Do dinheiro que nao volta, para a divida eterna.

[Anônimo]

Muitos dizem que aluguel e um dinheiro que vai e nao volta, porem existem certos finaciamentos que parecem eternos.

A pouco mais de um ano, eu e minha esposa decidimos sair do aluguel  para o financiamento de um apartamento. O imovel custava o valor de R$ 318mil, que foi parcelado em 420 meses. Foi pago uma pequena entrada , ficando cerca de 264mil, mais um emprestimo que empurrraram no valor de R$ 8mil.

Comecamos o pagamento do apartamento com uma parcela de R$ 2,9 mil por mês, que ao passar do tempo vai diminuindo, estando hoje ao valor atual de R$ 2,8 mil.

A mesalidade do apartamento  real sem juros custa "R$ 644,43 reais" o restante e tudo juros e taxas, da pra ver no simulado de amortizacao das parcelas em anexo.

No decorrer destes um ano e meio, as coisas prosperaram na minha empresa, e hoje tenho dinheiro pra quitar os R$ 263mil restantes da dívida, e gostaria de uma ajuda para tomar essa decisão.

Nao tenho nenhum investimento em vista, e este dinheiro esta em uma conta bancaria rendendo pelo CDI.
Estou perdendo cerca de  R$ 25mil por ano somente de juros e taxas com este finaciamento,  fora a mensalidade todo mes   que custa R$644.43 .

- A duvida seria;

Quito o apartamento e me livro dessa dívida infinita, ou guardo este dinheiro para poder fazer aportes mais inteligentes no futuro ?

Algumas consideracoes finais só a cargo de conhecimento.

- Estou hoje com 42 anos e minha esposa com 36, ela esta gravida de 5 meses, mesmo quitando o apartamento, eu não ficaria desamparado sem um fundo de reserva.

 

[Adriano Umemura]

5 horas atrás, Convidado Anônimo disse:

Muitos dizem que aluguel e um dinheiro que vai e nao volta, porem existem certos finaciamentos que parecem eternos.

A pouco mais de um ano, eu e minha esposa decidimos sair do aluguel  para o financiamento de um apartamento. O imovel custava o valor de R$ 318mil, que foi parcelado em 420 meses. Foi pago uma pequena entrada , ficando cerca de 264mil, mais um emprestimo que empurrraram no valor de R$ 8mil.

Comecamos o pagamento do apartamento com uma parcela de R$ 2,9 mil por mês, que ao passar do tempo vai diminuindo, estando hoje ao valor atual de R$ 2,8 mil.

A mesalidade do apartamento  real sem juros custa "R$ 644,43 reais" o restante e tudo juros e taxas, da pra ver no simulado de amortizacao das parcelas em anexo.

No decorrer destes um ano e meio, as coisas prosperaram na minha empresa, e hoje tenho dinheiro pra quitar os R$ 263mil restantes da dívida, e gostaria de uma ajuda para tomar essa decisão.

Nao tenho nenhum investimento em vista, e este dinheiro esta em uma conta bancaria rendendo pelo CDI.
Estou perdendo cerca de  R$ 25mil por ano somente de juros e taxas com este finaciamento,  fora a mensalidade todo mes   que custa R$644.43 .

- A duvida seria;

Quito o apartamento e me livro dessa dívida infinita, ou guardo este dinheiro para poder fazer aportes mais inteligentes no futuro ?

Algumas consideracoes finais só a cargo de conhecimento.

- Estou hoje com 42 anos e minha esposa com 36, ela esta gravida de 5 meses, mesmo quitando o apartamento, eu não ficaria desamparado sem um fundo de reserva.

 

Bom dia anonimo. O seu CET hoje é de 9,99% e temos hoje uma selic em 11,25% que daria uma rentabilidade liquida de 9,56%. Desta forma como o seu cet é maior do que os rendimentos de uma aplicação em renda fixa, o ideal seria realizar a amortização

Alem do fato de que, por se tratar do imovel que voce e sua familia firmam residencia, poder eliminar o quanto antes uma divida traria mais tranquilidade para a vida de voces.

[Lucas Mateus Fernandes]

On 15/03/2024 at 07:29, Adriano Umemura disse:

Bom dia anonimo. O seu CET hoje é de 9,99% e temos hoje uma selic em 11,25% que daria uma rentabilidade liquida de 9,56%. Desta forma como o seu cet é maior do que os rendimentos de uma aplicação em renda fixa, o ideal seria realizar a amortização

Alem do fato de que, por se tratar do imovel que voce e sua familia firmam residencia, poder eliminar o quanto antes uma divida traria mais tranquilidade para a vida de voces.

O que vc deduziu para sair de 11,25% total para chegar no 9,56% liquido ( seria IR e IOF ? ) na vdd gostaria de entender a formula.

Entendi o seu ponto @Adriano Umemura mas assim como o amigo uma coisa que me pega é o fato de que:

Se hj a taxa selic esta em 'X' e faz sentido pagar o financiamento, amanha pode ser que ela suba e faça mais sentido "investir' porem caso vc ja tenha pago quando estava em 'X' vc acaba ficando descapitalizado.


O mundo é um apanhado de variáveis e condições (se... e se...) a minha duvida é  caso tenha algum montante maior para poder pagar, a decisão deve ser tomada o quanto antes para evitar juros ou é bom esperar um pouco e ver as oportunidades de investimento.

[Adriano Umemura]

6 horas atrás, Lucas Mateus Fernandes disse:

O que vc deduziu para sair de 11,25% total para chegar no 9,56% liquido ( seria IR e IOF ? ) na vdd gostaria de entender a formula.

Bom dia @Lucas Mateus Fernandes. A renda fixa obedece uma aliquota regressiva de IR. Desta forma dos 11,25% foi descontado os 15% do IR para um prazo de 2 anos

6 horas atrás, Lucas Mateus Fernandes disse:

Se hj a taxa selic esta em 'X' e faz sentido pagar o financiamento, amanha pode ser que ela suba e faça mais sentido "investir' porem caso vc ja tenha pago quando estava em 'X' vc acaba ficando descapitalizado.

No momento em que ela subir, se voce ja tiver quitado o financiamento voce estara investindo o montante da parcela juntamente com seus aportes mensais e ira aproveitar a taxa de juros vigente

Caso não tenha quitado ainda e esteja amortizando mensalmente, voce ira parar de amortizar e aportar o montante em uma aplicação com liquidez. Veja que a analise se resume simplesmente em avaliar quem estara te dando um retorno maior

Por exemplo, se voce tem uma situação que ganha R$100 de juros e paga R$80 de juros, compensa voce investir

Se ao contrario voce ganha R$80 de juros e paga R$100 de juros compensa amortizar

[Lucas Mateus Fernandes]

On 02/04/2024 at 07:30, Adriano Umemura disse:

No momento em que ela subir, se voce ja tiver quitado o financiamento voce estara investindo o montante da parcela juntamente com seus aportes mensais e ira aproveitar a taxa de juros vigente

Essa abordagem seria uma abordagem gulosa, pois pensa no melhor para o momento, no meu questionamento eu queria exemplificar algo do tipo:


'apareceu' uma herança ou a venda de um automóvel e tenho valor para quitar de 10 a 20 parcelas  ( mensurando em um valor arbitrário de 10k)

então pegando a taxa de exemplo ' 9,99%' onde é melhor quitar a divida pois vc estaria perdendo 0.33%
pode ser que no próximo semestre o valor de 11,25% passe para 12,5% e fazendo a conta 12,5% -  (15% de IR) = 10,625% o que implica que estaria ganhando 0,625% em relação ao Financiamento.


O meu grande questionamento é: Acumulando o valor de 6 meses onde o investimento perdeu para o financiamento  daria um prejuízo de (1 + 0,0033)^6 =~ 2% 

porem.... deixando o valor a taxa de 12,5% em 4 meses  o valor (rendido por não ter descapitalizado logo de inicio) seria superior ao prejuízo


Essa minha conta faz sentido ? E outra, a Selic pode ter uma variação nesse nível em um prazo de 6 meses?

 

[André Hiromi Arima]

eu, sendo pai (2), marido... quitaria.
No mes, são os 2,8k por mes.
Saí de um despesa fixa, e vai pra investimento, lazer, conforto

Agora matematicamente falando... eu não falo nada pq sou ruim de conta kkkkkkkkkkkk

segue a ideia do mestre @Adriano Umemura

[Adriano Umemura]

6 horas atrás, Lucas Mateus Fernandes disse:

Essa abordagem seria uma abordagem gulosa, pois pensa no melhor para o momento, no meu questionamento eu queria exemplificar algo do tipo:


'apareceu' uma herança ou a venda de um automóvel e tenho valor para quitar de 10 a 20 parcelas  ( mensurando em um valor arbitrário de 10k)

então pegando a taxa de exemplo ' 9,99%' onde é melhor quitar a divida pois vc estaria perdendo 0.33%
pode ser que no próximo semestre o valor de 11,25% passe para 12,5% e fazendo a conta 12,5% -  (15% de IR) = 10,625% o que implica que estaria ganhando 0,625% em relação ao Financiamento.


O meu grande questionamento é: Acumulando o valor de 6 meses onde o investimento perdeu para o financiamento  daria um prejuízo de (1 + 0,0033)^6 =~ 2% 

porem.... deixando o valor a taxa de 12,5% em 4 meses  o valor (rendido por não ter descapitalizado logo de inicio) seria superior ao prejuízo


Essa minha conta faz sentido ? E outra, a Selic pode ter uma variação nesse nível em um prazo de 6 meses?

 

Bom dia @Lucas Mateus Fernandes. O que voce esta tentando fazer é prever o futuro. Baseado no seu exemplo, e se a taxa cair para 10%?

A decisão entre quitar ou não, se for olhar somente para o aspecto matematico seria, estou tendo nas condições atuais mais retorno investindo ou amortizando?

Em relação a sua segunda pergunta, no caso de um descontrole da inflação, a variação da taxa de juros pode ser mais acelerada. Vide por exemplo em 2021 que estavamos com uma selic a 2% e 1 ano depois ela estava em 13,75%

No cenario atual o que se espera é uma redução gradual da taxa de juros, ceteris paribus

[Vitor Gonçalves De Lima]

Oi,

Acho que o que tem que analisar é o juros (C.E.T.) e não o valor nominal em si.

Aqui o que eu faria:
Cenário 1 (juros pagos no financiamento MENOR que investimentos seguros disponíveis) - Investe o valor que conseguiria amortizar em investimentos SEGUROS e com média liquidez ( 06 meses, 01 ano, 18 meses ) até chegar o cenário 2

Cenário 2 (juros pago no financiamento MAIOR que investimentos seguros disponíveis) - Amortiza o máximo possível todos os meses e utiliza o dinheiro investido no cenário 1 para amortizar. IMPORTANTE - Aqui vc pode tentar encontrar outro banco com um tx. de financiamento menor.

Acho que dá para tirar vantagem em ambos os cenários.

Mas isso é na minha realidade que sou solteiro e já tenho um patrimônio. 

Nada substitui colocar a cabeça no travesseiro e ter uma boa noite de sono.

Tá preocupado? Amortiza o máximo possível sempre.

 

Abs.

Editado 11 de Abril por Vitor Gonçalves De Lima

[Rafael Antunes Teixeira Silva]

On 15/03/2024 at 01:49, Convidado Anônimo disse:

Muitos dizem que aluguel e um dinheiro que vai e nao volta, porem existem certos finaciamentos que parecem eternos.

A pouco mais de um ano, eu e minha esposa decidimos sair do aluguel  para o financiamento de um apartamento. O imovel custava o valor de R$ 318mil, que foi parcelado em 420 meses. Foi pago uma pequena entrada , ficando cerca de 264mil, mais um emprestimo que empurrraram no valor de R$ 8mil.

Comecamos o pagamento do apartamento com uma parcela de R$ 2,9 mil por mês, que ao passar do tempo vai diminuindo, estando hoje ao valor atual de R$ 2,8 mil.

A mesalidade do apartamento  real sem juros custa "R$ 644,43 reais" o restante e tudo juros e taxas, da pra ver no simulado de amortizacao das parcelas em anexo.

No decorrer destes um ano e meio, as coisas prosperaram na minha empresa, e hoje tenho dinheiro pra quitar os R$ 263mil restantes da dívida, e gostaria de uma ajuda para tomar essa decisão.

Nao tenho nenhum investimento em vista, e este dinheiro esta em uma conta bancaria rendendo pelo CDI.
Estou perdendo cerca de  R$ 25mil por ano somente de juros e taxas com este finaciamento,  fora a mensalidade todo mes   que custa R$644.43 .

- A duvida seria;

Quito o apartamento e me livro dessa dívida infinita, ou guardo este dinheiro para poder fazer aportes mais inteligentes no futuro ?

Algumas consideracoes finais só a cargo de conhecimento.

- Estou hoje com 42 anos e minha esposa com 36, ela esta gravida de 5 meses, mesmo quitando o apartamento, eu não ficaria desamparado sem um fundo de reserva.

 

Não existe investir com dívida. O melhor investimento é o pagamento de uma dívida. Não precisa de contas. Só entender o conceito. 

[Marcelo R]

Pessoal,

Acho que o Adriano já disse tudo... tem família, tem que buscar segurança primeiro... ai depois investe !

O melhor caminho seria quitar... além do que se você manter a disciplina "fingindo" que ainda tem que pagar 2,8k todo mesmo, vai usar isso como aporte, e rapidamente vai fazer essa grana crescer !

Agora um exercício... 

Feche os olhos, respire fundo, imagine a voz do Raul !

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SE DER MERDA VOCÊ VAI MORAR DENTRO DO FUNDO IMOBILIARIO ???