Reserva de Emergência: Dilema Cruel... Que vocês pensam em relação a isso.

[William Redig]

Oi Sardinhas!!
Eu sei que no final, a decisão é minha, mas queria saber o que o nosso cardume acha sobre o seguinte: Eu já tenho uma reserva de emergência formada, capaz de suportar os meus custos mensais por 6 meses com folga. Esse montante está investido hoje em CDBs de 2 bancos, que tem disponibilidade D0 e que me pagam 100\% do CDI, que equivale a uns 5\% aa, líquido. Por outro lado, eu sou fã de Fundos Imobiliários. A DY médio da minha carteira de FIIs é de pouco mais de 10\% a.m., numa composição 50\% Tijolo e 50\% Papel. Minha estratégia de reinvestimento dos proventos dos fundos, de modo a turbiná-los é de sempre reinvestir os proventos. Se o valor do provento for inferior ao valor da cota, eu aporto o complemento (exemplo: Proventos de 160,00 - valor da cota R$ 112,00. Para reinvestir, os 160,00/112,00 = 1,7 cotas, eu então compro 2, complementando o valor). Fazendo assim, de grão em grão, o meu reinvestimento no FII acaba sendo sempre maior que o que o fundo realmente pagou. Agora vem o dilema: Eu sei que preciso ter uma grana disponível para emergências, mas será que preciso manter a reserva toda no CDB, perdendo rentabilidade mes após mes? O que eu gostaria de fazer é deixar metade da grana nos CDBs e reinvestir os outros 50\% em FIIs. Se acontecer uma emergência qualquer, é muito pouco provável que eu necessite a grana toda do Fundo de Emergência de uma vez só. Além disso, fora a reserva de emergência, eu tenho sempre uma graninha guardada em Euros ou Dólares, que eu junto aos poucos para quando eu for viajar e que, numa emergência, pode também virar Reais. Sei que, depois de tudo que a gente estudou, reserva de emergência, como o nome diz, é uma reserva de emergência e que tem que ficar disponível, mas sei também que cada caso é um caso e será que tem muito mal eu fazer ela crescer mais rápido?
Queria saber a opinião de vocês sobre isso. Obrigado!

[Cristiano Lessa]

Eu te entendo perfeitamente William Redig, depois que aprendemos novas informações durante o curso, algumas delas como a reserva de emergência muitas vezes soa como um desperdício de oportunidade. Me sinto tentado a investir e fazer render, mas devido a instabilidade econômica que vive nosso país, a reserva de emergência faz mais sentido ainda! Mas como vc disse que no final quem decide é vc mesmo! Então querido sardinha, prefiro seguir alguns conselhos quando esses trazem segurança para mim e minha família! ;)

[Jamili Trento]

Eu não mexo na reserva, até esqueço desse valor, seguindo todas as recomendações. Também fiquei muito tentada no começo do curso, muito empolgada, mas agora depois de estudar tudo, ver vários vídeos do Raul, sem dúvida nenhuma que é muito importante ter ela lá e não mexer. Mas veja a sua realidade, sua necessidade, no meu caso, se acontecer algo eu não tenho da onde tirar e nem como alguém me ajudar, somente posso contar com essa reserva, então para Jamili de hoje, é muito importante te-la e esquece-la.

[Marcelo Ramos Amaral]

Tenho percebido ao longo do curso que a maneira como investimos está muito relacionada a maneira como vivemos e lidamos as situações do cotidiano. Está aí o tal do perfil do investidor, que nos ajuda a nos perceber nas tomadas de decisão e depois onde entra o fator emoção.

Confesso que fico muito mais tranquilo para tomar decisões sabendo que a minha reserva de emergência está segura, seja para buscar uma promoção na companhia onde trabalho, para investir ou fazer uma compra.

Pode não ser o caso dos colegas, mas o critério que entendo ser um bom indicador é se eu durmo tranquilo então está tudo certo.

[William Redig]

Oi Cristiano Lessa, Jamili Trento e Marcelo Ramos Amaral,
Obrigado por seus comentários. Bom saber que todo mundo pensa que a reserva de emergência é sagrada, justamente por ser reserva de emergência. Eu acho que pela "pressa" e pelo volume de dinheiro que está na reserva de emergência ser maior que a parte que está crescendo, eu fico meio ancioso em ver ela rendendo tão pouco.
Pensando melhor, vou rever essa minha estratégia, mas não totalmente. Vou manter 75\% do valor da reserva com disponibilidade imediata, mas 25\% do valor eu vou aplicar em algo mais rentável. Lembrando que eu tenho uma reserva em grana em outras moedas que podem me salvar em caso de necessidade. Depois que o montante destinado a crescer ficar mais gordinho, eu aumento também a parte da emergência, mantendo-a disponível.
Como vocês mencionaram e eu também, cada um conhece sua realidade. O valor que eu mantive na emergência cobre um pouco mais de 6 meses com meu volume de gasto mensal atual, mas se houver uma emergência, tipo parou de entrar dinheiro, eu ainda tenho com dar uma leve enxugada nos gastos, aumentando o prazo pelo qual a reserva dura.
A verdade é que depois da UVP, eu me sinto bem mais confiante para gerenciar a minha grana. Antigamente, eu era o típico mau exemplo nesse campo.
Obrigado mais uma vez!!

[Antonio Augusto Melo Vieia]

William Redig eu deixaria ela dessa forma que você fez mesmo, na minha opinião está ótimo e daqui um ou dois anos, do jeito que você esta indo, com certeza terá uma renda bem boa por parte dos FII's (também sou um amante de dividendos), mas continua dessa forma, repito, que na minha opinião está ótimo!!

[William Redig]

Oi Antonio Augusto Melo Vieia, obrigado pelos seus comentários. Eu fico nesse dilema. Como já mencionei antes, cada um sabe de si. As chances da minhas fontes de renda secarem todas de uma vez é muito remota, mas existe. As chances de eu precisar da reserva de emergência toda de uma vez, mais remota ainda. Agora que já sei o que estou fazendo bem melhor que antes, fica mais fácil tomar decisões baseadas em fatos. Tenho estudado bastante os FIIs e todos os meses eu faço aportes nos FIIs. Engordo os que já tenho e estou adicionando novos da minha carteira. O DY médio da carteira de FII só tem aumentando mês após mês. A minha meta de longo prazo é que dentro de uns 10 a 12 anos eu consiga ter uma carteira de FII que me pague mensalmente o que eu ganho hoje (numa média anual dos meus ganhos atuais). Se eu considerar que do que eu ganho hoje, consigo investir uns 30 a 35\%, ainda tem uma folga grande no planejamento.
Quanto aos meus investimentos, o melhor do ano foi certamente a UVP; não só pelos ensinamentos que adquiri, mas pela possibilidade de conversar com pessoas que estão no mesmo barco (ou cardume) e colher opiniões e assim crescer. Abraço!

[Alberto Marques]

Por mais que tenhamos a tentação de mexer na reserva de emergência, ainda mais devido a alta volatilidade dos últimos tempos, eu me controlo e tento ao máximo "esquecer" que tenho esse dinheiro guardado. Realmente para usá-lo somente em uma emergência.

[Ilana Wirz Vieira]

A questão de não colocar a reserva de emergência na renda variável é por que ela varia. e talvez você coloque 100 reais hoje e amanha acontece uma emergência e os seus 100 reais estão valendo 80 ou 50 ou 30, mas é uma emergência e você precisa sacar. então você vai resgatar menos dinheiro do que você colocou. A lógica de ter uma reserva de emergência é exatamente que você não precise retirar de um investimento na baixa. Mas sei como você se sente pq tenho muita dificuldade com a reserva de oportunidade. Não consigo montar ela pq acho que esse dinheiro parado podia estar rendendo e não esperando uma oportunidade que não sei quando virá. Mas não mexo na reserva de emergência.

[Flavio Prado]

Olá Sardinhas, como estão todos? William Redig creio que a maioria, e eu poderia até afirmar que todos aqui ficaram em algum momento tentados em pegar a reserva de emergência e investi-la em um produto mais rentável que os famigerados “100\% do CDI com liquidação diária”, e eu me incluo neste grupo. No entanto precisamos lembrar que a função da reserva de emergência não é tão somente para o momento em que ficamos sem “entrada de dinheiro”, ela também é para situações que possam ocorrer fora da previsão que temos de nossas despesas mensais, como por exemplo, termos que fazer um tratamento dentário de urgência e que por vezes pode sair R$3.000, R$5.000 até mais que isto. Dou este exemplo, pois o mais comum é termos plano de saúde, porém o plano odontológico acaba não sendo tão falado. Eu me incluo no grupo da Jamili Trento e do Alberto Marques, esqueço que a reserva de emergência existe. Tenho parte em CDB com 100\% do CDI e em 102\% do CDI, ambos com liquidação diária. Outra parte no Tesouro Selic e parte na conta do Nubank com 100\% do CDI e que está disponível na hora que eu precisar, pois os demais dependem do mercado estar aberto e do tempo do dinheiro ficar disponível em conta para uso. William, você comenta que no momento sua reserva de emergência é maior que o valor da sua carteira, o que aumenta a ansiedade, porém isto é o progresso normal da maioria que inicia seus investimentos. No início precisamos priorizar formar a reserva de emergência e depois iniciar a formação de nossa carteira. Podemos fazer os dois simultaneamente, mas com peso maior para a reserva de emergência até ela se completar, e isto fará com que no início a reserva de emergência seja maior, porém logo isto se alterna. Espero ter ajudado.

[William Redig]

OI Flavio Prado, ajudou sim, como sempre! A solução para eu não ficar tentado é esquecer que ela existe. Essa tentação deve ser por pouco tempo pois no meu negócio, os meses de novembro, dezembro e janeiro são os meses que eu tenho maior faturamento e já estou fazendo o planejamento de como/onde vou investir. Será a primeira vez que terei, simultaneamente, um valor mais gordinho para aporte aliado ao conhecimento todo que adquiri nos últimos 2-3 meses. Acho que vai ser só sucesso. Minha carteira vai se tornar bem mais sólida. Obrigado!

[Willian Franklin Morell]

Eu acho que é algo bem particular, cada caso é um caso. Eu por exemplo nunca tive reserva pra nada, em caso de emergência sempre tive um recurso maravilhoso ( reserva pai). Então no meu caso ter o dinheiro em um investimento de D+2 ou coisa assim não tem nenhum problema. Posso até manter esse dinheiro preso por mais tempo, tipo um ou dois meses, pq sei que meu pai sendo agricultor, sempre tem uma reserva de soja e pode me adiantar esse dinheiro até o próximo plantio. Mas esse é o meu caso, o seu deve ter uma análise específica. Se vc precisar desse valor de forma instantânea, vc tem de onde tirar para te adiantar até esse dinheiro estar disponível?

[Marcelo Ramos Amaral]

Oi Flavio Prado, Obrigado por compartilhar a sua interpretação. Talvez eu não me feito entender de maneira clara, mas a minha reserva de emergência é para as tomadas de decisão serem menos suscetíveis as emoções e não para usar com promoção, investimento ou compras. É justamente para eu escolher tais coisas de maneira tranquila, enquanto a reserva se mantém segura.

[Mário Tureck]

Oi Turma, William Redig Flavio Prado Ilana Wirz Vieira Tambem tenho esse dilema, na verdade hoje eu NAO TENHO a Reserva de emergia pois esta tudo investido. E tambem a reserva de oportunidade, como a Ilana comentou ali, eu vejo aquele dinheiro parado por 1..2 meses e fico com o sentimento que estou perdendo dinheiro, isso tambem vale para a reserva de emergencia Temos que analizar diversos aspectos, tem vários investimentos bem mais rentáveis, que sao resgataveis em 3 dias... 7 dias! Entao, Ai ja mostra que, poderia ter a reserva de 1 Mas no CDI e a reserva de mais 5 ou 11 meses ai ja em uma aplicaçao que leve ate 30 dias para ser resgatada! Sem problemas! Ha ok, mas pode ter uma emergencia que precise de tudo isso IMEDIATAMENTE, caso de vida ou morte, o meu banco tem credito pessoal disponível na conta imediatamente, um valor altíssimo, ao juros de 0,99\% ao mês. Para uma EMERGENCIA e super MEGA viável! estaria totalmente seguro, sem reserva nenhuma, e em emergencia seria baixo custo, e com certeza terei muito rendimento por deixá-la aplicada. Talvez a reserva de emergencia fique parada por 1 ano...3...5, talvez a vida toda! e vai se perder muito valor deixando ela com baixa rentabilidade aqui. Vamos la, comentem sobre, adoro essa troca de ideias!

[Mário Tureck]

William Redig Que bacana ver seus cálculos e comparacoes. Vamos pensar
Se fizermos uma conta de padeiro, aonde convencionemos que o CDI esta 3\% ao ano, e os conjunto de seus Fii estaria dando 11\% Se sua reserva de emergencia for de 100 mil estaremos falando de 103 contra 111 mil sao 8 mil reais de GANHO EXTRA, isso FORA A VALORIZACAO da cota! Entao, ainda que voce venha a precisar desse dinheiro, um resgate antecipado, voce tem um MIX de fundos, aonde claro que, resgataria primeiro os fundos que estivesse com a cota mais valorizadas, evitando perdas. Outro ponto e que voce no resgataria dele todo de uma vez, a reserva ja sao de 6 a 12 meses da sua necessidade de gastos mensais, para a ideia de voce se manter por todo esse tempo, entao voce teria vários períodos para fazer vários resgates, ainda podendo escolher qual fundo resgatar em qual momento ao longo de todos esses mesmo. E ainda, que acontecesse um resgate, antecipado, que tivesse cotas abaixo do seu preço medio de compra, voce teria os 8 mil reais (isso permitiria que a cota tivesse em queda ai de 5...6\% na hora da venda pra EMPATAR, so seria perda se voce precisasse resgatar TUDO no mesmo dia e TODOS os fundos tivessem com perdas ACIMA DE 6\% Quais as chances de acontecer? Por fim, Muito possivelmente voce nao precise de valor no primeiro ano, e talvez nem no decimo, se precisar é muito difícil de ter perdas da cota, e um dos fundos vai estar em um otimo momento para venda. Isso foi em 1 ano Em 10 anos nesses mesmos valores convencionados (se as tacas se manterem a mesma Aplicado ao CDI (3\% ao ano) 142.576,00 Aplicado Fii (11\%) 283.942,10 :)