Endividamento de Recém Casados...

[Carlos Henrique Santana Santos]

Boa tarde Pessoal

Estou em uma bola de neve de endividamento junto com a minha esposa e gostaria de um conselho.

Na imagem abaixo está a nossa situação atual.

O carro acaba que se faz necessário pois preciso dele para ir trabalhar, visto que trabalho a 80km do trabalho.

Tirando o valor do financiamento dele, restam R$ 40.779,69 em dívidas.

Vocês acham que seria viável unir estas dívidas em um único empréstimo?

Hoje, eu e minha esposa juntos temos uma renda de aproximadamente R$ 10.500,00.

Com as dívidas de cartão, empréstimo, parcela de carro e contas de água, luz, internet.... temos ficado no vermelho.

A ideia seria quitar essas dívidas e amortizar o empréstimo nos meses de Dezembro e Janeiro, com a utilização do 13º e 14º.

O que nos aconselham, continuar negativando até dezembro ou empréstimo? 

 

   

 

[Raul]

Oi Carlos, a primeira questão que me preocupa é:

- Dívidas de cartão de crédito, essas dívidas não existem, o que vocês compraram? Móveis, iFood, viagem? 

Essa pergunta é fundamental.

Um carro é necessário, mas qual é o veículo? Não é possível substituir por um mais simples? Você disse que mora há 80km de casa, quanto você gasta de combustível e etc? Esse trabalho é realmente viável?

Consegue me dar algumas informações a mais?

[Danilo Alves Silva Spinola Barbosa]

36 minutes ago, Carlos Henrique Santana Santos disse:

Boa tarde Pessoal

Estou em uma bola de neve de endividamento junto com a minha esposa e gostaria de um conselho.

Na imagem abaixo está a nossa situação atual.

O carro acaba que se faz necessário pois preciso dele para ir trabalhar, visto que trabalho a 80km do trabalho.

Tirando o valor do financiamento dele, restam R$ 40.779,69 em dívidas.

Vocês acham que seria viável unir estas dívidas em um único empréstimo?

Hoje, eu e minha esposa juntos temos uma renda de aproximadamente R$ 10.500,00.

Com as dívidas de cartão, empréstimo, parcela de carro e contas de água, luz, internet.... temos ficado no vermelho.

A ideia seria quitar essas dívidas e amortizar o empréstimo nos meses de Dezembro e Janeiro, com a utilização do 13º e 14º.

O que nos aconselham, continuar negativando até dezembro ou empréstimo? 

 

   

 

Fora o que o Raul já comentou, qual a taxa de juros desses empréstimos? Se puder trocar um divida cara por uma divida barata, geralmente compensa. Pensando nisso, não tem juros pior do que o cartão de credito, nesse caso, pode fazer sentido parar de usar eles até deixar as finanças em dia. 

Outra coisa importante quanto é o custo fixo de vocês? Nesse momento é fundamental apertar o cinto para sair dessas dividas. 

Renda extra também pode ser algo fundamental nesse momento para ajudar a fechar as contas.

[Carlos Henrique Santana Santos]

7 minutes ago, Raul Sena disse:

Oi Carlos, a primeira questão que me preocupa é:

- Dívidas de cartão de crédito, essas dívidas não existem, o que vocês compraram? Móveis, iFood, viagem? 

Essa pergunta é fundamental.

Um carro é necessário, mas qual é o veículo? Não é possível substituir por um mais simples? Você disse que mora há 80km de casa, quanto você gasta de combustível e etc? Esse trabalho é realmente viável?

Consegue me dar algumas informações a mais?

Fala Raul,

Os valores maiores são com Móveis, Eletros e um tratamento odontológico.

Em relação ao carro, comprei ele justamente para o trabalho.

Consegui um oportunidade como Eng. Civil em um cidade vizinha e aceitei pela experiência de ser a primeira obra como responsável.

O veículo comprei em Janeiro, o valor à vista era R$ 49.900,00. Financiei em 48x de R$ 1.561,25, total ficou em R$ 74.940,00.

O carro é um Gol G7 1.0 e estava com 62.000 km, hoje já está com 104k. Escolhi um carro para aguentar o tranco das viagens diárias.

 

 

[Carlos Henrique Santana Santos]

16 minutes ago, Danilo Alves Silva Spinola Barbosa disse:

Fora o que o Raul já comentou, qual a taxa de juros desses empréstimos? Se puder trocar um divida cara por uma divida barata, geralmente compensa. Pensando nisso, não tem juros pior do que o cartão de credito, nesse caso, pode fazer sentido parar de usar eles até deixar as finanças em dia. 

Outra coisa importante quanto é o custo fixo de vocês? Nesse momento é fundamental apertar o cinto para sair dessas dividas. 

Renda extra também pode ser algo fundamental nesse momento para ajudar a fechar as contas.

Boa tarde Danilo, 

Hoje nosso custo fixo é R$ 5.925,71.

 Acabou que o uso do cartão hoje para mim se tornou mais do que necessário.

Porque hoje pago as faturas dos cartões e fico sem dinheiro.

Ai preciso utilizar os cartões novamente para abastecer o carro, pedágio e etc.

Mas melhoramos muito. Estamos apertando os cintos e focados para nos livrarmos das dívidas.

Chato é que desde que casamos, há 1 ano e 4 meses, desde então não saímos das dívidas.

 

 

[Ivo Ribeiro Luska]

8 minutes ago, Carlos Henrique Santana Santos disse:

Boa tarde Danilo, 

Hoje nosso custo fixo é R$ 5.925,71.

 Acabou que o uso do cartão hoje para mim se tornou mais do que necessário.

Porque hoje pago as faturas dos cartões e fico sem dinheiro.

Ai preciso utilizar os cartões novamente para abastecer o carro, pedágio e etc.

Mas melhoramos muito. Estamos apertando os cintos e focados para nos livrarmos das dívidas.

Chato é que desde que casamos, há 1 ano e 4 meses, desde então não saímos das dívidas.

 

 

Boa tarde!

Vc trabalha como Engenheiro Civil é isso, é autônomo certo? Então vc pode "se desdobrar um pouco" e adicionar mais trabalho/renda nesse seu horário aí né? Ou onde você já Administra a Obra, ou onde vc mora... Fala pra tua esposa que a ausência será temporária enquanto estiverem no vermelho para ela entender e participar do sacrifício... Se é Engenheiro Civil, a Caixa (CEF) e outros bancos, fazem contratação de Engenheiros por tarefa, isso é, eles fazem financiamento de obras de terceiros, e teem a necessidade de que um profissional habilitado e que saiba avaliar a exequibilidade desses projetos/obras... procure os bancos da sua cidade ou do local onde está a obra que vc administra para se inscrever para analise de projetos e avaliação de bens para eles... 

[P. Lorenzo A. Guedes]

Pelo que entendi você e sua esposa tem juntos uma renda de R$10,5k/mês. 

Pelo apresentado são R$5,925,71 a pagar por mês (custo fixo). Em tese "sobraria" R$4.574,29 após pagar todas as contas, onde as dívidas já estão incluídas. Porém o gasto com o cartão que está ali em mais de R$5k (SET/OUT) te deixaria no vermelho, porém esse valor R$5k se manterá nos próximos meses? 

O ponto aqui seria pegar um empréstimo para quitar todas as dívidas que vocês já tem para que houvesse "uma única dívida" que seria o financiamento? 

Qual seria a parcela desse financiamento necessário para "quitar suas dívidas"? 

[Carlos Henrique Santana Santos]

1 hora atrás, Ivo Luska disse:

Boa tarde!

Vc trabalha como Engenheiro Civil é isso, é autônomo certo? Então vc pode "se desdobrar um pouco" e adicionar mais trabalho/renda nesse seu horário aí né? Ou onde você já Administra a Obra, ou onde vc mora... Fala pra tua esposa que a ausência será temporária enquanto estiverem no vermelho para ela entender e participar do sacrifício... Se é Engenheiro Civil, a Caixa (CEF) e outros bancos, fazem contratação de Engenheiros por tarefa, isso é, eles fazem financiamento de obras de terceiros, e teem a necessidade de que um profissional habilitado e que saiba avaliar a exequibilidade desses projetos/obras... procure os bancos da sua cidade ou do local onde está a obra que vc administra para se inscrever para analise de projetos e avaliação de bens para eles... 

Obrigado pela dica Ivo, vou procurar mais informações.

Hoje trabalho em uma construtora, porém acredito que nas horas vagas consigo encaixar esses extras.

Uma das alternativas que pensei é morar na cidade onde trabalho, pelo menos temporariamente. 

Muito obrigado!

[Carlos Henrique Santana Santos]

1 hour ago, Paulo Lorenzo Alencar Guedes disse:

Pelo que entendi você e sua esposa tem juntos uma renda de R$10,5k/mês. 

Pelo apresentado são R$5,925,71 a pagar por mês (custo fixo). Em tese "sobraria" R$4.574,29 após pagar todas as contas, onde as dívidas já estão incluídas. Porém o gasto com o cartão que está ali em mais de R$5k (SET/OUT) te deixaria no vermelho, porém esse valor R$5k se manterá nos próximos meses? 

O ponto aqui seria pegar um empréstimo para quitar todas as dívidas que vocês já tem para que houvesse "uma única dívida" que seria o financiamento? 

Qual seria a parcela desse financiamento necessário para "quitar suas dívidas"? 

Boa tarde Paulo,

Pegar os R$ 103k de empréstimo seria dificil, então eu permaneceria com a divida do carro.

Pegaria apenas os R$ 40.779,69 e conseguiria quitar os cartões, empréstimos e o parcelamento da entrada do carro.

Meu custo fixo, já com a parcela do carro cairia para R$ 4.024,91.

Me restariam R$ 4.024,91 para pagar o novo empréstimo e montar a reserva de emergência.

[Márcio Gomes De Barros]

Acredito que um dos momentos de maior vulnerabilidade na vida financeira é quando somos recém casados.  Ficamos vislumbrados com uma vida adulta e queremos dar nosso melhor para nossas companheiras ou companheiros e nessa acabamos sendo orgulhosos e não medimos esforços . Queremos a melhor geladeira , a melhor mesa e o melhor apartamento pq afinal merecemos e talvez queremos “ provar” para nossos familiares e nos mesmos que somos bem sucedidos e acabamos nos envolvendo em uma grande armadilha que já começa antes da cerimônia. Tenho colegas que gastam centenas de milhares em festas para simplesmente ostentar . Nada contra se for uma meta e um sonho genuíno e bem planejado claro. Acredito que vcs vão crescer muito como casal por enfrentar esses obstáculos juntos. Parabenizo vcs pela inciativa de estarem se aprimorando e aprendendo como todos aqui. Na minha humilde opinião eu procuraria ter uma vida mais humilde possível e cortar muitos gastos e dar um corre na profissão e aumentar a renda da família. Sei que não é fácil pois também passei por isso ( é uma armadilha bem comum ) desejo sinceramente que vcs prosperem  e superem essas adversidades 

 

 

[Willow Guimarães Rocha Da Silva]

5 horas atrás, Carlos Henrique Santana Santos disse:

Boa tarde Danilo, 

Hoje nosso custo fixo é R$ 5.925,71.

 Acabou que o uso do cartão hoje para mim se tornou mais do que necessário.

Porque hoje pago as faturas dos cartões e fico sem dinheiro.

Ai preciso utilizar os cartões novamente para abastecer o carro, pedágio e etc.

Mas melhoramos muito. Estamos apertando os cintos e focados para nos livrarmos das dívidas.

Chato é que desde que casamos, há 1 ano e 4 meses, desde então não saímos das dívidas.

 

 

Boa noite Carlos!

Quando faço minhas contas, eu gosto sempre de definir metas pros cartões de crédito. Estou fazendo o esquema que o Raul comentou de ter o cartão para "custos fixos" (necessidades, como mercado, saúde, etc), e o cartão dos "confortos e prazeres". Tendo essa separação, eu estipulo essas metas pra poder estimar quanto será o valor total do mês, assim sabendo quanto poderei gastar no cartão de crédito no mês atual (que pagarei a fatura no mês que vem). Assim eu acabo me controlando um pouco mais na hora de ir no mercado, de sair, pois vejo o valor da fatura, e quanto é o total que posso gastar naquele cartão e vejo se posso fazer algo ou não, se ficará apertado.

No meu caso, eu estimo aproximadamente 800-900 reais pro cartão de custos fixos, e uns 1600-1900 pro cartão de confortos/prazeres (que é onde entram custos com automóveis).
Meu salário é variável, ganho por hora, então estimo quanto será meu salário e defino as metas baseados no custo fixo existente. Depois somo tudo, ficando mais ou menos assim:

Custo de vida = gastos fixos + meta cartão 1 + meta cartão 2;

Daí é claro, eu tento sempre gastar menos que as metas desses cartões, pra conta fechar no fim do mês.
E no meu caso, como ainda tenho um folga no salário, coloco uma margem, pra além dos investimentos e custos, deixar uma margem no dinheiro sobrando pra caso eu me passe na meta do cartão e gaste além do que deveria (o que acontece com uma certa frequência até, mas geralmente por 100-200 pila)

Não sei como é pra você, mas já considerou comprar uma moto ao invés de um carro? Sei que não vai ser tão confortável e seguro como o carro, mas quando eu tinha menos condições eu usava, passava uns perrengues em chuva e frio, mas foi o que me ajudou a ter um bom custo X benefício pra poder ir aumentando um pouco meu patrimônio.

 

[Willow Guimarães Rocha Da Silva]

4 horas atrás, Carlos Henrique Santana Santos disse:

Obrigado pela dica Ivo, vou procurar mais informações.

Hoje trabalho em uma construtora, porém acredito que nas horas vagas consigo encaixar esses extras.

Uma das alternativas que pensei é morar na cidade onde trabalho, pelo menos temporariamente. 

Muito obrigado!

Se for viável morar na cidade onde trabalha, pode ser interessante. Mas faz as contas, talvez o valor do aluguel não compense mesmo considerando o combustível (e aluguel geralmente tem o contrato e caução). Claro, tem a questão de tempo de deslocamento, que é um pouco difícil de calcular, a menos que tu ganhe por hora e possa trabalhar mais na empresa por ter menos deslocamento.

Se sua esposa trabalha, considere isso também. Entendo que tu ir morar sozinho em outra cidade pode ser algo negativo para a relação, então seria interessante ela ir junto, mas daí dependeria do trabalho dela. Se ela trabalha remoto, ótimo, senão talvez isso não compense muito.

[Danilo Alves Silva Spinola Barbosa]

6 horas atrás, Carlos Henrique Santana Santos disse:

Boa tarde Danilo, 

Hoje nosso custo fixo é R$ 5.925,71.

 Acabou que o uso do cartão hoje para mim se tornou mais do que necessário.

Porque hoje pago as faturas dos cartões e fico sem dinheiro.

Ai preciso utilizar os cartões novamente para abastecer o carro, pedágio e etc.

Mas melhoramos muito. Estamos apertando os cintos e focados para nos livrarmos das dívidas.

Chato é que desde que casamos, há 1 ano e 4 meses, desde então não saímos das dívidas.

 

 

Esse tal do casar é duro mesmo kkkkkkkk

Casei em Abril desse ano, foi um dinheiro bom nessa brincadeira, por sorte eu tinha uma boa reserva de oportunidade que foi usada. Agora estou focado em refazer esse caixa. 

[Flavio Prado]

4 horas atrás, Carlos Henrique Santana Santos disse:

Boa tarde Paulo,

Pegar os R$ 103k de empréstimo seria dificil, então eu permaneceria com a divida do carro.

Pegaria apenas os R$ 40.779,69 e conseguiria quitar os cartões, empréstimos e o parcelamento da entrada do carro.

Meu custo fixo, já com a parcela do carro cairia para R$ 4.024,91.

Me restariam R$ 4.024,91 para pagar o novo empréstimo e montar a reserva de emergência.

@Carlos Henrique Santana Santos tem algo na sua história que não está batendo ou não ficou claro. Vamos ver se conseguimos esclarecer.

Salário líquido do Casal: R$10.500
Custo Fixo (sem financiamentos): R$2.463,66
Parcelas Financiamento/Empréstimo: R$3.462,05
Salário - Custo Fixo - Parcelas = R$4.574,29

Pelas informações que você passou está sobrando por mês R$4.574,29 portanto não estão negativos.

Agora tem a mensagem inicial do seu post. Você coloca que tem R$103.229,69 porém este é o valor total da dívida a vencer, e não o total da dívida vencida. E dentro dos R$103mil você faz uma lista mensal do valor do cartão de crédito que já está comprometido, e setembro e outubro/2023 estão com um valor acima dos R$4.574,29 que sobra por mês, como imagino que pelo menos a parcela de R$1.015,92 do empréstimo do Nubank esteja dentro do valor mensal que você listou do cartão de crédito, então vocês têm dinheiro para pagar o cartão em todos os meses. 

Me parece que você está confundindo conceitos. Vocês devem R$103mil, porém a renda de vocês é suficiente para pagar tudo em dia, e sobrar um bom valor.

Claro que se você conseguir trocar os empréstimos (crédito pessoal Santander, empréstimo Nubank, parcela do carro) por um empréstimo que seja mais barato, melhor, pois vai sobrar mais dinheiro.

 

Entendi certo a sua situação? Ou é algo completamente diferente?

[Carlos Henrique Santana Santos]

1 hour ago, Willow Guimarães Rocha Da Silva disse:

Boa noite Carlos!

Quando faço minhas contas, eu gosto sempre de definir metas pros cartões de crédito. Estou fazendo o esquema que o Raul comentou de ter o cartão para "custos fixos" (necessidades, como mercado, saúde, etc), e o cartão dos "confortos e prazeres". Tendo essa separação, eu estipulo essas metas pra poder estimar quanto será o valor total do mês, assim sabendo quanto poderei gastar no cartão de crédito no mês atual (que pagarei a fatura no mês que vem). Assim eu acabo me controlando um pouco mais na hora de ir no mercado, de sair, pois vejo o valor da fatura, e quanto é o total que posso gastar naquele cartão e vejo se posso fazer algo ou não, se ficará apertado.

No meu caso, eu estimo aproximadamente 800-900 reais pro cartão de custos fixos, e uns 1600-1900 pro cartão de confortos/prazeres (que é onde entram custos com automóveis).
Meu salário é variável, ganho por hora, então estimo quanto será meu salário e defino as metas baseados no custo fixo existente. Depois somo tudo, ficando mais ou menos assim:

Custo de vida = gastos fixos + meta cartão 1 + meta cartão 2;

Daí é claro, eu tento sempre gastar menos que as metas desses cartões, pra conta fechar no fim do mês.
E no meu caso, como ainda tenho um folga no salário, coloco uma margem, pra além dos investimentos e custos, deixar uma margem no dinheiro sobrando pra caso eu me passe na meta do cartão e gaste além do que deveria (o que acontece com uma certa frequência até, mas geralmente por 100-200 pila)

Não sei como é pra você, mas já considerou comprar uma moto ao invés de um carro? Sei que não vai ser tão confortável e seguro como o carro, mas quando eu tinha menos condições eu usava, passava uns perrengues em chuva e frio, mas foi o que me ajudou a ter um bom custo X benefício pra poder ir aumentando um pouco meu patrimônio.

 

Show Willow, irei começar a usar este método dos cartões. É ótimo para controlar os gastos.

Em relação ao uso de moto realmente seria uma ótima ideia, porém tenho muito receio.

Minha esposa hoje trabalha remoto, então seria possível nós nos mudarmos para lá.

Irei analisar a possibilidade! 

Muito obrigado pelas dicas!

[Carlos Henrique Santana Santos]

46 minutes ago, Danilo Alves Silva Spinola Barbosa disse:

Esse tal do casar é duro mesmo kkkkkkkk

Casei em Abril desse ano, foi um dinheiro bom nessa brincadeira, por sorte eu tinha uma boa reserva de oportunidade que foi usada. Agora estou focado em refazer esse caixa. 

Casar estando duro é pior ainda kkkk.

Obrigado pelas respostas Danilo! Sucesso

[Danilo Alves Silva Spinola Barbosa]

39 minutes ago, Carlos Henrique Santana Santos disse:

Casar estando duro é pior ainda kkkk.

Obrigado pelas respostas Danilo! Sucesso

Para nós, foco e fé que no final vai dar tudo certo!

[Carlos Henrique Santana Santos]

41 minutes ago, Flavio Prado disse:

@Carlos Henrique Santana Santos tem algo na sua história que não está batendo ou não ficou claro. Vamos ver se conseguimos esclarecer.

Salário líquido do Casal: R$10.500
Custo Fixo (sem financiamentos): R$2.463,66
Parcelas Financiamento/Empréstimo: R$3.462,05
Salário - Custo Fixo - Parcelas = R$4.574,29

Pelas informações que você passou está sobrando por mês R$4.574,29 portanto não estão negativos.

Agora tem a mensagem inicial do seu post. Você coloca que tem R$103.229,69 porém este é o valor total da dívida a vencer, e não o total da dívida vencida. E dentro dos R$103mil você faz uma lista mensal do valor do cartão de crédito que já está comprometido, e setembro e outubro/2023 estão com um valor acima dos R$4.574,29 que sobra por mês, como imagino que pelo menos a parcela de R$1.015,92 do empréstimo do Nubank esteja dentro do valor mensal que você listou do cartão de crédito, então vocês têm dinheiro para pagar o cartão em todos os meses. 

Me parece que você está confundindo conceitos. Vocês devem R$103mil, porém a renda de vocês é suficiente para pagar tudo em dia, e sobrar um bom valor.

Claro que se você conseguir trocar os empréstimos (crédito pessoal Santander, empréstimo Nubank, parcela do carro) por um empréstimo que seja mais barato, melhor, pois vai sobrar mais dinheiro.

 

Entendi certo a sua situação? Ou é algo completamente diferente?

Boa noite Flavio, poxa seria bom se estivesse sobrando kkk.

Vou te mostrar a situação de outubro...

Em relação aos R$ 103k, coloquei o total dos nossos cartões, e em cima, coloquei os valores totais de empréstimos e financiamento do carro.

Se você perceber nos lançamentos de Cartão, somando o meu e esposa, dá R$ 5.587,88.

Em contas à pagar lancei custos com as contas de casa, empréstimos e financiamento.

Todos os meses tem girado desta forma. O medo é ficar empurrando as dívidas sempre para o próximo mês.

A ideia de um empréstimo pessoal seria para adiantar a quitação de ao menos os cartões de crédito (Lançamentos Futuros) e empréstimos. No total de R$ 40.779,69. 

O dificil é conseguir empréstimo a juros baixo para valer a pena.

 

Ainda assim, se permanecer sem o empréstimo e empurrando as dívidas com a barriga até dezembro, conseguiria chegar em dezembro desta forma.: