Financiamento o que faço

[Vanessa Silva]

Raul sena, Como mencionei na última Live sobre o financiamento que tenho e não sei o que é mais vantagem, quitar ou continuar pagando. Gostaria que me ajudasse se possível. Total financiado: R$ 123.300,00 Prazo financiado: 360 meses Prazo remanescente: 279 meses Saldo devedor: R$ 100.098,93 Juros nominais vigentes: 5,5000\% Juros efetivos contratado: 5,6407\% Juros efetivos com relacionamento 5,6407\% Sistema de amortização SAC Sistema de manutenção SIACI Prestação paga esse mês: R$ 847,77 Juros /correção do mês: R$ 458,79 Amortização do mês: R$ 358,76 Prestação (A+J): R$ 819,20 Seguro: R$ 28,57 Esses foram os valores que consegui extrair, Informações desse mês. Não sei o que faço, tenho dinheiro para quitar se esse for o caso, mas gostaria de ajudar para encontrar a melhor opção. Desculpe-me sei que já passamos desse conteúdo, mas esse financiamento é a única coisa que falta resolver e não consegui sozinha. Muito obrigada pela atenção.

[Flavio Prado]

Vanessa Silva em praticamente todas as situações o financiamento é a pior opção, no entanto os juros do seu financiamento é para se pensar mesmo. Pelo que você coloca a CET (Custo Efetivo Total) é de 5,6407\%aa e hoje temos algumas opções de investimentos que estão pagando mais que o dobro. Na iSaEx hoje temos CDB de 4 anos pagando 13,50\%aa. Há também opção de Tesouro IPCA+. Hoje temos três títulos disponíveis. Com vencimento para 2045 e para 2035 pagando IPCA+5,19\%aa e outro com vencimento para 2026 pagando IPCA+5,16\%aa. Como você diz que tem o valor para quitar, e o financiamento ainda tem cerca de 23 anos, o que eu acho que você poderia analisar é investir em Renda Fixa com vencimentos diversos e no vencimento destes investimentos analisar se há novas opções que paguem mais que o CET ou se vale quitar parcial o saldo devedor. No entanto, é importante colocar na análise a sua capacidade de continuar a pagar o financiamento ao longo destes 23 anos, pois se você aloca todo os R$100.000 em um título, por exemplo, IPCA+ de 2045, ano que vence seu financiamento, se a sua capacidade de pagar o financiamento diminuir, seu investimento talvez não esteja em um bom momento para a venda. Vale lembrar, se você tem condições de pagar a parcela, qualquer amortização deve ser feita no prazo do financiamento e não no valor da parcela, pois desta maneira os juros pagos são reduzidos. Espero ter ajudado.

[Vitor Menezes]

Oi Vanessa Silva, qual o sistema de correção do contrato? É uma informação importante pra entender qual a velocidade que a divida irá crescer.
Geralmente os contratos são ajustados pela TR, mas tem tbm os novos modelos ajustados pelo IPCA, e podem haver outras opções menos tradicionais.

Com essa informação consigo te ajudar a entender as possíveis opções.

[Aurivaldo De Souza Júnior]

Olá! Existe uma forma de você quitar ele sem precisar pagar o valor exato da parcela. Você pode ir em amortizar no app do seu banco e tem a opção prazo ou parcela, escolhe a opção prazo e insere o valor que precisa pra quitar. Fazendo assim você irá pagar o valor exato que falta quitar e não pagará os juros... Ex: Falta 100 mil, você coloca amortização no prazo de 100 mil e quita o valor exato. Se colocar pra amortizar com prestação, vc ainda continuará pagando o financiamento e os juros por um período. Ou pode quitar a metade tbm e reduzir consideravelmente o valor da parcela e o prazo tbm, vai depender da sua estratégia. Eu no seu lugar quitaria e o valor que tava pagando de parcela iria aportando todo mês. Boa sorte!

[Vanessa Silva]

Vitor Menezes no aplicativo do banco não me mostra não tenho acesso ao contrato. Mas assinei em 2017 então imagino que deve ser pela TR. Não sei quando saiu os novos pelo IPCA, se foi por essa época. Agradeço se você tiver alguma ideia.

[Vanessa Silva]

Aurivaldo de Souza Junior obrigada, é uma boa ideia pensando dessa forma é verdade. Então quitar seria a melhor opção? E todo ano reajusta já teve ano de eu achar que ia diminuir o valor da parcela e por causa desse reajuste não diminuiu.

[Vitor Menezes]

Oi Vanessa Silva , o modelo pelo IPCA saiu mais ou menos nessa época, entre 2017, 2018. Mas pelos números que vc trouxe eu imagino que seu contrato seja ajustado pela TR mesmo. E só pra vc saber, o saldo não ajusta todo ano, ele ajusta todos os meses, por isso é mto importante entender esse mecanismo, é aqui que as pessoas sempre tem a maior surpresa nos financiamentos, onde passam anos pagando e quando vai ver deve mais do que contratou.
Eu fiz um Excel aqui pra vc, mas não consigo postar no fórum. Mas em resumo o seu contrato hoje é muito bom, se vc conseguir um investimento com 3,5\% a.a. já vale a pena vc investir o dinheiro ao invés de quitar o contrato. A poupança, hoje, rende quase o dobro disso. A essa altura do contrato vc já pagou quase 40\% de todo o juros devido, e o contrato só está em 20\% do prazo, ou seja a janela de uma oportunidade melhor para quitar já passou. Outro ponto importante, a TR hoje está zerada, alias desde 2018, o que eu não acho que seja uma constante, por isso na simulação que eu fiz, eu considerei a TR média dos últimos 10 anos, enquanto a TR continuar zerada sua condição é ainda melhor.
Mas essa é uma analise simplista, vc precisa entender a sua necessidade, eu não sei quanto a parcela pesa no seu orçamento. Entendendo isso vc teria algumas opções, por exemplo quitar a metade do contrato e investir a outra metade.
Vc precisa entender o números e ver o que faz sentido pra vc.
O que EU faria no seu caso, e isso não é uma recomendação, mas sim minha humilde opinião puramente com base nos números, seria investir o dinheiro em uma aplicação de alta liquidez (diária se possível) e que pague no mínimo 3,5\% a.a. Vc acha facilmente LCI/LCA e CDBs com condições muito melhores que essa. Tudo mais constante eu seguiria normalmente com o contrato mas sempre atento as mudança de cenário (juros, inflação, etc), se eu percebesse qualquer desequilíbrio na condição atual, por exemplo a aplicação cair abaixo de 3,5\%, ou a TR disparar, eu sacaria o dinheiro e liquidaria o contrato.
Se a parcela pesa mto no seu orçamento vc poderia pagar 50\% da divida e seguir a mesma logica de investimento com os outros 50\%. Ou qualquer outra proporção que faça sentido pra vc.
Mais importante que tudo isso, vc precisa entender como seu contrato funciona, vc tem que entender o calculo por trás da amortização vs correção da dívida, isso é fundamental pra vc tomar essa decisão e pra ir acompanhando qualquer mudança nas condições e possíveis desequilíbrios.
Se quiser me envie uma mensagem no chat e vemos alguma forma de eu compartilhar com vc a planilha, e posso te ajudar a entender melhor qualquer dúvida.
*Eu fiz todos os cálculos com base na informação que vc passou, são valores aproximados pois não tenho acesso ao histórico real dos pagamentos dos últimos 80 meses, de qualquer maneira são valores condizentes, o seu saldo hoje é de 100.098, eu cheguei em um saldo de 100.300, ou seja cerca de 200 reais de diferença.

[Vitor Menezes]

Acho que a planilha foi em anexo, ela não tava aparecendo enquanto eu escrevia, mas quando postei ela apareceu. Então já ta td ai.

[Aurivaldo De Souza Júnior]

Eu tendo condições de quitar, quitaria e me livrava de um débito alto e principalmente dos juros. Imagina o tanto de juros que irá pagar até o final do financiamento? Esses juros podem voltar pra vc com os aportes do valor da parcela mensal que vc pagaria se não quitasse. Aí agora o juros será seu amigo! Hehehe

[Vitor Menezes]

Por isso é importante fazer conta, nesse caso específico o juros que ela vai ganhar no capital próprio é maior do que ela precisa pagar na dívida. Nesse caso específico o juros já é amigo.

[Vanessa Silva]

Vitor Menezes, Aurivaldo de Souza Junior, Flávio Prado muito obrigada pela força gente me ajudaram muito mesmo valeu.

[Mario Cesar Queiroz Alencar]

Acredito que isso vá depender da taxa de juros combinada