CDB's de bancos pequenos

[Guilherme F P Mendes]

Bom dia, rapaziada.

Minha dúvida é sobre CDB's de bancos com má reputação (mau índice de basileia e imobilização, pouco tempo de abertura, não apresenta lucros constantes e etc) que oferecem rentabilidades excelentes, não invisto há muito tempo então não sei o quão comum é um banco não conseguir arcar com suas dívidas e o investidor ter que recorrer ao FGC (o qual eu não quero ter a dor de cabeça de recorrer).

Vocês que investem a mais tempo se sentes seguros ao comprar CDB's desse tipo? Obrigado.

[Luciana De Moura Afonso]

46 minutes ago, Guilherme F P Mendes disse:

Vocês que investem a mais tempo se sentes seguros ao comprar CDB's desse tipo? Obrigado

No máximo 1 ano, eu me arrisco. Agora deixar meu dinheiro 3-5 anos... não deixaria

Editado 26 de Março por Luciana De Moura Afonso

[Lucas Potenza]

52 minutes ago, Guilherme F P Mendes disse:

Bom dia, rapaziada.

Minha dúvida é sobre CDB's de bancos com má reputação (mau índice de basileia e imobilização, pouco tempo de abertura, não apresenta lucros constantes e etc) que oferecem rentabilidades excelentes, não invisto há muito tempo então não sei o quão comum é um banco não conseguir arcar com suas dívidas e o investidor ter que recorrer ao FGC (o qual eu não quero ter a dor de cabeça de recorrer).

Vocês que investem a mais tempo se sentes seguros ao comprar CDB's desse tipo? Obrigado.

Como você mesmo citou que não quer dor de cabeça caso precise do FGC então acredito a fugir de bancos mais arriscados mas a minha estratégia é, estou dentro do limite do FGC? Se sim.

"segura na mão do FGC e vai"

[Carlos Filho]

1 hour ago, Guilherme F P Mendes disse:

Bom dia, rapaziada.

Minha dúvida é sobre CDB's de bancos com má reputação (mau índice de basileia e imobilização, pouco tempo de abertura, não apresenta lucros constantes e etc) que oferecem rentabilidades excelentes, não invisto há muito tempo então não sei o quão comum é um banco não conseguir arcar com suas dívidas e o investidor ter que recorrer ao FGC (o qual eu não quero ter a dor de cabeça de recorrer).

Vocês que investem a mais tempo se sentes seguros ao comprar CDB's desse tipo? Obrigado.

@Guilherme F P Mendes, boa tarde!

Entendo sua preocupação! Já passei por isso também quando comecei a ver aquelas taxas tentadoras de bancos menores.

Olha, o lance do FGC é uma rede de segurança boa - como já sabemos, ele cobre até R$250 mil por CPF em cada banco. Se o banco quebrar, você geralmente recebe seu dinheiro em algumas semanas. Funciona, mas ninguém quer passar por essa dor de cabeça, né? E como você já disse que não quero.

O que eu acredito é uma espécie de "jogo de equilíbrio". A gente coloca um pouco nesses bancos menores com taxas melhores, mas sem exagerar. Tipo, se tenho R$100 mil para investir, talvez coloque R$20-30 mil distribuídos em alguns CDBs desses bancos mais arrojados. Com um prazo de no máximo 1 ano.

Os bancos não quebram da noite pro dia - geralmente dá sinais antes. Se você acompanhar notícias do mercado financeiro, costuma dá tempo de sacar se as coisas começarem a ficar feias.

Acho que a pergunta que você deve se fazer é: "Vale a pena ganhar 1-2% a mais por ano correndo esse risco?" Se for dinheiro que você não vai precisar urgentemente e está dentro do limite do FGC, muitos investidores acham/pensam que sim. Mas também ninguém coloca todo seu patrimônio nisso.

No fim, é aquele velho equilíbrio entre risco e retorno, mas com a rede de segurança do FGC. 

Forte abraço, espero ter ajudado de alguma forma.

[Guilherme F P Mendes]

On 26/03/2025 at 12:27, Luciana De Moura Afonso disse:

No máximo 1 ano, eu me arrisco. Agora deixar meu dinheiro 3-5 anos... não deixaria

Valeu pela resposta, Luciana, agora eu fiquei curioso, você costuma achar boas oportunidades em CDB's com estratégia de curto prazo (1 ano) como você citou? Pergunto por causa da alíquota do IR.

[Guilherme F P Mendes]

On 26/03/2025 at 12:47, Carlos Filho disse:

@Guilherme F P Mendes, boa tarde!

Entendo sua preocupação! Já passei por isso também quando comecei a ver aquelas taxas tentadoras de bancos menores.

Olha, o lance do FGC é uma rede de segurança boa - como já sabemos, ele cobre até R$250 mil por CPF em cada banco. Se o banco quebrar, você geralmente recebe seu dinheiro em algumas semanas. Funciona, mas ninguém quer passar por essa dor de cabeça, né? E como você já disse que não quero.

O que eu acredito é uma espécie de "jogo de equilíbrio". A gente coloca um pouco nesses bancos menores com taxas melhores, mas sem exagerar. Tipo, se tenho R$100 mil para investir, talvez coloque R$20-30 mil distribuídos em alguns CDBs desses bancos mais arrojados. Com um prazo de no máximo 1 ano.

Os bancos não quebram da noite pro dia - geralmente dá sinais antes. Se você acompanhar notícias do mercado financeiro, costuma dá tempo de sacar se as coisas começarem a ficar feias.

Acho que a pergunta que você deve se fazer é: "Vale a pena ganhar 1-2% a mais por ano correndo esse risco?" Se for dinheiro que você não vai precisar urgentemente e está dentro do limite do FGC, muitos investidores acham/pensam que sim. Mas também ninguém coloca todo seu patrimônio nisso.

No fim, é aquele velho equilíbrio entre risco e retorno, mas com a rede de segurança do FGC. 

Forte abraço, espero ter ajudado de alguma forma.

Fala, Carlos, vejo suas respostas aqui na comunidade e você ajuda muito, agora eu fiquei curioso, como você citou "Com prazo de no máximo 1 ano." eu queria saber se você costuma achar boas oportunidades em CDB's com esse curto prazo, pergunto por conta da alíquota do IR.

[Carlos Filho]

1 hour ago, Guilherme F P Mendes disse:

Fala, Carlos, vejo suas respostas aqui na comunidade e você ajuda muito, agora eu fiquei curioso, como você citou "Com prazo de no máximo 1 ano." eu queria saber se você costuma achar boas oportunidades em CDB's com esse curto prazo, pergunto por conta da alíquota do IR.

@Guilherme F P Mendes, 

Sobre CDBs de curto prazo, eu tenho como política de utilizar grana para investir em bancos menores com o prazo de no máximo 1 ano por uma questão de prudência - prefiro não ficar muito tempo exposto ao risco de instituições menos conhecidas, mesmo tendo a proteção do FGC.

Quanto à questão do IR, você tem razão em levantar esse ponto! Com prazo de até 1 ano, caímos na alíquota de 20% (para aplicações entre 181-360 dias), enquanto poderíamos ter 17,5% ou até 15% em prazos maiores.

• Até 180 dias = alíquota de 22,5%
• De 181 a 360 dias = alíquota de 20%
• De 361 a 720 dias = alíquota de 17,5%
• Acima de 720 dias = alíquota de 15%

O que eu faço na prática (eu utilizo o Nubank, vez ou outra indica alguma coisa que vale a pena. Mas em dezembro eu migro para a plataforma da AUVP no BTG 😄):

• Para bancos de primeira linha: aplico em prazos mais longos (2+ anos) para aproveitar a alíquota menor (15%)
• Para bancos médios/pequenos: prefiro liquidez em até 1 ano, mesmo com IR maior. E vou te explicar abaixo:
  • A matemática que uso é: se um banco pequeno oferece CDB a 130% do CDI por 1 ano (com IR de 20%) versus um banco grande a 105% do CDI por 2 anos (com IR de 15%), o banco menor ainda ganha mesmo com a alíquota maior.

    • Supondo um CDI de 14% ao ano e um investimento de R$10.000:

      • Banco pequeno (130% CDI, 1 ano, IR 20%)

        • Rendimento bruto anual: 14% × 130% = 18,2%

        • Valor após 1 ano: R$10.000 → R$11.820

        • Imposto (20%): R$364 (sobre o ganho de R$1.820)

        • Valor líquido final: R$11.456

        • Rendimento líquido: 14,56%

      • Banco grande (105% CDI, acima 2 anos, IR 15%)

        • Rendimento bruto anual: 14% × 105% = 14,7%

        • Valor após 2 anos: R$10.000 → R$13.146

        • Imposto (15%): R$472 (sobre o ganho de R$3.146)

        • Valor líquido final: R$12.674

        • Rendimento líquido anualizado: 12,6% ao ano

Mesmo com a vantagem do IR menor (15% vs 20%), o banco pequeno ainda entrega um rendimento líquido anual maior (14,56% vs 12,6%). É claro que esse cálculo pode variar dependendo das taxas exatas oferecidas e do valor do CDI, mas demonstra como uma diferença significativa na taxa (130% vs 105%) geralmente compensa a alíquota maior de IR, mesmo em prazos mais curtos.

Mas cada investidor tem seu perfil. Se você se sente confortável com o risco de instituições menores por prazos mais longos, pode aproveitar melhor a tabela regressiva do IR. O importante é sempre fazer as contas do rendimento líquido final e não apenas olhar a taxa bruta. E para não esquecermos sobre o FGC que já nos traz uma segurança.

 

Forte abraço e espero ter te ajudado!

[Sergio Tanaka]

On 26/03/2025 at 11:41, Guilherme F P Mendes disse:

Bom dia, rapaziada.

Minha dúvida é sobre CDB's de bancos com má reputação (mau índice de basileia e imobilização, pouco tempo de abertura, não apresenta lucros constantes e etc) que oferecem rentabilidades excelentes, não invisto há muito tempo então não sei o quão comum é um banco não conseguir arcar com suas dívidas e o investidor ter que recorrer ao FGC (o qual eu não quero ter a dor de cabeça de recorrer).

Vocês que investem a mais tempo se sentes seguros ao comprar CDB's desse tipo? Obrigado.

eu tb nao sou fa de bancos pequenos, mas sou fanzasso dos bancoes... eh mto de perfil
eh pura estrategia... na minha por exemplo apenas 3% da carteira é destinado a cdb/lci/lca e 20% eh tesouro.

é um tipo de ativo que nao me atrai
Mas jamais falaria pra alguem nao ter, é so questao de entender o seu proprio perfil. Da pra ser feliz somente com tesouro direto, se for o seu caso

[Luciana De Moura Afonso]

On 31/03/2025 at 09:51, Guilherme F P Mendes disse:

Valeu pela resposta, Luciana, agora eu fiquei curioso, você costuma achar boas oportunidades em CDB's com estratégia de curto prazo (1 ano) como você citou? Pergunto por causa da alíquota do IR.

Nesse caso LCA seria melhor né? Mas tudo depende da situação, as vezes fica meio elas por elas...

O Raul fez um vídeo comentando sobre isso ontem em relação ao banco master