Selic está em 14% a.a. e o Pronampe pode ter taxa de até Selic + 6% a.a., ou seja, aproximadamente 20% a.a. nas condições atuais.

Para o Pronampe chegar aos mesmos 30% a.a. do seu financiamento atual, a Selic teria que subir de 14% para 24% a.a., ou seja, uma alta de 10 pontos percentuais.

Fazendo uma conta ilustrativa, considerando os 36 meses restantes, R$ 100 mil de saldo devedor, sistema Price e sem custos adicionais:

• Financiamento atual — 30% a.a.: parcela de aproximadamente R$ 4.057, total de R$ 146 mil, sendo cerca de R$ 46 mil de juros.
• Pronampe — Selic + 6% = 20% a.a.: parcela de aproximadamente R$ 3.634, total de R$ 131 mil, sendo cerca de R$ 31 mil de juros.

Ou seja, nas condições atuais, estamos falando de uma economia próxima de R$ 15 mil em juros para cada R$ 100 mil de saldo devedor ao longo dos 36 meses.

Apesar de você estar trocando uma dívida prefixada por uma pós-fixada, a diferença de taxa hoje é muito grande. A Selic teria que chegar a 24% a.a. apenas para a taxa nominal do Pronampe alcançar os atuais 30% a.a.

E tem outro ponto: mesmo em um cenário adverso no qual a Selic voltasse a subir bastante, até chegar a esse patamar você já teria pago diversas parcelas com uma taxa inferior à atual. Por outro lado, caso a Selic permaneça nesse nível ou continue caindo, a vantagem do Pronampe aumenta ainda mais.

Então, pelo que você trouxe aqui e considerando que não exista nenhum custo relevante escondido na nova operação, na minha opinião, vale a pena demais fazer essa troca. Só conferiria o CET efetivo do Pronampe antes de bater o martelo, para garantir que tarifas e demais custos não alterem significativamente essa comparação.

Espero que ajude!

[Stephan Silva]

Muito obrigado @Lucas Senos Coutinho.

Entendi muito bem e faz muito sentido, já estava bastante confiante e agora estou convicto.

Vlw msm!

[Caio Cassio Darim]

Vai na fé @Stephan Silva.

A Selic iria ter que variar muiitooo pro segundo caso não compensar.

E estamos em tendência de queda, tímida sim, mas de queda !

TMJ 👊