Mikhail Koslowski

Discordo desse ponto. Reserva de emergência é pra uma coisa só: liquidez. No máximo tesouro selic, e olhe lá ainda. já pensou deixar a reserva em "um resgate um pouco mais demorado" e precisar dela agora.. aí lá vai cair no limite do cartão ou da conta (se tiver) pra poder suprir a emergência. O resto ta 10! Fecha os ralos, da um jeito de pingar um pouco a mais pra ajudar e estabiliza isso o quanto antes. Edit: troquei torneiras por ralos para deixar a analogia mais clara. Palavra de conforto: da pra resolver, só depende de você e da sua família. Agora isso não significa que vai ser fácil, mas é completamente possível. não vou ficar aqui repetindo o que todos já disseram que é mais do mesmo, todo mundo já deu bons conselhos e o caminho pra sair dessa, agora é destrinchar as contas e colocar em ordem. e fica a dica pra depois que se acertar: mantenha o seu padrão de vida sempre uns 2 passos atrás do que o teu salário comporta. assim caso o salário não venha você consegue manter seu padrão de vida até encontrar outra coisa e não fica refém do salário. O @Raul podia fazer inclusive um vídeo sobre essa burrice da classe média também de toda vez que ganha mais, gastar mais. bem polêmico mas necessário.

depois de tudo o que rolou aqui no tópico e mais essa informação, eu no teu lugar ia pra oportunidade que pode ser melhor no futuro. Fiz isso duas vezes já na minha trajetória e, olhando pra trás hoje, foram as melhores decisões que tomei: 1. eu era concursado, troquei por um estágio onde a remuneração seria parecida mas VA/VR, VT e outros benefícios não existiam, então na prátoca ganhava bem menos. mas o estágio estava muito mais alinhado do que o que eu buscava para minha carreira. 2. troquei o estágio por um que pagava 1/3 do anterior pois era na minha área de formação, mais alinhado ainda com o que eu buscava e eu teria uma boa experiência. nessa época eu era mais novo que você ainda morava com meus pais, mas ajudava com algumas despesas. financeiramente foi "ruim", mas minhas despesas cabiam nessas mudanças. mas profissionalmente essas duas decisões me fizeram chegar em um lugar onde pude fazer uma carreira, crescer profissionalmente e chegar em outro patamar. acredito que em poucos anos em compensei aquela diferença que dar os passos "pra trás" me causaram. e na verdade só foram passos pra trás se você isolar isso apenas no $, pois em todos os outros aspectos foram passos pra frente, e muito. o segredo é nunca subir o teu padrão de vida quando subir o teu salário pra "manter compatível", assim se precisar dar passos pra trás pra pegar impulso ou trocar de direção fica muito mais fácil.

Além disso já se prepare para os "tips". nunca fui para NY, mas na California e em Miami se der menos de 20% tem gente que vai te olhar feio e querer saber pq vc acha que foi mal atendido. tem lugar que já trás o tip embutido no preço, mas via de regra vc escolhe o quanto quer dar, inclusive quando passa o cartão direto na máquina vem as opções pré programadas pra vc escolher. tem lugar que coloca até opção de 30%!! e lá é "normal" levarem o cartão e voltar com uma boleta para você assinar e por o tip, e cobram o tip depois. cada vez menos comum, mas ainda acontece em lugares que tem a máquina só no caixa e te cobram na mesa.

Isso é muito pessoal de cada um. eu já viajei bastante pra fora a trabalho e a lazer além de ter feito um intercâmbio onde morei por 3 meses fora. Na minha opinião morar fora tem vantagens e desvantagens, vai de você avaliar se é o que quer, e se for é só fazer :) O ponto mais importante pra mim é que seja por opção/escolha e não pela falta dela. E que se você escolher ir morar fora é por que está buscando de fato ir pra lá e não apenas "fugir daqui". Se for pra fugir daqui, te dou certeza que os problemas que vc acha que são daqui vão te acompanhar para quase qualquer lugar que for. Os desafios são vários, mas normalmente os maiores são idioma e cultura, estar longe de amigos e conhecidos e por aí vai..

o que vc fez pra resolver o tesouro? foi tentando até conseguir? e essa ideia do BTC eu não tinha pensado. tenho bastante nucoin, e fiz aquele esquema do congelador pra acumular mais, mas nem pensei no que fazer com o saldo.

Usei a Easy a muito tempo atrás quando estava conhecendo o tesouro direto. Recentemente tentei fazer aplicações no Selic29 pelo Nu e não funcionou, o suporte não soube me explicar a razão e só mandou tentar novamente, tentei 3x e falhou todas e além disso eles ainda não me qualificaram novamente pro cartão black, então nesse momento o Nu está na geladeira por aqui. uso o cartão desde que lançou pela comodidade de gerir pelo app. e sinceramente nunca vi um cartão tão fácil de gerir, da um baile em todos com folga. mas nos demais produtos ainda está bem fraco, pior que outros bancos que já usei.

só pra dar mais um ponto de vista já que vocês já tem um negócio e querem abrir um novo em outro setor. 1. Vocês tem condição de deixar o negócio atual na mão de alguém de confiança (funcionário ou sócio) enquanto vão aprender a tocar o novo? 2. O investimento no negócio novo vai consumir uma parcela significativa dos teus recursos? (pense em quanto tempo levaria para reconstruir o patrimônio em caso de perdê-lo) 3. A ideia do negócio novo é só colocar dinheiro lá e deixar alguém tocando? Se a resposta pra alguma dessas perguntas for sim, eu repensaria essa ideia. Acredito que seja mais fácil expandir um negócio já existente, desde que esteja saudável, do que começar outro do zero e ficar dividindo a sua atenção entre os dois. E se não estiver saudável aí sim é que precisa se dedicar para torná-lo saudável ou encerrar de uma vez antes de ir pra outra coisa. Se for só colocar dinheiro e esperar o resultado, acho muito difícil. Nunca vi uma loja de franquia que deu certo apenas com sócios investidores que não faziam parte da operação. Agora, se tiver alguém de confiança para tocar o seu primeiro negócio e se o investimento no novo não for um risco muito grande. Estude o setor, veja o que vai precisar aprender sobre fazer e vender sorvete e se fizer sentido manda ver.

Se está seguro, manda ver. mas quando acontecer, se esse total for um % relevante do seu patrimônio vale avaliar se não vale a pena vender um pouco mais e diversificar. mas é uma decisão bem particular sua e que depende de muitos outros fatores. as ferramentas e o conhecimento estão aí pra te ajudar a tomar uma decisão mais informada e com menos viéses emocionais. mas a decisão no fim das contas é sua mesmo e você é quem vai conviver com ela :) Espero que dê certo o IPO, e você consiga colher o resultado do seu trabalho/investimento na startup. e volte depois pra nos contar como fez

Lembre: se a startup der certo, se ela vender pelo valor que está sendo avaliada e se você não for diluído no meio do caminho, o que é bem comum. Isso dito... Se for nos EUA, eles tem acordo com o Brasil e vc provavelmente será tributado na fonte, devendo apenas declarar aqui. Se te pagarem aqui em valor equivalente ao que teria das ações, aí vai emitir a NF aqui e pagar impostos como de costume, e aí não tem ações mas sim o dinheiro. Isso tudo supondo que vc é um PJ no Br trabalhando pra eles. Não é pra te desanimar, mas é só pra ter a real de que tem vários "se" aí e que dificilmente vai escapar da tributação no recebimento. depois ainda teria que pensar na venda se for o caso de fazer as ações virarem dinheiro pra poder diversificar, tem que avaliar a questão do ganho de capital e etc. pois imagino que não vai querer receber esse valor em ações de 1 empresa e ficar com tudo nela.

Ahh, tá explicado então :) Vai com calma, estuda tudo com atenção e qualquer coisa posta aí que o pessoal te ajuda!

Se atender ao que o @Edison Luis Paulini falou: Liquidez, está valendo. Não se preocupe com rendimento da tua reserva, se tiver algum ótimo mas se não tiver isso não é o foco dela mesmo. Pode usar até a poupança de bancão pra reserva se for o caso, sabendo que se precisar você pode ir em uma agência e sacar. Um ponto sobre a liquidez que as vezes a gente não observa, veja se os teus limites de transferência e saques fazem sentido também. não adianta ter uma reserva com liquidez diária e não poder sacar ou transferir esse valor ou parte dele em caso de emergência.

Qual a tua área/profissão? Dependendo da área é fácil "descobrir" os salários, ou até mesmo o pessoal aqui pode te indicar alguma vaga ou empresa. Até o momento, na tua busca. o que encontrou de oportunidade? quanto está a diferença de salário? Chegou a ver onde vai morar? Quanto isso vai te custar a mais? Como vai se deslocar lá? A ilha é grande, até da pra morar "barato" mas talvez fique longe de tudo e gaste mais com transporte. Da até pra não morar na ilha e ficar perto o suficiente. Mas não tem um cálculo simples que vai te dar com uma boa precisão o que vai mudar de um pro outro.

Só complementando, é no Tesouro Selic. Não é em qualquer título do tesouro. Aí não vai sofrer de marcação a mercado. E sugiro pesquisar sobre a reserva de emergência aqui na comunidade. recente teve umas boas discussões sobre isso com vários pontos de vistas sobre onde deixar e como dividir. Pra não deixar 100% no tesouro, nem em outro lugar e poder ter uma visão de como outras pessoas aqui estão fazendo. Eu tenho uma parte no tesouro selic e outra parte em um cdb de liquidez diária de bancão.

Acredito que são coisas ortogonais. Você pode ser bem rigoroso com seus controles financeiros, evitar a todo custo riscos desconhecidos, não confiar em ninguém e achar que o mundo vai sempre piorar e montar uma estratégia pra se defender disso e "ter sucesso". Agora, se está perguntando eu diria que é por que algo está te incomodando. Então talvez valha a pena explorar um pouco mais esse seu incômodo e entender de onde ele vem e se ele está te atrapalhando ou não. Se estiver, resolva. Se não estiver e quiser conviver com isso, deixa lá. Além da sugestão do @Edison Luis Paulini, sugiro também que refaça o módulo 1. Leia o ebook, refaça o módulo sem a pressão de concluir mas com o foco em refletir mais sobre cada item. talvez isso te ajude a entender o que está te incomodando mais. E especificamente sobre aceitar perdas tenho 2 pontos: 1. A vários anos atrás quando eu comecei a trabalhar e consegui juntar alguma coisa, fiz uma cagada e perdi tudo o que tinha guardado (equivalente a uns 35k hoje). Fiquei remoendo isso por um tempo, procurando uma forma de recuperar tão rápido quanto perdi. E me custou entender que ficar remoendo não me ajudaria. Muitas vezes não tem como recuperar o que perdeu, o que da pra fazer é continuar construindo seu patrimônio e cuidar pra não errar mais da mesma forma. 2. Cuidado se isso tiver a ver com ficar olhando o valor dos ativos. Tipo "comprei X e caiu Y%". Se você vender, na emoção, a perda é certa. Porém se segurar pode ser que nunca perca. Então o ponto aqui é deixar a emoção de lado, traçar uma estratégia e seguir ela. Esquece ficar lendo notícia e agindo por impulso (comprar e vender quando e o que não deve) que isso já vai te ajudar com mais da metade dos problemas de "aceitar perdas" pois elas não vão existir.

Não vou opinar sobre pagar ou não o que deve. isso é uma decisão sua e as consequências serão suas (e de quem estiver próximo de você). Sobre achar que nunca vai precisar de crédito, boa sorte quando tentar viajar, especialmente pra fora, ou quando precisar comprar um bem de grande valor. Mas denovo, se você está bem com isso e não se importa com o incômodo, a decisão é sua. Mas sugiro que entenda como chegou em 5mil na fatura do cartão de crédito sem poder pagar, pois a chance de isso se repetir se não houver uma mudança de comportamento é 100%. Muita gente confunde o meio de pagamento (cartão) com a despesa de fato (produto ou serviço que pagou com o cartão). E o cartão facilita muito gastar o que não tem e ficar enrolado depois.

Rapaz.. pergunta simples mas com uma resposta que quando parei pra pensar vi que vai longe. a gente vai se acostumando com as coisas que nem vê. A vida vai muito depender de como vc planeja e como vc faz ela acontecer, com eventuais coisas fora do planejado que podem acelerar, atrasar ou até mudar teus planos. mas falando dos números, o raciocínio de forma simplicada é por aqui: Primeiro você vai precisar de um lugar pra morar, então vai ter um custo de aluguel, ou de uma aquisição, ou do imposto sobre herança. todo ano vai ter um IPTU. todo mês vai ter despesas de água, luz se tiver gás ou algum outro serviço público mensal aí. esse lugar vai precisar de cuidados, então vai ter gastos com manutenções eventuais e limpeza regular. a parte da limpeza pode ser só os produtos e ferramentas e vc mesmo faz, ou já vai mais um serviço aí também. Aí você vai precisar se alimentar, isso pode ser um mercado no mês e vc fazendo, pode ser comendo fora, comprando e etc. varia muito. Dependendo da sua ocupação e da sua idade vai precisar de um plano de saúde ou um seguro pra minimizar riscos com relação a problemas de saúde inesperados. E por aí vai. Depois tem que expandir essas ideias pra qualquer outra coisa que vc faça, seus hobbies, seu trabalho e etc. Sugiro também pensar na divisão do orçamento pelas categorias que o Raul sugere: Custos fixos -> aquilo que vc não tem como deixar de pagar Conforto -> o que não é essencial mas ajuda/melhora o essencial. Prazeres -> aquilo que você faz pq pode, mas não é essencial nem é pra melhorar a condição de algo essencial. as Metas podem ser com relação a N coisas, e a liberdade financeira não é negociável 😀

Vai ter um patrimonio depreciado pelo uso como Uber que é maior do que a depreciação se fosse um uso "comum". Só tem um jeito de saber o que faz mais sentido, comprar ou alugar, e é fazendo as contas. Tem que jogar na conta as manutenções e etc e ver lá no final se faz diferença ou não. Pode ser que sim, pode ser que não. Se a casa paga teu aluguel, é meio como se fosse a que vc mora, já que no fundo da elas por elas. Comprar o carro vai te trazer despesas, não é só o valor do carro, tem imposto, manutenção, seguro e etc.. Pagar o consignado pode te trazer uma paz, mas já não está dando pra pagar as parcelas em dia? Qual o CET do empréstimo? se o juro for baixo as vezes nem vale a pena quitar agora, vai pagando parcela por parcela e boa. assim também ajuda a não fazer outro consignado, já que o limite fica bloqueado, e evita que peque novamente 😅

Fico feliz que tenha essa abertura e proximidade com ela, e que esteja trabalhando isso em você para conseguir falar com ela sobre esse assunto. É muito importante a parceria, e principalmente que ela seja de ambos os lados. E acredito que será. Com certeza ela viu tudo o que você fez, mesmo sem saber o que teve que passar para poder ajudar seus pais e ela. e certamente vai retribuir de alguma forma. Como eu te falei antes, não seria justo passar por isso sozinho agora depois de ter ajudado a todos. Tem tanta coisa que é assim né? a gente fica horas, dias, semanas e as vezes anos remoendo as coisas e quando põem pra fora parece que tirou um peso enorme das costas. Que bom que isso está te ajudando. E agora é isso que o @Adriano Umemura falou: 1. Listar todas as dívidas com os respectivos CETs para poder tomar a decisão de por onde começar a pagar. 2. Renegociar o que for possível. 3. Se for uma opção também, pegar um novo empréstimo com CET mais baixo do que os que já tem hoje, para ficar com uma dívida única e mais barata na mão. E se eu puder te dar um conselho, no teu post inicial você colocou o total para quitar hoje e que isso seria muito mais pensando nos juros e etc. Apesar de ser bom ter visibilidade da coisa toda, é muito bom também atacar ela por partes. Se for pensar de uma vez só nos 250k é muita coisa, mas talvez tenha uma parte ali de 50k que os juros sejam mais altos e você consegue atacar ela primeiro, e aí já fica "mais fácil" pensar em 50 em vez de 250. E apesar de ter as dívidas, depois da análise que fizer do CET e etc, veja se é possível ir pagando elas sem deixar sair do controle mas ainda assim formar uma reserva de emergência. Vamos supor que o teu CET seja em torno de 8~9%, isso é o que estaria conseguindo de juros com aplicações conservadoras. então daria meio que elas por elas quitar tudo de uma vez ou ir pagando as parcelas conforme acordado em contrato e investindo o resto. e aí se isso te permitir pagar as parcelas e ainda formar uma reserva de emergência seria algo bom pra te dar mais uma paz de espirito também. Desejo sucesso na sua jornada!

e agora pelo visto chegou a hora dela te ajudar a sair dessa.. não sei da sua relação com ela, mas é o mínimo que eu esperaria se estivesse no seu lugar. Formada em medicina hoje ela deve ter um salário bom e pode te ajudar a sair desse buraco assim como você a ajudou a conquistar a formatura.

Uso o "pass: the std unix password manager" Mas só recomendo para quem souber usar uma linha de comando e tiver um pouco de familiaridade com git. É o mais seguro pois faz o que os melhores apps fazem mas sem vc ter que dar o controle pra eles. Usa um repositório git que você pode salvar onde quiser e sincronizar entre os seus dispositivos e salva tudo em arquivos criptografados pelo gpg. Precisa criar e configurar um par de chaves, saber transferir a chave com segurança e fazer backup seguro dela também pois senão perde os seus passwords pra sempre caso perca a chave (tipo a chave do bitcoin).

Se é importante pra vc, faça. Você não falou o quanto isso representa da tua renda, mas suponho que seja um valor considerável (pelo menos uns 15%) senão não estaria tão preocupado. Uma sugestão é você montar o teu orçamento de cada mês e jogar um valor pra isso nas tuas Metas. Se for muito caro pra você, talvez não possa praticar todos os meses, mas pelo menos quando for vai poder gastar sem ficar com remorso de estar deixando alguma coisa importante de lado. Os meus também são caros (da pra fazer barato, mas o céu é o limite) mas não deixo de fazê-los por isso. Eu faço exatamente o que te falei ali em cima. Toco guitarra e pratico escalada. Quando quero algum equipamento novo para qualquer um dos dois, jogo nas metas e de lá tiro o valor para os equipamentos. E quando não tenho nada em vista continuo provisionando um valor nas metas pra quando tiver. Pra fins de orçamento: * a academia onde faço escalada eu coloco nos custos fixos pois é a minha despesa com atividade física para manter a saúde e não abro mão. * equipamentos para a prática que eu poderia alugar mas decido comprar ou aqueles que preciso trocar com mais frequência são conforto. * equipamentos que não são obrigatórios mas me ajuda de alguma forma lanço ou em metas ou em prazeres, depende do montante que preciso para comprar. * Uma saída pra escalar na rocha (gasolina, entrada do parque, comida e etc): prazeres. * meus gastos com estúdio para ensaiar com a banda é prazeres. * meus gastos com manutenção dos instrumentos (cordas, cabos, palhetas e etc) são prazeres também. * Uma guitarra nova: prazeres (ou meta se for planejada!) e por aí vai, não está tudo em uma categoria só mas eu jogo dentro do orçamento e procuro manter o meu orçamento dentro do que coloquei de objetivo. Talvez só não tenha achado ainda alguma coisa, ou essa coisa nem exista e vc vai seguir experimentando coisas novas até o fim dos tempos 😅 Mas aí os custos dessas experimentações deveriam ser tratados de forma similar ao hobby dos outros, em alguma das categorias do orçamento (prazeres ou metas provavelmente).

Não deu tempo de fazer até hoje.. e como não uso ainda a analítica (ainda estou estudando, faltam módulos 7 e 8), a prioridade ainda é estudar. mas se depois ainda quiserem opinião, tenho algums pontos bons que não vi ninguém trazer ainda e acredito que poderiam agregar um baita valor.

Prioridade. E escrito no singular pra não ter margem de dúvida 😅 É difícil, mas se for prioridade a gente acha um tempo pra fazer. Minha sugestão é assim como lá no módulo 1 o Raul te mandou anotar todos os seus gastos da semana em uma planilha aos domingos e colocar em categorias para descobrir onde o seu dinheiro está indo e pode priorizar, faça o mesmo com o seu tempo. Anote onde está gastando o seu tempo e se isso é um "custo fixo", "conforto", "prazeres", "metas", "liberdade" e assim que descobrir o quanto está gastando e onde vai poder rebalancear sua agenda pra refletir a sua prioridade. A única diferença é que a liberdade financeira que a gente deixa de usar agora para usar no futuro não vai existir com o tempo, não tem como você guardar tempo pra usar no futuro, então vai fazer uso desse tempo para alguma coisa que vai "te salvar tempo no futuro" ou qualquer outra analogia que faça sentido para você. Se fizer um inventário do seu tempo, descobrir quais são seus ativos (coisas que te salvam tempo), seus passivos (coisas que te tomam tempo), e tratar o tempo da mesma forma que está aprendendo a tratar o seu dinheiro já vai dar uma boa melhorada. Pode ser que realmente em alguns casos a pessoa não tenha tempo, e aí vai ter que priorizar de forma mais rigorosa, abrir mão de prazeres e confortos por algumas semanas para priorizar outras coisas. mas quase sempre dá certo.

@Alyf Mendonça essas telas que mandou são desktop. consegue mandar as telas de mobile também? Ou me libera um acesso aí de 30d que eu vejo lá e pego todas as que precisar 😏

Como cliente da Ligga te digo que já foi uma empresa bem melhor. Ela tinha o melhor serviço regional mas vem decaindo e deixando espaço para outras operadoras "tradicionais". A qualidade do sinal ainda é boa e eles ainda oferecem download/upload simétricos que outras operadoras não oferecem na minha região. mas recentemente venderam meus dados para "parceiros" que ficam me enchendo o saco. Além disso eles colocam vários serviços "adicionais" na fatura, que garantem a eles algum tipo de benefício fiscal. esses serviços são dos tais "parceiros" e pra mim isso é só uma manobra pra se evadir de tributos e o benefício não é repassado! Uma época eu fazia reembolso da internet com o meu empregador, e me dava uma baita dor de cabeça explicar que eu não tinha contratado serviço adicional nenhum e aquilo era só uma manobra da empresa. Se eu quisesse a fatura sem os tais serviços adicionais, teria que pagar mais caro pelo mesmo plano. Pode ser que a queda no nível de serviço seja pra uma redução de custos ou algo assim, mas eu particularmente não investiria neles pelas outras razões que mencionei acima.