Seguro de vida mais de 20 anos

[RSantos]

Passei a bancar um seguro de vida do BB para meu pai, que hoje tem 78 anos. Esse seguro é antigo, mais de 20 anos. Existe um reajuste etário de 15% anual. Capital segurado de $115k, pagando $1700 mensais. Como não houve reajuste do IGPM no acumulado do ano, não houve aumento do prêmio e nem o aumento da mensalidade pelo IGPM.

O problema é que, ano que vem, mesmo que o IGPM seja negativo e não reajuste os preços, esses 15% vai subir a parcela pra $1995. A cada 6 anos esse valor aumenta 90% a mensalidade, sem contar o acréscimo do IGPM acumulado do ano. Vai ficar um valor inviável de pagar. Vai praticamente dobrar de valor.

Simulei reduzindo a indenização de 115k para 70k, e a mensalidade cai para apenas $1036. Pensei em fazer essa redução, e depositar a diferença dos $700 num investimento de Tesouro Direto. De 2 em 2 anos, ir reduzindo o valor do prêmio para manter a parcela em torno de $1000, e o restante continuar aplicando.

Estou considerando vários cenários:(1) Cancelar o seguro, perder tudo investido nesses anos, e passar a investir os 1700 todo mês no TD; com o risco do meu pai vir a falecer a qualquer momento. (2) Mantenho o pagamento, me ferrando, até não dar mais, em algum momento vai ficar impagável. (3) Ficar reduzindo valor do prêmio, mas isso vai pulverizar a indenização,

Quem puder me dar uma luz, agradeço.

Editado 11 de Maio por RSantos

[Adriano Umemura]

1 hora atrás, RSantos disse:

Passei a bancar um seguro de vida do BB para meu pai, que hoje tem 78 anos. Esse seguro é antigo, mais de 20 anos. Existe um reajuste etário de 15% anual. Capital segurado de $115k, pagando $1700 mensais. Como não houve reajuste do IGPM no acumulado do ano, não houve aumento do prêmio e nem o aumento da mensalidade pelo IGPM.

O problema é que, ano que vem, mesmo que o IGPM seja negativo e não reajuste os preços, esses 15% vai subir a parcela pra $1995. A cada 6 anos esse valor aumenta 90% a mensalidade, sem contar o acréscimo do IGPM acumulado do ano. Vai ficar um valor inviável de pagar. Vai praticamente dobrar de valor.

Simulei reduzindo a indenização de 115k para 70k, e a mensalidade cai para apenas $1036. Pensei em fazer essa redução, e depositar a diferença dos $700 num investimento de Tesouro Direto. De 2 em 2 anos, ir reduzindo o valor do prêmio para manter a parcela em torno de $1000, e o restante continuar aplicando.

Estou considerando vários cenários:(1) Cancelar o seguro, perder tudo investido nesses anos, e passar a investir os 1700 todo mês no TD; com o risco do meu pai vir a falecer a qualquer momento. (2) Mantenho o pagamento, me ferrando, até não dar mais, em algum momento vai ficar impagável. (3) Ficar reduzindo valor do prêmio, mas isso vai pulverizar a indenização,

Quem puder me dar uma luz, agradeço.

Boa noite @RSantos. Para conseguir traçar um cenario eu precisaria de algumas informações. Quando voce diz que existe o risco do seu pai falecer a qualquer momento é porque a saude dele esta comprometida? A expectativa de vida das pessoas esta aumentando. Minha avó por exemplo faleceu com 98 anos 😄

E quem seria o beneficiario do seguro? 

[RSantos]

23 horas atrás, Adriano Umemura disse:

Boa noite @RSantos. Para conseguir traçar um cenario eu precisaria de algumas informações. Quando voce diz que existe o risco do seu pai falecer a qualquer momento é porque a saude dele esta comprometida? A expectativa de vida das pessoas esta aumentando. Minha avó por exemplo faleceu com 98 anos 😄

E quem seria o beneficiario do seguro? 

Obrigado pelo feedback, Adriano. Sobre o risco dele falecer a qualquer momento, me refiro ao risco mesmo da vida. Não sabemos se vamos estar aqui amanhã. A saúde não está comprometida. Beneficiário do seguro é minha mãe, esposa dele. Só a título de curiosidade, ele tinha 2 seguros, o anterior, acredite ou não, foi cancelado durante a pandemia, pq era mais caro e ficou inviável na época de pagar os 2.

O que me preocupa é continuar pagando até ficar impagável, ou pra manter as parcelas num valor aceitável com a nossa realidade, começar a baixar muito o valor da indenização. Como informei, se eu baixar pra 1036 a mensalidade, o capital segurado será apenas 70k. Acho muito pouco. Do mesmo jeito que eu acho pouco pagar 1700 mensais para uma indenização de 114k.

O que mais vc precisar para traçar o cenário, estou à disposição. Obrigado!

[Adriano Umemura]

1 hora atrás, RSantos disse:

Obrigado pelo feedback, Adriano. Sobre o risco dele falecer a qualquer momento, me refiro ao risco mesmo da vida. Não sabemos se vamos estar aqui amanhã. A saúde não está comprometida. Beneficiário do seguro é minha mãe, esposa dele. Só a título de curiosidade, ele tinha 2 seguros, o anterior, acredite ou não, foi cancelado durante a pandemia, pq era mais caro e ficou inviável na época de pagar os 2.

O que me preocupa é continuar pagando até ficar impagável, ou pra manter as parcelas num valor aceitável com a nossa realidade, começar a baixar muito o valor da indenização. Como informei, se eu baixar pra 1036 a mensalidade, o capital segurado será apenas 70k. Acho muito pouco. Do mesmo jeito que eu acho pouco pagar 1700 mensais para uma indenização de 114k.

O que mais vc precisar para traçar o cenário, estou à disposição. Obrigado!

Temos que ter em mente de que seguro não é investimento. O que pagamos se foi durante o periodo de cobertura. A partir de uma determinada idade, na minha opinião não compensaria mais a manter o pagamento, ja que o custo torna-se muito alto.

Vamos então simular com o valor da parcela em R$1700,00 aplicando em um investimento de liquidez diaria que lhe permitiria sacar a qualquer momento com taxa liquida para um periodo de 2 anos hoje de 8,9%. Ao termino de 1 ano voce teria o montante liquido de R$ 23.070,64. A partir dai pegamos este valor e colocamos a parcela reajustada de R$1995,00 com a mesma taxa. Em mais 5 anos voce teria o valor total de R$ 184.066,25.

Como o seu pai ainda esta com saude, na minha opinião é uma alternativa que voce pode avaliar e ver se faz sentido para voce.

[RSantos]

Mano Adriano, te agradeço pela consultoria. Tudo na vida é um risco, graças a AUVP estou aprendendo como dá pra investir nosso dinheiro e aumentar nosso patrimônio. Vc disse algo que abriu minha mente. Seguro não é investimento. Sempre vi como um produto, e hoje mais ainda, porém um produto que eu só ganho se perder alguém que eu amo. Tenho potencial de ganhar mais se investir o dinheiro. E mesmo que meu pai venha a falecer antes, não sabemos o dia de amanhã, fico muito mais feliz em estar investindo a grana eu mesmo, do que estar pagando mais um produto bancário que há muito tempo não me inspira confiança e me deixa desconfortável. Vou aproveitar o hoje investindo, do que ficar pagando por algo esperando a morte. Obrigado pela explicação! Deus nos abençoe.