CDB de 14,80% para 1 ano ou 14,60% para 2 anos

[Luiz Abreu]

Na plataforma da IsaEx tem um CDB pagando 14,80% para 1 ano e outro pagando 14,60% para 2 anos.  Não tenho necessidade do recurso daqui a 1 ano. Qual vale mais a pena o investimento?

[Matheus Malheiros Pinto]

Se não vê necessidade fique com o de 2 anos. No final sua rentabilidade será até melhor, pois pagará uma alíquota menor de IR

[Giuliana Siqueira]

31 minutes ago, Luiz Abreu disse:

Na plataforma da IsaEx tem um CDB pagando 14,80% para 1 ano e outro pagando 14,60% para 2 anos.  Não tenho necessidade do recurso daqui a 1 ano. Qual vale mais a pena o investimento?

Luiz, vou falar com base nas primeiras aulas do módulo 3 tá?

Na aula 4 ou 5 o Raul cita que, se tiver dois investimentos com a mesma rentabilidade, invista no de menor prazo, pra não prender seu recurso por tanto tempo. Acredito que seja pra ter possibilidade de decidir investir em outras coisas também e não ficar preso só nesse.

Mas, tem outras variáveis que você deve analisar. Porque quer comprar? Qual seu objetivo com isso?

[Fernando Martins Castanheira Junior]

Montante = Capital x (1 + taxa de juros) elevado ao tempo

No longo prazo o tempo sempre ganha da taxa, ainda mais se você não mexer no capital...

Respondendo restritamente ao cenário apresentado compensa pegar o maior prazo.

 

Editado 6 de Outuro de 2022 por Fernando Martins Castanheira Junior
Justificando melhor a opinião

[Marcelo R]

2 horas atrás, Luiz Abreu disse:

Na plataforma da IsaEx tem um CDB pagando 14,80% para 1 ano e outro pagando 14,60% para 2 anos.  Não tenho necessidade do recurso daqui a 1 ano. Qual vale mais a pena o investimento?

@Luiz Abreu Isso já é liquido ? Porque investimento de 1 ano paga uma alíquota de IR, investimento de 2 anos para outra menor...

[Rodrigo]

Na minha opinião, os 0,2pp de diferença é irrelevante.

Após 1 ano, a alíquota do IR é de 17,5%... daí se passar de 2 anos (720 dias) é de 15%.

No final das contas dá algo como 12,21% a.a. líquido pra 1 ano e 12,41% a.a. para o CDB de 2 anos.

Se o valor for R$ 10 mil, você ganhará, em conta de padeiro, 20 reais a mais por ano no CDB de 2 anos.

Portanto eu iria na opção de apenas 1 ano para ter a oportunidade de escolher novos investimentos num prazo menor.

PS.: se fosse uma comparação de um CDB de 1 ano vs um CDB de 10 anos, daí eu penso que o maior prazo ajudaria a "travar" a taxa alta de juros obtida para o período.

[Marcelo R]

8 minutes ago, Rodrigo Soares Spengler disse:

Na minha opinião, os 0,2pp de diferença é irrelevante.

Após 1 ano, a alíquota do IR é de 17,5%... daí se passar de 2 anos (720 dias) é de 15%.

No final das contas dá algo como 12,21% a.a. líquido pra 1 ano e 12,41% a.a. para o CDB de 2 anos.

Se o valor for R$ 10 mil, você ganhará, em conta de padeiro, 20 reais a mais por ano no CDB de 2 anos.

Portanto eu iria na opção de apenas 1 ano para ter a oportunidade de escolher novos investimentos num prazo menor.

PS.: se fosse uma comparação de um CDB de 1 ano vs um CDB de 10 anos, daí eu penso que o maior prazo ajudaria a "travar" a taxa alta de juros obtida para o período.

Uma coisa muito legal que vem com o conhecimento e conversas é exatamente isso que seus cálculos mostraram...

Inicialmente ele estava escolhendo e avaliando teoricamente pensando que o de 1 ano era 0,2% maior... na verdade o de 2 anos é 0,2% maior ... essa é a parte legal de aprendermos.

 

Sobre a questão de escolher prazos menores, não precisa ser uma regra rígida isso que o Raul falou, sempre temos que olhar o cenário, por exemplo eu comprei um CDB pré-fixado de 8 anos, com taxa de 16,7% ao ano... esse tipo de taxa não é sempre que aparece, ou seja, se eu escolher um com prazo menor para daqui 1 ano escolher outro, pode ser que daqui 1 ano só tenha coisas de 12% ... mas isso que estou falando só faz sentido quando estamos em situações teoricamente no limite, por exemplo, essa taxa de 16,7% não é normal...

Vamos pensar no cenário oposto, quando estávamos com Selic em 3-4% ... naquele momento o negocio era comprar LCI/LCA (coisas sem IR) de 90 dias por exemplo, porque sabíamos que pra baixo não tinha mais como ir... ai sim, quanto menos tempo melhor, e ia vencendo e comprando novamente...

 

[Rodrigo]

1 hora atrás, Marcelo Ribeiro disse:

Uma coisa muito legal que vem com o conhecimento e conversas é exatamente isso que seus cálculos mostraram...

Inicialmente ele estava escolhendo e avaliando teoricamente pensando que o de 1 ano era 0,2% maior... na verdade o de 2 anos é 0,2% maior ... essa é a parte legal de aprendermos.

 

Sobre a questão de escolher prazos menores, não precisa ser uma regra rígida isso que o Raul falou, sempre temos que olhar o cenário, por exemplo eu comprei um CDB pré-fixado de 8 anos, com taxa de 16,7% ao ano... esse tipo de taxa não é sempre que aparece, ou seja, se eu escolher um com prazo menor para daqui 1 ano escolher outro, pode ser que daqui 1 ano só tenha coisas de 12% ... mas isso que estou falando só faz sentido quando estamos em situações teoricamente no limite, por exemplo, essa taxa de 16,7% não é normal...

Vamos pensar no cenário oposto, quando estávamos com Selic em 3-4% ... naquele momento o negocio era comprar LCI/LCA (coisas sem IR) de 90 dias por exemplo, porque sabíamos que pra baixo não tinha mais como ir... ai sim, quanto menos tempo melhor, e ia vencendo e comprando novamente...

 

Então... eu não sou especialista, mas eu busco Renda Fixa em todos os cenários e o que muda na prioridade é o "pré ou pós-fixado". Agora com a taxa Selic "no topo", penso que devemos buscar o maior prazo possível de uma pré-fixada "confiável" com uma rentabilidade forte. No cenário que você mencionou da taxa Selic baixa, peguei algumas pós-fixadas acima de 100%, com liquidez e IR isento pra poder mudar de oportunidade ou esperar a onda de alta de juros chegar. No meu caso, o prazo das LCI/LCA que eu fiz no "piso da Selic" expiraram sem eu poder aproveitar essa alta que demorou pra ocorrer e, se a gente for pensar, só ocorreu nesta velocidade por causa da pandemia (efeito chicote da inflação por falta de oferta).

Voltando ao foco do tópico, estou justamente procurando CDBs (ou até mesmo LCI/LCA) pré-fixadas com um prazo maior que 2 anos pra poder surfar nesses "juros maravilhosos" que o nosso país proporciona... kkkk

[Carlos Marcos Gasparette de Oliveira]

Além da rentabilidade, é bom ficar de olho nos impostos.

Com esta diferença de tempo já deve fazer diferença a incidência do IR sobre seus rendimentos. 

 

 

 

Editado 7 de Outuro de 2022 por Carlos Marcos Gasparette de Oliveira

[Marcelo R]

8 horas atrás, Rodrigo Soares Spengler disse:

Então... eu não sou especialista, mas eu busco Renda Fixa em todos os cenários e o que muda na prioridade é o "pré ou pós-fixado". Agora com a taxa Selic "no topo", penso que devemos buscar o maior prazo possível de uma pré-fixada "confiável" com uma rentabilidade forte. No cenário que você mencionou da taxa Selic baixa, peguei algumas pós-fixadas acima de 100%, com liquidez e IR isento pra poder mudar de oportunidade ou esperar a onda de alta de juros chegar. No meu caso, o prazo das LCI/LCA que eu fiz no "piso da Selic" expiraram sem eu poder aproveitar essa alta que demorou pra ocorrer e, se a gente for pensar, só ocorreu nesta velocidade por causa da pandemia (efeito chicote da inflação por falta de oferta).

Voltando ao foco do tópico, estou justamente procurando CDBs (ou até mesmo LCI/LCA) pré-fixadas com um prazo maior que 2 anos pra poder surfar nesses "juros maravilhosos" que o nosso país proporciona... kkkk

Sim exatamente essa ideia que falei dos cenários…

Meu ponto de vista estamos num momento especialmente interessante para investir em tesouro direto para fazer marcação a mercado (inclusive já investi um pouco)

Que seria investir em tesoure pré ou tesouro ipca+ para quando a taxa selic baixar (e com isso os títulos do tesouro subirem) podermos vendê-los.

Gostam da ideia de marcação a mercado ?

[Heberth Jorge Feres]

A @Giuliana Siqueira levantou um ponto bem interessante.

Se for pensar no IR vale a pena pegar o de 2 anos. Mas pensar em oportunidades, o de 1 ano vale mais a pena pois a rentabilidade é quase a mesma.

Não sabemos como a taxa de juros estará daqui um ano. Se estiver baixa você não vai conseguir essa taxa novamente né.

Editado 7 de Outuro de 2022 por Heberth Jorge Feres

[Giuliana Siqueira]

14 horas atrás, Rodrigo Soares Spengler disse:

Na minha opinião, os 0,2pp de diferença é irrelevante.

Após 1 ano, a alíquota do IR é de 17,5%... daí se passar de 2 anos (720 dias) é de 15%.

No final das contas dá algo como 12,21% a.a. líquido pra 1 ano e 12,41% a.a. para o CDB de 2 anos.

Se o valor for R$ 10 mil, você ganhará, em conta de padeiro, 20 reais a mais por ano no CDB de 2 anos.

Portanto eu iria na opção de apenas 1 ano para ter a oportunidade de escolher novos investimentos num prazo menor.

PS.: se fosse uma comparação de um CDB de 1 ano vs um CDB de 10 anos, daí eu penso que o maior prazo ajudaria a "travar" a taxa alta de juros obtida para o período.

Concordo contigo, aí tem um porque na escolha, um objetivo mais claro de travar a longo prazo e vender em alguma Marcação a Mercado.

Sem estratégia clara, somente por escolha, eu ficaria com o de 1 ano