Continuar pagando meu consórcio ou vender?

[Anônimo]

Fiz em consórcio de R$ 300 mil em jul/2023 pra poder comprar uma casa, com taxa de administração de 17%, pelo prazo de 15 anos.

Levando em consideração os reajustes, já comecei a quitar alguns valores, a fim de evitar que lá no final eu tenha que pagar muitas parcelas reajustadas. 

Fiz o consórcio por que sou autônoma, assim como meu namorado, e por não termos FGTS o financiamento não rolou.

O objetivo da compra do imóvel é a segurança de no futuro próximo ter um lar nós e nossos filhos, e vendo as aulas sobre consórcio fiquei na dúvida sobre esperar ser contemplada e vender a cota (e consequentemente partir para o aluguel) ou continuar pagando e comprar o imóvel, o que vocês acham?

Obs: moro em uma cidade grande, que tem um alto custo de aluguel, e uma casa em torno de R$ 300.000,00, dependendo da região, vai ter um aluguel de R$ 1.500 à R$ 3.000,00.

[Adriano Umemura]

Bom dia anonimo. Quanto voce ja pagou do consorcio e quanto falta para terminar de pagar?

[Anônimo]

Crédito de R$ 300.000,00. 

Percentual Pago 2.425370% - R$ 16.000,00.

Valor para Quitação R$ 342.747,13.

Total do consórcio R$ 357.000,00.

Total de 15 anos, iniciando em jul/2023 e término em jul/2038, porém, estou antecipando valores, então esse término seria em tempo menor, talvez uns 10 anos.

 

[Flavio Prado]

2 minutes ago, Convidado Anônimo disse:

Crédito de R$ 300.000,00. 

Percentual Pago 2.425370% - R$ 16.000,00.

Valor para Quitação R$ 342.747,13.

Total do consórcio R$ 357.000,00.

Total de 15 anos, iniciando em jul/2023 e término em jul/2038, porém, estou antecipando valores, então esse término seria em tempo menor, talvez uns 10 anos.

 

Anônima, dê uma olhada no contrato, em teoria você pode parar de pagar que não há cobrança por atraso de pagamento, pois você não tem nenhum bem atrelado aos pagamentos, e tente cancelar o mais rápido possível. O prejuízo ainda está pequeno. E antecipar só piora ainda mais para o lado de vocês.

Com relação ao financiamento, não é por que você e o namorado são autônomos e não tem FGTS que não conseguem um financiamento. O financiamento está ligado a capacidade de pagamento e não ao FGTS. Hoje os bancos estatais estão agressivos nas ofertas. A Caixa Econômica está com taxas um pouco melhores, apesar que o momento ainda não é o ideal de pegar um financiamento por conta dos juros altos. E vejam também nos bancões. Um financiamento no Sistema SAC e de taxa fixa, nada relacionado com IPCA, Selic etc. Aquele que tiver com o CET menor é o que tem a melhor condição.

Qual o valor da parcela atual do consórcio e por qual índice ele é corrigido? Lembre-se que a parcela do consórcio sempre vai aumentar, e a do financiamento vai diminuir.

[Anônimo]

então, eu tentei financiamento, mas pra mim não foi aprovado um valor alto, no máximo eu conseguiria R$ 293,00 em nome da minha sogra e pagaria cerca de R$ 900.000,00, eu fiz essa pesquisa antes de contratar o consórcio.

Eu não declaro IRPF, acho que isso dificultou o banco ter noção da minha renda.

 

[Anônimo]

Fato é que eu realmente gostaria de ter um imóvel próprio (sou autônoma e busco segurança familiar) e no valor de imóvel que eu quero (R$ 350 mil à 450 mil) não consigo nada voltado para programas de baixa renda.

E ai devido ao valor do custo final do financiamento foi que optei pelo consórcio, mas vendo aulas eu fiquei muito em dúvida, por que não vejo outra forma de conseguir, já que financiamento não rola.
 

Em média, o valor de aluguel de uma casa simples (02 quartos, sala, cozinha e banheiro) nos bairros razoáveis na cidade aonde moro é cerca de R$ 2.000,00, mas sei que quanto mais tempo passa, mais aumenta o reajuste do aluguel, sem falar que um imóvel melhor é muito mais caro, sendo que a longo prazo me questiono se vale à pena seguir no aluguel.

[Anônimo]

11 minutes ago, Convidado Anônimo disse:

então, eu tentei financiamento, mas pra mim não foi aprovado um valor alto, no máximo eu conseguiria R$ 293.000,00 em nome da minha sogra e pagaria cerca de R$ 900.000,00, eu fiz essa pesquisa antes de contratar o consórcio.

Eu não declaro IRPF, acho que isso dificultou o banco ter noção da minha renda.

 

 

[Flavio Prado]

9 minutes ago, Convidado Anônimo disse:

então, eu tentei financiamento, mas pra mim não foi aprovado um valor alto, no máximo eu conseguiria R$ 293,00 em nome da minha sogra e pagaria cerca de R$ 900.000,00, eu fiz essa pesquisa antes de contratar o consórcio.

Eu não declaro IRPF, acho que isso dificultou o banco ter noção da minha renda.

 

Anônima, não entendi os valores de R$293,00 e R$900mil rsrsrs

E qual o valor da parcela do consórcio e o índice de correção?

Com relação ao financiamento, os bancos aceitam movimentação do extrato bancário como comprovação de renda para autônomo, precisa explicar para o gerente, porque parece que eles não se esforçam muito rsrsrs. A não ser que você receba os pagamentos em espécie, sem passar pelo banco, aí realmente complica. Quando fiz o meu primeiro financiamento, eu era CLT e minha ex-esposa era autônoma. Só pelo meu salário não dava, mas com a movimentação dela no extrato bancário conseguimos um valor maior. 

[Anônimo]

coloquei errado, o máximo que foi aprovado foi R$ 293.000,00, sendo que na simulação consta que o valor total pago seria em torno de R$ 900.000,00.

No consórcio tenho taxa de administração de 17%, contratei crédito de R$ 300.000,00 e o custo total é de R$ 357.000,00, com correção pelo INCC.

Parcela de R$ 1.429,00 até a contemplação, que não aconteceu ainda, e após R$ 1.755,00.

Então, sobre a movimentação do extrato bancário, pode até ser, mas não tenho uma renda muito grande, média de R$ 4.000,00, assim como meu namorado.

Na pior das hipóteses, pensei em esperar ser contemplada e vender a cota, mas ai fico com medo, por que tenho receio de não conseguir financiamento e ai fico sem grana pra quitar a casa à vista e com pouca grana pra dar de entrada, não sabendo como fazer para quitar o restante, já que nenhum vendedor aceita vender sem receber à vista ou em pouquíssimas parcelas, o que não seria meu caso.

[Flavio Prado]

3 minutes ago, Convidado Anônimo disse:

coloquei errado, o máximo que foi aprovado foi R$ 293.000,00, sendo que na simulação consta que o valor total pago seria em torno de R$ 900.000,00.

No consórcio tenho taxa de administração de 17%, contratei crédito de R$ 300.000,00 e o custo total é de R$ 357.000,00, com correção pelo INCC.

Parcela de R$ 1.429,00 até a contemplação, que não aconteceu ainda, e após R$ 1.755,00.

Então, sobre a movimentação do extrato bancário, pode até ser, mas não tenho uma renda muito grande, média de R$ 4.000,00, assim como meu namorado.

Na pior das hipóteses, pensei em esperar ser contemplada e vender a cota, mas ai fico com medo, por que tenho receio de não conseguir financiamento e ai fico sem grana pra quitar a casa à vista e com pouca grana pra dar de entrada, não sabendo como fazer para quitar o restante, já que nenhum vendedor aceita vender sem receber à vista ou em pouquíssimas parcelas, o que não seria meu caso.

Anônima, qual o CET desta simulação de R$293mil? E qual a parcela inicial? Estes R$293mil são em 15 anos também?

Com relação ao consórcio, o INCC é um perigo, pois é um índice que tem uma variação muito grande e muito rápida. Fora isto quando vocês forem comtemplados a parcela vai subir quase 23% e este valor de R$1.429 e R$1.755 estarão corrigidos pelo INCC, então é só para cima.

Na minha opinião o ideal seria vocês olharem com urgência o contrato e as condições para cancelar e conseguir o máximo possível de dinheiro de volta, inclusive ameaçar processar para conseguir o dinheiro de volta. Se organizarem com as contas, ficarem no aluguel e planejar para acumular um valor para conseguirem comprar usando um financiamento. 

Este valor de R$293mil é com a renda do casal ou somente da sua renda?

[Anônimo]

esse valor de R$ 293.000,00 nem seria com base na minha renda, como eu disse, seria com base na renda da minha sogra, por que pra mim e para meu namorado o valor liberado era irrisório.

Sobre o financiamento, não me recordo qual seria o valor da parcela inicial, mas geralmente é 30% do valor do imóvel ou financiamento, e o pagamento seria em 30 anos.

Com relação a pedir o dinheiro de volta e juntar pra comprar um imóvel, tem uma agravante. 

Moramos em uma kitnet (valor em conta, numa localização boa e ela nos atende perfeitamente nas nossas necessidades) e pretendemos em cerca de 02 anos ter filhos, ou seja, teremos que ter uma casa maior, e com isso, se for aluguel, nosso custo fixo vai dobrar e ai não temos condições de dobrar os custos, manter os filhos e ainda guardar grana pra comprar uma casa à vista, se for assim, teremos que pagar aluguel por muitos anos e morar num imóvel de baixa qualidade, o que não considero viável em uma cidade grande (imóvel com preço bom só em periferia, o que eu dispenso, ainda mais planejando ter filhos).

Mas obrigada pelo auxílio, irei ver certinho o que vou fazer, pois me sinto numa beco sem saída. Na pior das hipóteses quero ver essa cota se eu for comtemplada, mas deixar de pagar não sei se estou disposta, por que irie perder uma porcentagem do que já foi pago e não quero isso, pelo menos, penso eu, que vendendo uma cota comtemplada eu consigo lucrar em cima, já que a média de lance livre está em 60% do valor total da carta, ou seja, tem gente com grana no bolso rsrsrs 

[Anônimo]

na pior das hipóteses quero vender** a cota.

[Rai Nunes Espindola]

On 13/02/2024 at 20:42, Convidado Anônimo disse:

Fiz o consórcio por que sou autônoma, assim como meu namorado, e por não termos FGTS o financiamento não rolou.

Vou discordar dessa frase, porque autônomo também consegue financiamento caso consiga comprovar renda suficiente para pagar o imóvel. Talvez você não tenha uma renda adequada para comprar o imóvel no padrão que você quer, daí precisa juntar uma entrada maior mesmo. De fato o IRPF é relevante para o financiamento. Talvez seja interessante você se regularizar. Com sua renda basta fazer uma MEI que você vai pagar só o imposto fixo mensal, que é menos de R$ 80.

 

15 horas atrás, Convidado Anônimo disse:

irei ver certinho o que vou fazer, pois me sinto numa beco sem saída

Você não está em um beco sem saída. Você está olhando apenas para a parede do beco. Talvez esteja querendo dar um passo maior do que a perna. Você pode ter suas razões, mas pode ser apenas ansiedade também. Tenha calma.

O consórcio não te garante que daqui 2 anos você vai estar em uma casa maior para ter os seus filhos, então isso me parece uma ilusão.

Me parece que você entendeu que consórcio não é uma boa coisa e então quer se livrar, ao mesmo tempo que tem resistência a perder algum dinheiro, incorrendo no risco de perder mais. Acho que quem te vendeu o consórcio, soube te vender muito bem. Precisa colocar o pé no chão, o vendedor do consórcio só te falou "qualquer coisa você vende com lucro" para te convencer a comprar. Não é garantido e não costuma ser fácil. Normalmente as pessoas não conseguem se livrar do consórcio com lucro.

[Anônimo]

Olá Rai, li seu comentário e preciso esclarecer que sou eu quem estou pensando em vender a cota, se vier a ser contemplada, sendo que isso não foi falado pelo vendedor, foi uma ideia que tive após ver a aula sobre consórcios.

Com relação a contratação do consórcio, eu serei sincera, não consegui entender 100% o por que ele não é um produto bom, por que no financiamento eu teria que pagar em 30 cerca de R$ 900.000,00 mil e no consórcio, não vejo possibilidade, mesmo com reajuste das parcelas, de chegar perto do valor total do financiamento, ainda mais se levar em consideração que venho antecipando valores e assim pretendo continuar, desde que seja viável.

Com relação ao valor do imóvel, de fato, não tem como eu morar num bairro periférico na cidade aonde moro, por que são lugares bem complicados e viver e muito marginalizados, e em qualquer bairro intermediário o preço médio dos imóveis (que nem de longe são luxuosos, a maioria tem apenas 02/03 quartos, sala, cozinha, banheiro e garagem e uma mínima área de fundo) está em R$ 300.000,00, sendo que o aluguel de um imóvel desse beira os R$ 2.000,00, por isso, eu não acho viável ficar pagando esse valor aluguel, ainda mais se levar em consideração que nele também há reajuste. 

E eu não pretendo me livrar do consórcio de modo rápido, mas quero sim me desfazer, se eu verificar que na prática, pra mim, ele não se encaixa. 

Quero aumentar meu capital e tenho trabalhado pra isso, assim como meu namorado, sendo que nossa situação financeira aos poucos está progredindo, e com isso vem a responsabilidade de aprender a gerir bem meu patrimônio e fazer bons investimentos desde o começo, e aqui incluo minha pretensão de casa própria, a qual eu almejo, seja por meio de financiamento, consórcio ou outra forma, só preciso entender melhor como descobrir o que é o mais adequado pra mim dentro do quadro financeiro que me encontro atualmente.

E quando eu falo sobre filhos, é por conta de uma questão de idade, já tenho 32 anos e todos sabem que quanto mais tempo passa mais complicado é pra uma mulher ter filhos e maiores são os riscos de complicação na gravidez e não desejo isso. Eu apenas quero ter uma casa e morar em condições dignas, o que não acho que seja exigir muito. 

Tenho uma reserva financeira de pelo menos 01 ano e o restante quero usar pra aportar, ao invés de dar entrada numa casa e ficar sem nada. Então por isso preciso descobrir se o financiamento seria mesmo mais viável como está sendo falado ou não, quero ser assertiva, e não perder dinheiro.

De toda forma, muito obrigada pelas suas considerações.

[Adriano Umemura]

1 hora atrás, Convidado Anônimo disse:

Olá Rai, li seu comentário e preciso esclarecer que sou eu quem estou pensando em vender a cota, se vier a ser contemplada, sendo que isso não foi falado pelo vendedor, foi uma ideia que tive após ver a aula sobre consórcios.

Com relação a contratação do consórcio, eu serei sincera, não consegui entender 100% o por que ele não é um produto bom, por que no financiamento eu teria que pagar em 30 cerca de R$ 900.000,00 mil e no consórcio, não vejo possibilidade, mesmo com reajuste das parcelas, de chegar perto do valor total do financiamento, ainda mais se levar em consideração que venho antecipando valores e assim pretendo continuar, desde que seja viável.

Com relação ao valor do imóvel, de fato, não tem como eu morar num bairro periférico na cidade aonde moro, por que são lugares bem complicados e viver e muito marginalizados, e em qualquer bairro intermediário o preço médio dos imóveis (que nem de longe são luxuosos, a maioria tem apenas 02/03 quartos, sala, cozinha, banheiro e garagem e uma mínima área de fundo) está em R$ 300.000,00, sendo que o aluguel de um imóvel desse beira os R$ 2.000,00, por isso, eu não acho viável ficar pagando esse valor aluguel, ainda mais se levar em consideração que nele também há reajuste. 

E eu não pretendo me livrar do consórcio de modo rápido, mas quero sim me desfazer, se eu verificar que na prática, pra mim, ele não se encaixa. 

Quero aumentar meu capital e tenho trabalhado pra isso, assim como meu namorado, sendo que nossa situação financeira aos poucos está progredindo, e com isso vem a responsabilidade de aprender a gerir bem meu patrimônio e fazer bons investimentos desde o começo, e aqui incluo minha pretensão de casa própria, a qual eu almejo, seja por meio de financiamento, consórcio ou outra forma, só preciso entender melhor como descobrir o que é o mais adequado pra mim dentro do quadro financeiro que me encontro atualmente.

E quando eu falo sobre filhos, é por conta de uma questão de idade, já tenho 32 anos e todos sabem que quanto mais tempo passa mais complicado é pra uma mulher ter filhos e maiores são os riscos de complicação na gravidez e não desejo isso. Eu apenas quero ter uma casa e morar em condições dignas, o que não acho que seja exigir muito. 

Tenho uma reserva financeira de pelo menos 01 ano e o restante quero usar pra aportar, ao invés de dar entrada numa casa e ficar sem nada. Então por isso preciso descobrir se o financiamento seria mesmo mais viável como está sendo falado ou não, quero ser assertiva, e não perder dinheiro.

De toda forma, muito obrigada pelas suas considerações.

Boa tarde anonimo. O primeiro motivo que o financiamento é melhor do que o consórcio, é que no financiamento voce ja recebe o imovel no ato da contratação, enquanto que no consorcio voce recebera a carta somente quando contemplado. Isso faz com que se a pessoa mora de aluguel ela tenha que pagar os 2 simultaneamente.

Caso a pessoa não precise do imovel de imediato, é mais vantagem ela investir o dinheiro do que o consorcio, Veja que no consorcio sua carta é reajustada, mas é voce que paga este reajuste. Vou tentar fazer uma conta de padeiro para exemplificar.

Se o seu consorcio possui um valor total inicialmente de R$357.000, se dividirmos esse valor por 180 meses que seriam os 15 anos voce teria parcelas inicialmente de R$1985,00 sem contar os reajustes futuros.  Se voce colocar este valor mensal de R$1985,00 em uma aplicação conservadora em torno de 10%aa voce teria em 9 anos o valor de R$342mil. Como voce disse que conseguiria amortizar esse valor em 10 anos, se aportar R$3mil por mes, em 7 anos voce teria R$362mil

No meu ponto de vista não ha comparação. Se não tem pressa em relação a ter o imovel, investir o dinheiro seria a melhor solução. Se tem pressa seria o financiamento.

 

[Anônimo]

.;As antecipações que eu faço são de pequena monta, giram em torno de R$ 300 a 600 no mês, e comecei a fazer há cera de 03 meses. Sobre o valor da parcela, atualmente, ela é reduzida (R$ 1429,00), porém, conforme eu disse acima, após a contemplação será integral e salvo em engano em torno de R$ 1750,00. E com relação ao reajuste, eu sei que ele existe e que sou eu quem paga, mas, ainda assim, com base na proposta de financiamento que eu recebi, acho que mesmo assim, no final da quitação, não irei pagar o tanto que estava sendo exigido no financiamento (R$ 900.000,00)

E eu não tenho pressa momento, mas até o começo do ano que vem eu já gostaria de estar com meu imóvel, sendo que estou morando em uma kitnet pra economizar e poder antecipar as parcelas, mas na pior das hipóteses, até o fim do ano que vem eu vou precisar de um imóvel, e ai eu não acho que conseguiria pagar um aluguel 2/3 vezes mais do que pago hoje e ainda assim continuar pagando consórcio e muito menos antecipando as parcelas.

Sobre juntar o valor da parcela, pode até ser, achei uma ideia bacana, porém, até eu conseguir juntar o suficiente pra quitar à vista, eu teria que morar de aluguel por uns 10 anos, pagando uma parcela muito mais alta do que pago hoje, e ai entro na mesma questão que retro mencionei, pagar muito mais e me exigiria abrir mão de juntar e antecipar as parcelas, mas com certeza irei avaliar essa possibilidade, pois me pareceu bem interessante, muito obrigada.

[Adriano Umemura]

20 minutes ago, Convidado Anônimo disse:

Sobre juntar o valor da parcela, pode até ser, achei uma ideia bacana, porém, até eu conseguir juntar o suficiente pra quitar à vista, eu teria que morar de aluguel por uns 10 anos,

No seu consorcio voce pode demorar 15 anos para receber o seu imovel e pagando uma parcela bem maior dos que os R$1500,00 alem do aluguel.

Sei que quando nos oferecem o consórcio nos mostram uma situação de que logo seremos contemplados, mas não podemos contar somente com a sorte.

[Anônimo]

sim, com certeza, comprei por que queria dar o primeiro passo rumo ao meu imóvel e o financiamento não tinha se mostrado nada viavél.
mas é isso, melhor descobrir algo cedo do que tarde rsrsrs

vou ver certinho com a corretora sobre a interrupção do pagamento dos valores e ver o que se revela mais viável.

[Rai Nunes Espindola]

On 15/02/2024 at 12:23, Convidado Anônimo disse:

E quando eu falo sobre filhos, é por conta de uma questão de idade, já tenho 32 anos e todos sabem que quanto mais tempo passa mais complicado é pra uma mulher ter filhos e maiores são os riscos de complicação na gravidez e não desejo isso. Eu apenas quero ter uma casa e morar em condições dignas, o que não acho que seja exigir muito. 

Sobre os filhos eu imaginei que seria esta razão mesmo.

No geral, eu reforço o que falei, ter calma. Você disse que vai tentar resolver isso com calma, só precisamos não perder mais dinheiro achando que vai conseguir salvar algo que está cedo para se resolver.

Lembrando que nos próximos anos vocês tem oportunidades de aumentar a renda também. Podem se capacitar, fazer rendas extras e etc...

Só por estar tendo essas preocupações agora e dando esse passo para sua organização financeira, já é certo que vai conseguir fazer encaixar tudo!

De resto o Adriano deu aula, como sempre! Abs!

[Ricardo O]

On 13/02/2024 at 20:42, Convidado Anônimo disse:

Fiz em consórcio de R$ 300 mil em jul/2023 pra poder comprar uma casa, com taxa de administração de 17%, pelo prazo de 15 anos.

Levando em consideração os reajustes, já comecei a quitar alguns valores, a fim de evitar que lá no final eu tenha que pagar muitas parcelas reajustadas. 

Fiz o consórcio por que sou autônoma, assim como meu namorado, e por não termos FGTS o financiamento não rolou.

O objetivo da compra do imóvel é a segurança de no futuro próximo ter um lar nós e nossos filhos, e vendo as aulas sobre consórcio fiquei na dúvida sobre esperar ser contemplada e vender a cota (e consequentemente partir para o aluguel) ou continuar pagando e comprar o imóvel, o que vocês acham?

Obs: moro em uma cidade grande, que tem um alto custo de aluguel, e uma casa em torno de R$ 300.000,00, dependendo da região, vai ter um aluguel de R$ 1.500 à R$ 3.000,00.

No consórcio você não sabe quanto vai pagar, não tem limite. O INCC como índice de reajuste ele pode ser 3% ao ano, pode ser 14%, com a economia e custos de construção subindo, ele sobe também. Veja a tabela em anexo. 

Empréstimo com juros fixos, tem limite, você sabe desde o início quanto vai pagar,e se adiantar paga menos.

Consórcio, se adiantar paga mais para sair. Voce esta adiantando parcelas, mas o consorcio tem prazo e so acaba pelo prazo, veja seu contrato, se quiser "sair" antes tem que pagar uma taxa extra (que leva em conta a possível valorização do imóvel).

Mesmo para consorcio, esse é ruim, tem vários que tem taxa de 10%

 

exemplos com números:

Se vc tivesse comprado um consórcio de um gol, que valia 50k, foi contemplada quando valia 60k, paga parcelas pelos 60k seus, mas quando o último contemplado pegar o carro por 100k, adivinha quem tem que pagar, você vai pagar 100k por um carro que valia 50 e vc pegou por 60... furada. No empréstimo, você pega 50k e paga os juros sobre esse valor, mas o saldo devedor não é reajustado porque seu carro (ou apartamento) valorizou.

No financiamento, você vai pegar 300k e pagar 900k em 30 anos (calculo rápido, +200%/30 = 7% ao ano) se pagar em 15 anos deve dar uns 600. Parcela decrescente.

 

[Anônimo]

eu fui novamente em busca de financiamento, mas infelizmente o banco não m liberou, nem meu namorado, e se eu tivesse que fazer em nome dos meus sogros as taxas ficaram muito mais altas e em relação ao valor, como falei anteriormente, por eu morar em cidade grande, os preços são muito mais altos do que outros lugares, e menos que R$ 300 mil eu só compraria em bairro periférico, o que não é de meu interesse.

Então, infelizmente, vou ter que prosseguir com o consórcio, já que financiamento pra mim não seria uma opção. 

Sem falar que eu teria que pagar de entrada no financiamento cerca de 20% a 30% do valor do imóvel, o que no momento eu não estou disposta, pois este dinheiro é o que estou usando pra aumentar meu capital e não queria abrir mão dele.

Mas muito obrigada pela sua resposta, foi bastante esclarecedora.