Pra quem já é macaco velho nos mundo dos investimento esse tópico não vai ajudar em muita coisa, mas pra maioria dos iniciantes da Turma 13 acredito que vai ser de grande valia.
Desde o inicio da turma foi conversado muito sobre a reserva de emergência e onde deixar do dinheiro rendendo. Foi uma verdadeira caçada aos X porcentos do CDI. Deu uma boa discussão. Alguma contas digitais rendem lá seus 102% como o PicPay e o BGT Bank. Talvez tenha outros rendendo até mais, mas não me lembro. No entanto, na gana de ganhar aqueles 2% a mais esquecemos de um ponto muito importe, fora a segurança, é claro, que é a mão do governo em nossa rentabilidade. O bendito do imposto de renda. Vou mostrar com número que as vezes não vale a pena correr atrás 2% a mais no rendimento.
Para começar, isso só se aplica para investimento em renda fixa com liquidez diária como contas digitais, tesouro selic, CDB, fundos DI, etc. Como nos novatos estamos com sangue nos olhos pra ficar rico ficamos procurando a mina de ouro para deixar aquele dinheirinho da reserva de emergência logo que na maioria das vezes é a nossa maior parcela do patrimônio acumulado até então.
Quando eu iniciei a AUVP eu já tinha minha reserva constituída. Deixei um parcela dela rendendo 100% CDI em uma conta digital aí qualquer. Depois de muita discussão nos tópicos da antiga comunidade descobrimos essas outras contas que estariam pagando 102% do CDI, então a mão começa a coçar para mover o dinheiro pra lá. Eu acabei dando aquela adiada no processo e finalizando o Modulo 3 - Renda Fixa, meu acendeu uma luz aqui sobre a maldita tabela de imposto de renda regressiva:
Até 180 dias ou 6 meses: 22,5%
De 180 dias até 360 dias, 1 ano: 20,0%
E por aí vai...
Essa tabela me fez questionar se valeria a penas mesmo mover o dinheiro para pegar aqueles 2%a.a. a mais. Abri a calculadora do investido sardinha e fui fazer uma continhas.
Imaginando o cenário onde eu deixo meu dinheiro (R$ 1.000,00) parado no mesmo lugar por 5 anos rendendo 100% CDI (13,65). No final eu teria:
Bruto = R$ 1.896,04 Liquido Imposto de 15% = R$ 1.761,63
Agora se eu tenho esse dinheiro parado na conta há 1 ano, resolvo tirar e jogar no outro investimento rendendo 102%:
Ano rendendo 100%:
Bruto = R$ 1.136,50
Liquido Imposto de 20% = R$ 1.109,20
Agora eu aporto os 1.109,20 a uma taxa de 102%. 13,92% a.a. por 4 anos:
Bruto = R$ 1.868,14 Liquido, importo de 15% = R$ 1.754,30
No final do quinto ano, ter deixado o dinheiro rendendo 100% do CDI foi um melhor negócio no final das contas e o resultado seria pior ainda se você tivesse deixa o dinheiro em um Fundo DI onde ocorre a antecipação do imposto de renda "come-cotas" a cada 6 meses. O Raul foi taxativo que os fundos de investimento são um mau negócio.
Conclusão:
Para de ser mão de alface 🥬 e deixa o juros composto trabalhar!
Quando for aportar em renda fixa, faça quando tiver certeza do que está fazendo, pois se arrepender e trocar de investimento pode ser um mau negócio. Ponha sempre na ponta do lápis para ver se o resultado é realmente o que você espera.
Outra coisa. Nas contas digitais você pode acabar não vendo o imposto de renda, pois como você precisa de liquidez diária, o rendimento que mostra na sua conta já está descontado o imposto. Como se você já tivesse sacado o dinheiro. Se você está contente com o valor que tá lá, fique sabendo que poderia ser muito mais. 🤣
Para mais dicas de investimentos, rolê pra cima. 👆
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Pergunta
Heberth Jorge Feres
Pra quem já é macaco velho nos mundo dos investimento esse tópico não vai ajudar em muita coisa, mas pra maioria dos iniciantes da Turma 13 acredito que vai ser de grande valia.
Desde o inicio da turma foi conversado muito sobre a reserva de emergência e onde deixar do dinheiro rendendo. Foi uma verdadeira caçada aos X porcentos do CDI. Deu uma boa discussão. Alguma contas digitais rendem lá seus 102% como o PicPay e o BGT Bank. Talvez tenha outros rendendo até mais, mas não me lembro. No entanto, na gana de ganhar aqueles 2% a mais esquecemos de um ponto muito importe, fora a segurança, é claro, que é a mão do governo em nossa rentabilidade. O bendito do imposto de renda. Vou mostrar com número que as vezes não vale a pena correr atrás 2% a mais no rendimento.
Para começar, isso só se aplica para investimento em renda fixa com liquidez diária como contas digitais, tesouro selic, CDB, fundos DI, etc. Como nos novatos estamos com sangue nos olhos pra ficar rico ficamos procurando a mina de ouro para deixar aquele dinheirinho da reserva de emergência logo que na maioria das vezes é a nossa maior parcela do patrimônio acumulado até então.
Quando eu iniciei a AUVP eu já tinha minha reserva constituída. Deixei um parcela dela rendendo 100% CDI em uma conta digital aí qualquer. Depois de muita discussão nos tópicos da antiga comunidade descobrimos essas outras contas que estariam pagando 102% do CDI, então a mão começa a coçar para mover o dinheiro pra lá. Eu acabei dando aquela adiada no processo e finalizando o Modulo 3 - Renda Fixa, meu acendeu uma luz aqui sobre a maldita tabela de imposto de renda regressiva:
Até 180 dias ou 6 meses: 22,5%
De 180 dias até 360 dias, 1 ano: 20,0%
E por aí vai...
Essa tabela me fez questionar se valeria a penas mesmo mover o dinheiro para pegar aqueles 2%a.a. a mais. Abri a calculadora do investido sardinha e fui fazer uma continhas.
Imaginando o cenário onde eu deixo meu dinheiro (R$ 1.000,00) parado no mesmo lugar por 5 anos rendendo 100% CDI (13,65). No final eu teria:
Bruto = R$ 1.896,04
Liquido Imposto de 15% = R$ 1.761,63
Agora se eu tenho esse dinheiro parado na conta há 1 ano, resolvo tirar e jogar no outro investimento rendendo 102%:
Ano rendendo 100%:
Bruto = R$ 1.136,50
Liquido Imposto de 20% = R$ 1.109,20
Agora eu aporto os 1.109,20 a uma taxa de 102%. 13,92% a.a. por 4 anos:
Bruto = R$ 1.868,14
Liquido, importo de 15% = R$ 1.754,30
No final do quinto ano, ter deixado o dinheiro rendendo 100% do CDI foi um melhor negócio no final das contas e o resultado seria pior ainda se você tivesse deixa o dinheiro em um Fundo DI onde ocorre a antecipação do imposto de renda "come-cotas" a cada 6 meses. O Raul foi taxativo que os fundos de investimento são um mau negócio.
Conclusão:
Para de ser mão de alface 🥬 e deixa o juros composto trabalhar!
Quando for aportar em renda fixa, faça quando tiver certeza do que está fazendo, pois se arrepender e trocar de investimento pode ser um mau negócio. Ponha sempre na ponta do lápis para ver se o resultado é realmente o que você espera.
Outra coisa. Nas contas digitais você pode acabar não vendo o imposto de renda, pois como você precisa de liquidez diária, o rendimento que mostra na sua conta já está descontado o imposto. Como se você já tivesse sacado o dinheiro. Se você está contente com o valor que tá lá, fique sabendo que poderia ser muito mais. 🤣
Para mais dicas de investimentos, rolê pra cima. 👆
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Heberth Jorge Feres
Pra quem já é macaco velho nos mundo dos investimento esse tópico não vai ajudar em muita coisa, mas pra maioria dos iniciantes da Turma 13 acredito que vai ser de grande valia. Desde o inicio da
Raul Sena
Seu tópico maneiraço estava em dúvidas, ninguém ia ver, movido para RF.
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3 respostas para essa pergunta
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