Renda fixa - Montando Carteira - Reserva de emergência

[Ricardo Vinicius Muniz Menezes]

Galera boa tarde, espero que todos estejam bem.

Pensando que preciso montar uma reserva de emergência, com uma carteira diversificada, o melhor cenário seria:
Uma carteira com: Tesouro Direto + LCI + LCA + CDB,
Sendo: 50% Tesouro(20% Selici + 10% IPCA+ + 10% Pré-fixado) + 30%LCs(15% LCI + 15% LCA) + 20%CDBs(Protegidos por FGC)
Aporte mensal: R$ 1.000,00
Objetivo: Chegar em 2 anos em R$ 60.000,00 (Reserva Emergencia)

[William Redig]

Oi @Ricardo Vinicius Muniz Menezes,

Ter uma estratégia é objetivos claros a perseguir é excelente.  Diversificação é fundamental para reduzir os riscos e volatilidade.

Complementando a sua estratégia e comentários, LCIs e LCAs são igualmente seguras e também tem proteção do FGC.  Mais importante que diversificar entre LCIs e LCAs num meio a meio, é ter LCIs e LCAs de emissores diferentes.  Eu me preocupo mais buscar a melhores taxas entre os dois.

Tambem gosto de diversificar entre IPCA+ e Pre-fixado, isso te protege de eventuais variações e descolamento da inflação e/ou taxa Selic.  Já assistiu as aulas de marcação a mercado?  Isso te da um norte bom de onde aportar, dependendo das expectativas de taxa Selic futura e inflação.

Boa sorte com seus investimentos!

[Paulo Roberto Lagedo Lins]

7 horas atrás, Ricardo Vinicius Muniz Menezes disse:

Galera boa tarde, espero que todos estejam bem.

Pensando que preciso montar uma reserva de emergência, com uma carteira diversificada, o melhor cenário seria:
Uma carteira com: Tesouro Direto + LCI + LCA + CDB,
Sendo: 50% Tesouro(20% Selici + 10% IPCA+ + 10% Pré-fixado) + 30%LCs(15% LCI + 15% LCA) + 20%CDBs(Protegidos por FGC)
Aporte mensal: R$ 1.000,00
Objetivo: Chegar em 2 anos em R$ 60.000,00 (Reserva Emergencia)

Olá Ricardo, se a sua ideia inicial é montar a sua reserva de emergência, a sua primeira preocupação deve ser com a liquidez, reserva de emergência você nunca sabe quando poderá precisar, então tem que escolher com muita cautela pensando na liquidez, o tesouro vem se consolidando como queridinho para as reservas de emergência devido a sua liquidez que em caso de solicitar o resgate até as 14h, ainda cai no mesmo dia na conta; ai pergunto, e se for final de semana ou feriado? pensando nisso você precisa sempre ter pelo menos 20% de sua reserva de emergência em casa em espécie, e outro percentual pelo menos em um banco que tenha um caixa 24h perto de você; essa é a ideia da reserva de emergência ok; Valeu.

[Milena Alves Guerra De Araújo]

Acredito que Reserva de Emergência exige liquidez.

[Flavio Prado]

18 horas atrás, Ricardo Vinicius Muniz Menezes disse:

Galera boa tarde, espero que todos estejam bem.

Pensando que preciso montar uma reserva de emergência, com uma carteira diversificada, o melhor cenário seria:
Uma carteira com: Tesouro Direto + LCI + LCA + CDB,
Sendo: 50% Tesouro(20% Selici + 10% IPCA+ + 10% Pré-fixado) + 30%LCs(15% LCI + 15% LCA) + 20%CDBs(Protegidos por FGC)
Aporte mensal: R$ 1.000,00
Objetivo: Chegar em 2 anos em R$ 60.000,00 (Reserva Emergencia)

@Ricardo Vinicius Muniz Menezes quando falamos em Reserva de Emergência precisamos ter em mente que ela não é investimento e a regra número 1 da reserva de emergência é liquidez imediata.

Olhando para a relação de títulos que você colocou, está tudo OK, porém com duas resalvas: todos os títulos devem ser de liquidez diária, e falta ter uma parte em dinheiro em espécie e/ou na poupança de um bancão.

Espero ter ajudado.

[Matheus Malheiros Pinto]

21 horas atrás, Ricardo Vinicius Muniz Menezes disse:

Galera boa tarde, espero que todos estejam bem.

Pensando que preciso montar uma reserva de emergência, com uma carteira diversificada, o melhor cenário seria:
Uma carteira com: Tesouro Direto + LCI + LCA + CDB,
Sendo: 50% Tesouro(20% Selici + 10% IPCA+ + 10% Pré-fixado) + 30%LCs(15% LCI + 15% LCA) + 20%CDBs(Protegidos por FGC)
Aporte mensal: R$ 1.000,00
Objetivo: Chegar em 2 anos em R$ 60.000,00 (Reserva Emergencia)

Boa tarde, Ricardo!

Antes de tudo, não é uma boa ideia usar Tesouro IPCA+ ou prefixado para RE, eles sofrem marcação a mercado e você pode resgatar com prejuízo. Mesma regra vale para as LCIs e LCAs e os CDBs: precisam de liquiez diária e marcação a mercado! Para Reserva de Emergência, a diversificação é poupança, CDB de bancão, Tesouro Selic e dinheiro físico.

Outra consideração: se não houver nenhum valor investido inicialmente, é impossível alcançar R$60.000 em 2 anos com R$1.000 de aporte, você precisaria de uma rentabilidade maior que 100% ao ano.

[Ricardo Vinicius Muniz Menezes]

Galera obrigado pelas respostas aqui dadas.

[Ricardo Vinicius Muniz Menezes]

@Flavio Prado e @Matheus Malheiros Pinto, dúvidas:
1 - Seguindo a diversificação: poupança, CDB de bancão, Tesouro Selic e dinheiro físico. Quais serão as proporções, adequadas? 30% poupança, 30% CDB de bancão, 30% Tesouro Selic e 10% dinheiro físico.

2 - Dinheiro físico = ter a grana em casa? Isto não perde valor com o passar do tempo? 10% em dinheiro físico é uma adequado? Acredito que desastre natural, pegar fogo na casa ou ter o dinheiro furtado(sai de férias e volto com a surpresa) é mais fácil de acontecer do que perder o dinheiro no banco.

3 - Fazendo cáculo de juros compostos, se o aporte mensal for de R$ 2.000,00 com a rentabilidade real entre 8%a.a e 10%a.a consigo chegar próximo dos R$ 60.000,00. Este cenário, pelo feelings de vocês é possível?

 

[Flavio Prado]

1 hora atrás, Ricardo Vinicius Muniz Menezes disse:

@Flavio Prado e @Matheus Malheiros Pinto, dúvidas:
1 - Seguindo a diversificação: poupança, CDB de bancão, Tesouro Selic e dinheiro físico. Quais serão as proporções, adequadas? 30% poupança, 30% CDB de bancão, 30% Tesouro Selic e 10% dinheiro físico.

2 - Dinheiro físico = ter a grana em casa? Isto não perde valor com o passar do tempo? 10% em dinheiro físico é uma adequado? Acredito que desastre natural, pegar fogo na casa ou ter o dinheiro furtado(sai de férias e volto com a surpresa) é mais fácil de acontecer do que perder o dinheiro no banco.

3 - Fazendo cáculo de juros compostos, se o aporte mensal for de R$ 2.000,00 com a rentabilidade real entre 8%a.a e 10%a.a consigo chegar próximo dos R$ 60.000,00. Este cenário, pelo feelings de vocês é possível?

 

@Ricardo Vinicius Muniz Menezes vamos lá.

1) não existe regra, ou certo e errado. A distribuição entre as opções vai de cada um. A divisão que você colocou aparece OK. Eu, particularmente, basicamente não tenho dinheiro em espécie a anos, e isso é algo que minha esposa (atual e anterior), mãe e irmã me atormenta sempre. Reclamam que pago tudo no cartão de crédito, mesmo que seja R$1,00. Estou confortável e entendo o risco em uma emergência.

2) Passa muito pelo que coloco acima. Muito pessoal.

3) O cálculo de rentabilidade real não deve ser acima de 8%aa, pois acima já seria uma rentabilidade real muito alta e provavelmente difícil de conseguir em um período de tempo maior, então eu gosto de simular com 6%aa, 7%aa e 8%aa. Agora a questão é, durante o período dos aportes você estará com zero de reserva de emergência? E como fazer após "X anos"? Vai vender os títulos para alocar em títulos de liquidez diária para formar a reserva de emergência? E se não estiver em um bom momento para vender, vai precisar aguardar mais um tempo para mudar a alocação.

[Matheus Malheiros Pinto]

2 horas atrás, Ricardo Vinicius Muniz Menezes disse:

@Flavio Prado e @Matheus Malheiros Pinto, dúvidas:
1 - Seguindo a diversificação: poupança, CDB de bancão, Tesouro Selic e dinheiro físico. Quais serão as proporções, adequadas? 30% poupança, 30% CDB de bancão, 30% Tesouro Selic e 10% dinheiro físico.

2 - Dinheiro físico = ter a grana em casa? Isto não perde valor com o passar do tempo? 10% em dinheiro físico é uma adequado? Acredito que desastre natural, pegar fogo na casa ou ter o dinheiro furtado(sai de férias e volto com a surpresa) é mais fácil de acontecer do que perder o dinheiro no banco.

3 - Fazendo cáculo de juros compostos, se o aporte mensal for de R$ 2.000,00 com a rentabilidade real entre 8%a.a e 10%a.a consigo chegar próximo dos R$ 60.000,00. Este cenário, pelo feelings de vocês é possível?

 

Também vou dar a minha opinião por aqui. Claro, tem um norte a ser seguido que ensinamos aqui na AUVP, mas você deve construir da melhor maneira para você, que se sinta confortável.

1) Eu deixo 90% da minha RE no CDB do Bradescão, 100% do CDI com liquidez diária e resgate automático, ou seja, posso usar até sábado de madrugada! Claro, também tem o cartão de crédito antes (se não for um gasto muito grande - só pagar a fatura em dia no outro mês), então para mim fica na seguinte ordem: Cartão de Crédito -> CDB -> Dinheiro Físico.

2) O dinheiro tem algumas desvantagens, como perder valor ao longo do tempo e pode ser extraviado, mas me trás uma grande segurança saber que tenho um dinheiro aqui em casa, fico protegido caso trave o sistema do banco ou a emergência não permita usar cartão.

3) Supondo que você investiu tudo no Tesouro Selic e essa taxa continuará em 13,75%, em 2 anos você terá acumulado R$54.457,79, mas não pode esquecer da inflação.