Pronampe

[Stephan Silva]

Boa tarde meus amigos!

Tenho um financiamento com crédito caro, uns 30% a.a faltando 36x, porém pré-fixado. Surgiu a oportunidade do Pronampe com SELIC+6, mesmo sabendo da imprevisibilidade dos juros, faria sentido trocar essa dívida?

[Lucas Senos Coutinho]

Grande @Stephan Silva! Tudo bem?

Na minha visão, a troca faz bastante sentido.

Hoje a Selic está em 14% a.a. e o Pronampe pode ter taxa de até Selic + 6% a.a., ou seja, aproximadamente 20% a.a. nas condições atuais.

Para o Pronampe chegar aos mesmos 30% a.a. do seu financiamento atual, a Selic teria que subir de 14% para 24% a.a., ou seja, uma alta de 10 pontos percentuais.

Fazendo uma conta ilustrativa, considerando os 36 meses restantes, R$ 100 mil de saldo devedor, sistema Price e sem custos adicionais:

• Financiamento atual — 30% a.a.: parcela de aproximadamente R$ 4.057, total de R$ 146 mil, sendo cerca de R$ 46 mil de juros.
• Pronampe — Selic + 6% = 20% a.a.: parcela de aproximadamente R$ 3.634, total de R$ 131 mil, sendo cerca de R$ 31 mil de juros.

Ou seja, nas condições atuais, estamos falando de uma economia próxima de R$ 15 mil em juros para cada R$ 100 mil de saldo devedor ao longo dos 36 meses.

Apesar de você estar trocando uma dívida prefixada por uma pós-fixada, a diferença de taxa hoje é muito grande. A Selic teria que chegar a 24% a.a. apenas para a taxa nominal do Pronampe alcançar os atuais 30% a.a.

E tem outro ponto: mesmo em um cenário adverso no qual a Selic voltasse a subir bastante, até chegar a esse patamar você já teria pago diversas parcelas com uma taxa inferior à atual. Por outro lado, caso a Selic permaneça nesse nível ou continue caindo, a vantagem do Pronampe aumenta ainda mais.

Então, pelo que você trouxe aqui e considerando que não exista nenhum custo relevante escondido na nova operação, na minha opinião, vale a pena demais fazer essa troca. Só conferiria o CET efetivo do Pronampe antes de bater o martelo, para garantir que tarifas e demais custos não alterem significativamente essa comparação.

Espero que ajude!

[Stephan Silva]

Muito obrigado @Lucas Senos Coutinho.

Entendi muito bem e faz muito sentido, já estava bastante confiante e agora estou convicto.

Vlw msm!

[Caio Cassio Darim]

Vai na fé @Stephan Silva.

A Selic iria ter que variar muiitooo pro segundo caso não compensar.

E estamos em tendência de queda, tímida sim, mas de queda !

TMJ 👊

[Erbbeson Pedro Araujo Macedo]

6 horas atrás, Stephan Silva disse:

Boa tarde meus amigos!

Tenho um financiamento com crédito caro, uns 30% a.a faltando 36x, porém pré-fixado. Surgiu a oportunidade do Pronampe com SELIC+6, mesmo sabendo da imprevisibilidade dos juros, faria sentido trocar essa dívida?

Fala Stephan!
Tudo lindo!

Além das considerações já feitas aqui, vou colocar mais alguns pontos. Os meus serão relacionados 

Valor do Pronampe: A Lei 13.999, que instituiu o Pronampe trata o valor a ser liberado assim: 60% do Faturamento Bruto do ano anterior se a empresa tiver mais de 1 ano. Se for menos de 1 ano, pode ser 50% do Capital Social ou 50% de um média do faturamento, o que for mais vantajoso para a empresa. Sendo assim, avalie se o Pronampe pode ajudar a alavancar o seu negócio além de quitar o financiamento. Ou seja, veja se esse crédito mais barato pode atender além da necessidade de ter um financiamento mais barato, ter uma dívida estruturada.

Carência: Veja como vai funcionar a carência porque o período de carência continua capitalizando e isso somará ao montante inicial. Fique atento a qual será a base de cálculo se houver a carência, se será capitalização sobre o montante inicial ou juros sobre juros. Ou seja, essa operação pode ter um CET um pouco maior do que Selic+6%. Óbvio que isso ficará bem menor do que os 30%. Mas alguns contratos tem sido judicializações pela forma como está sendo capitalizada a carência.

Abraço!