Corrigindo a Carteira

[Marina]

Pessoal, tudo bom? Seguinte, estou aqui terminando o módulo 8 (aeeeeeeeeee!), e chegou na parte difícil (hehe), que é corrigir a carteira.

Meus aportes mensais giram em torno de 8k (esse mês foram 9, graças a D'us, mas isso foi por causa do 13º e de um dinheiro inesperado q entrou) e, atualmente, tenho uns 417k investidos 95% em rendas fixas diversas (a maioria, por enquanto, fora do BêTêGê, e tem um PGBL que se D'us quiser o governo vai restituir no IR 2025) e os 5% restantes divididos entre ações (com MUITA porcaria) e USDC (Stablecoin que tava mais barata q comprar DOL).

A minha maior dúvida é: em que passo vou corrigindo? Se eu corrigir 8k ao mês, vou acabar levando 3 anos, mesmo considerando que 30% do meu portifólio vai continuar em renda fixa e não tenho só títulos ruins.

O que vocês recomendam?

[Mikhail Koslowski]

1 hour ago, Marina disse:

PGBL que se D'us quiser o governo vai restituir no IR 2025)

O PGBL não tem nada a ver com a restituição. só existe uma redução da base de cálculo em até 12% caso faça declaração completa, e aí pode ser que aumente um pouco tua restituição.

 

Eu também tenho um % alto em renda fixa e estou rebalanceando além dos aportes mensais nos vencimentos das RFs.

Acho que é uma forma boa, apesar de que ainda vai levar um bom tempo pra deixar tudo redondo, mas menos tempo do que se fosse só aportando no resto até equilibrar.

 

Aí dependendo do vencimento você divide ele em 2, 3 ou mais aportes. e soma com o teu mensal normal.

[Wallace Pires]

nossinhora, fez speedrun do curso! parabéns \o/

[Marina]

14 minutes ago, Wallace Pires disse:

nossinhora, fez speedrun do curso! parabéns \o/

Precisei aproveitar as férias e o recesso forense! Dei uma parada até de estudar pra concurso pra poder colocar minha vida em ordem 

[Mikhail Koslowski]

15 minutes ago, Wallace Pires disse:

nossinhora, fez speedrun do curso! parabéns \o/

agora que eu vi que é da 39.

 

Falaram pra  @Marina 8 semanas e ela ouviu 8 dias 🤣

[Marina]

Just now, Mikhail Koslowski disse:

agora que eu vi que é da 39.

 

Falaram pra  @Marina 8 semanas e ela ouviu 8 dias 🤣

Tipo isso! 

Teve uns módulos (5 e o 6) que eu acabei fazendo cada um em 1 dia, daí isso me deixava exausta e eu dormia 16h seguidas @_@".

[Eddy Paulini]

8 horas atrás, Marina disse:

Pessoal, tudo bom? Seguinte, estou aqui terminando o módulo 8 (aeeeeeeeeee!), e chegou na parte difícil (hehe), que é corrigir a carteira.

Meus aportes mensais giram em torno de 8k (esse mês foram 9, graças a D'us, mas isso foi por causa do 13º e de um dinheiro inesperado q entrou) e, atualmente, tenho uns 417k investidos 95% em rendas fixas diversas (a maioria, por enquanto, fora do BêTêGê, e tem um PGBL que se D'us quiser o governo vai restituir no IR 2025) e os 5% restantes divididos entre ações (com MUITA porcaria) e USDC (Stablecoin que tava mais barata q comprar DOL).

A minha maior dúvida é: em que passo vou corrigindo? Se eu corrigir 8k ao mês, vou acabar levando 3 anos, mesmo considerando que 30% do meu portifólio vai continuar em renda fixa e não tenho só títulos ruins.

O que vocês recomendam?

Bom dia, @Marina !

Antes de mais nada, parabéns pela conclusão do curso!

E dando uns centavinhos aqui de contribuição.

 

Vamos lá.

O seu PGBL não é considerado como investimento. Apesar dos benefícios que o mesmo pode trazer como abate do valor do IR ou em casos onde o empregador aporta uma valor em cima do que lhe é descontado em folha, é um tipo de ativo o qual não temos controle e por isso não o consideramos.

Logo, o montante que você tem aplicado na renda fixa podemos dizer que é menor pois o fundo PGBL não entra na conta o que vai diminuir o tempo para corrigir a carteira e equilibrar ela de acordo com suas metas estabelecidas.

Nesses próximos 3 anos aproximados que comentou, acredito que você terá algumas rendas fixas vencendo. LCIs e LCAs que costumam ter vencimento menores, talvez CDBs com vencimentos já datados para este período, talvez alguns tesouros prefixados IPCA+ e/ou prefixados que eventualmente podem ser marcados a mercado como aprendido nas aulas do módulo 3, se você guardou valores no tesouro Selic ou em CDBs de liquidez diária é possível avaliar saques gradativos para complementar os aportes mensais.

Veja que tem tem diversos pontos que as vezes não consideramos que podem ir diminuindo um pouco do tempo para equilibrar a carteira.

E saiba também que é perfeitamente natural levar um bom tempo para estes ajustes. Afinal, se já investimos há meses ou anos, impossível corrigir em poucos dias ou semanas. Então fique tranquila em saber que realmente vai levar um tempo.

 

Veja se essas considerações lhe ajudam de alguma maneira e qualquer dúvida mais, é só mandar aí pra gente!

[Ricardo O]

11 horas atrás, Marina disse:

Pessoal, tudo bom? Seguinte, estou aqui terminando o módulo 8 (aeeeeeeeeee!), e chegou na parte difícil (hehe), que é corrigir a carteira.

Meus aportes mensais giram em torno de 8k (esse mês foram 9, graças a D'us, mas isso foi por causa do 13º e de um dinheiro inesperado q entrou) e, atualmente, tenho uns 417k investidos 95% em rendas fixas diversas (a maioria, por enquanto, fora do BêTêGê, e tem um PGBL que se D'us quiser o governo vai restituir no IR 2025) e os 5% restantes divididos entre ações (com MUITA porcaria) e USDC (Stablecoin que tava mais barata q comprar DOL).

A minha maior dúvida é: em que passo vou corrigindo? Se eu corrigir 8k ao mês, vou acabar levando 3 anos, mesmo considerando que 30% do meu portifólio vai continuar em renda fixa e não tenho só títulos ruins.

O que vocês recomendam?

muita porcaria, mas pouca porcaria, pois é menos de 5%, pode se desfazer desses 5% que não atinge o valor a ser taxado, e como diz o @Eddy Paulini espera vencer as RF, ou confere a marcação a mercado para adiantar o resgate se for vantajoso. 

Pode demorar um ano ou dois, isso é pouco tempo, é curto prazo para um buy and holder

[Marina]

On 27/12/2024 at 07:41, Eddy Paulini disse:

Bom dia, @Marina !

Antes de mais nada, parabéns pela conclusão do curso!

E dando uns centavinhos aqui de contribuição.

 

Vamos lá.

O seu PGBL não é considerado como investimento. Apesar dos benefícios que o mesmo pode trazer como abate do valor do IR ou em casos onde o empregador aporta uma valor em cima do que lhe é descontado em folha, é um tipo de ativo o qual não temos controle e por isso não o consideramos.

Logo, o montante que você tem aplicado na renda fixa podemos dizer que é menor pois o fundo PGBL não entra na conta o que vai diminuir o tempo para corrigir a carteira e equilibrar ela de acordo com suas metas estabelecidas.

Nesses próximos 3 anos aproximados que comentou, acredito que você terá algumas rendas fixas vencendo. LCIs e LCAs que costumam ter vencimento menores, talvez CDBs com vencimentos já datados para este período, talvez alguns tesouros prefixados IPCA+ e/ou prefixados que eventualmente podem ser marcados a mercado como aprendido nas aulas do módulo 3, se você guardou valores no tesouro Selic ou em CDBs de liquidez diária é possível avaliar saques gradativos para complementar os aportes mensais.

Veja que tem tem diversos pontos que as vezes não consideramos que podem ir diminuindo um pouco do tempo para equilibrar a carteira.

E saiba também que é perfeitamente natural levar um bom tempo para estes ajustes. Afinal, se já investimos há meses ou anos, impossível corrigir em poucos dias ou semanas. Então fique tranquila em saber que realmente vai levar um tempo.

 

Veja se essas considerações lhe ajudam de alguma maneira e qualquer dúvida mais, é só mandar aí pra gente!

De fato, tem muita coisa que vencerá nesses 3 anos, e aí os aportes de dinheiro novo podem já ser de acordo com a distribuição do meu PIAR e do que eu inventar no meio do caminho (tipo a temporada de Altcoins que tá chegando). 

Muito obrigada!!

[Marina]

On 27/12/2024 at 10:31, Ricardo O disse:

muita porcaria, mas pouca porcaria, pois é menos de 5%, pode se desfazer desses 5% que não atinge o valor a ser taxado, e como diz o @Eddy Paulini espera vencer as RF, ou confere a marcação a mercado para adiantar o resgate se for vantajoso. 

Pode demorar um ano ou dois, isso é pouco tempo, é curto prazo para um buy and holder

Realmente!

É que, quando estou na frente do PC, 3 anos parece uma eternidade. Haja ansiedade.

[Daniele Vilela]

On 26/12/2024 at 23:11, Marina disse:

Pessoal, tudo bom? Seguinte, estou aqui terminando o módulo 8 (aeeeeeeeeee!), e chegou na parte difícil (hehe), que é corrigir a carteira.

Meus aportes mensais giram em torno de 8k (esse mês foram 9, graças a D'us, mas isso foi por causa do 13º e de um dinheiro inesperado q entrou) e, atualmente, tenho uns 417k investidos 95% em rendas fixas diversas (a maioria, por enquanto, fora do BêTêGê, e tem um PGBL que se D'us quiser o governo vai restituir no IR 2025) e os 5% restantes divididos entre ações (com MUITA porcaria) e USDC (Stablecoin que tava mais barata q comprar DOL).

A minha maior dúvida é: em que passo vou corrigindo? Se eu corrigir 8k ao mês, vou acabar levando 3 anos, mesmo considerando que 30% do meu portifólio vai continuar em renda fixa e não tenho só títulos ruins.

O que vocês recomendam?

Vou dar minha contribuição. Primeiro, parabéns por estar aportando forte e com consistência! Ter essa disciplina já é meio caminho andado para o sucesso. Agora vamos ao que interessa: como corrigir sua carteira sem gastar uma eternidade (ou perder o sono, rs):

1 - defina as proporções pensando no longo prazo: após entender seu perfil de investimento e aversão ao risco, define a % em renda fixa, variável, ativos internacionais, cripto - como o USDC, mas com cautela)

2 - faça ajustes graduais: não precisa virar a carteira de cabeça para baixo de uma vez. Use seus 8k de aportes mensais para corrigir a alocação aos poucos, mas com foco. Ex: Se algum título vencer, reinvista de acordo com a nova alocação desejada. Se tiver títulos ruins ou ações "porcaria" (rs), avalie se vale vender para reinvestir melhor ou congelar (não investir mais) - use as notas do diagrama do cerrado e o que ele te indicar como distribuição para te guiar.

3 - diverfique (tb geograficamente): além de setores estratégicos no brasil, ações americanas ou ETFs no Brasil (IVVB11 ou VOO, se investir direto).

4 - sobre o PGBL, que você mencionou, vale lembrar uma coisa muito importante: PGBL não é investimento, é um veículo de investimento. O que realmente importa são os fundos que estão dentro dele. Esses fundos são os investimentos reais, e podem variar bastante, renda fixa conservadora (pós-fixados, prefixados, inflação), fundos multimercado (misturam várias estratégias), fundos de ações (mais arriscados, mas com potencial de maior retorno). Se você não escolheu bem os fundos ou aceitou a opção padrão da instituição financeira, pode estar investindo em algo que nem é adequado para seus objetivos ou com taxas abusivas. Tb tem que olhar isso para não se expor demais em uma categoria de ativo ou outra, mesmo que o objetivo do PGBL seja outro, por exemplo, ser uma ferramenta de planejamento fiscal e renda futura.

5- foque em renda variável (ações, FIIs, ETFs) - mas respeita o diagrama.

6 - revise periodicamente, ajustar tudo de uma vez leva tempo, corrigir mensalmente com seus aportes acelera muito. Depois de uns 6 meses, reavalie como está o progresso e ajuste se necessário.

No seu caso, usar o aporte mensal como "motor de correção" parece o mais prático e eficiente. Em 1 ano, com constância, já vai ver uma baita diferença na carteira sem precisar fazer mudanças bruscas ou pagar impostos desnecessários.

 

 

 

[Marina]

On 30/12/2024 at 11:13, Daniele Vilela disse:

 

4 - sobre o PGBL, que você mencionou, vale lembrar uma coisa muito importante: PGBL não é investimento, é um veículo de investimento. O que realmente importa são os fundos que estão dentro dele. Esses fundos são os investimentos reais, e podem variar bastante, renda fixa conservadora (pós-fixados, prefixados, inflação), fundos multimercado (misturam várias estratégias), fundos de ações (mais arriscados, mas com potencial de maior retorno). Se você não escolheu bem os fundos ou aceitou a opção padrão da instituição financeira, pode estar investindo em algo que nem é adequado para seus objetivos ou com taxas abusivas. Tb tem que olhar isso para não se expor demais em uma categoria de ativo ou outra, mesmo que o objetivo do PGBL seja outro, por exemplo, ser uma ferramenta de planejamento fiscal e renda futura.

Bem colocado!! Eu tô colocando num indexado ao S&P 500, mas só no montante mesmo debitável do IR. 

Gostei muito da ideia de ir corrigindo mensalmente, quanto menos imposto, melhor. 
 

 

[Marcelo R]

On 26/12/2024 at 23:11, Marina disse:

Pessoal, tudo bom? Seguinte, estou aqui terminando o módulo 8 (aeeeeeeeeee!), e chegou na parte difícil (hehe), que é corrigir a carteira.

Meus aportes mensais giram em torno de 8k (esse mês foram 9, graças a D'us, mas isso foi por causa do 13º e de um dinheiro inesperado q entrou) e, atualmente, tenho uns 417k investidos 95% em rendas fixas diversas (a maioria, por enquanto, fora do BêTêGê, e tem um PGBL que se D'us quiser o governo vai restituir no IR 2025) e os 5% restantes divididos entre ações (com MUITA porcaria) e USDC (Stablecoin que tava mais barata q comprar DOL).

A minha maior dúvida é: em que passo vou corrigindo? Se eu corrigir 8k ao mês, vou acabar levando 3 anos, mesmo considerando que 30% do meu portifólio vai continuar em renda fixa e não tenho só títulos ruins.

O que vocês recomendam?

Show Marina, os amigos já falaram muitas coisas legais...

Sobre fazer marcação a mercado acho bastante improvável que você consiga neste momento com a selic atual e com a perspectiva para os próximos meses.

Uma curiosidade minha, quais percentuais escolheu para a divisão de sua carteira ? e quais percentuais esta atualmente ?

Esses 95% RF, são o que ? tesouro direto ? LCI/A ? CDB ? pre / pós / ipca ? Fundos de RF ?

 

[Marina]

On 31/12/2024 at 17:30, Marcelo R disse:

Show Marina, os amigos já falaram muitas coisas legais...

Sobre fazer marcação a mercado acho bastante improvável que você consiga neste momento com a selic atual e com a perspectiva para os próximos meses.

Uma curiosidade minha, quais percentuais escolheu para a divisão de sua carteira ? e quais percentuais esta atualmente ?

Esses 95% RF, são o que ? tesouro direto ? LCI/A ? CDB ? pre / pós / ipca ? Fundos de RF ?

 

Tem um monte de RDB zoado, um pouco de IPCA+, selic, pós... não tem fundo de RF porque eu não vi sentido em pagar taxa pra alguém investir em coisas facilmente verificáveis hehehe... Tem um CRA também, pq eu sou bem louca. 

 Quase tudo tem liquidez diária, porque eu tava pondo justamente pra poder arrumar depois, tem coisa travada até agosto, acho que vou passar 1 semana por mês investigando cada tipo de ativo pra entrar em coisa boa.

[Daniele Vilela]

On 26/12/2024 at 23:11, Marina disse:

Pessoal, tudo bom? Seguinte, estou aqui terminando o módulo 8 (aeeeeeeeeee!), e chegou na parte difícil (hehe), que é corrigir a carteira.

Meus aportes mensais giram em torno de 8k (esse mês foram 9, graças a D'us, mas isso foi por causa do 13º e de um dinheiro inesperado q entrou) e, atualmente, tenho uns 417k investidos 95% em rendas fixas diversas (a maioria, por enquanto, fora do BêTêGê, e tem um PGBL que se D'us quiser o governo vai restituir no IR 2025) e os 5% restantes divididos entre ações (com MUITA porcaria) e USDC (Stablecoin que tava mais barata q comprar DOL).

A minha maior dúvida é: em que passo vou corrigindo? Se eu corrigir 8k ao mês, vou acabar levando 3 anos, mesmo considerando que 30% do meu portifólio vai continuar em renda fixa e não tenho só títulos ruins.

O que vocês recomendam?

Esse mix aí de RDB, IPCA+, Selic e um CRA pra dar aquele toque de ousadia tá bem diversificado no estilo "vou ajustando no caminho" hehehe.

Você tá mandando bem no esquema DIY, mas vou te falar: ter um consultor financeiro pode ser o boost que falta pra otimizar ainda mais essa estratégia. Eles têm uma visão panorâmica do mercado, acompanham diariamente e podem afinar detalhes que fica mais difícil uma pessoa fora do mercado pegar sozinho.

Além disso, um consultor pode te ajudar a identificar ativos que combinem melhor com teus objetivos (tipo aquele CRA que você curtiu, mas com menos loucura, talvez 😜), ajustar a alocação de forma estratégica e até te apresentar coisas que você nem sabia que existiam. Sem falar que eles ajudam a poupar um tempo precioso e evitar armadilhas – porque tem umas coisas no mercado que parecem boas, mas só são ciladas bem maquiadas.

E claro, tem o lance de alinhar tudo com teus objetivos de longo prazo, como segurança, crescimento ou renda. Aí sim você estaria numa pegada de fazer teu dinheiro trabalhar por você de forma redonda.

Essa ideia de liquidez diária é esperta, principalmente pra dar flexibilidade enquanto você planeja e investiga melhor os ativos. E olha, dedicar uma semana por mês pra estudar faz muita diferença, com consultor ou sem acho importante se informar cada vez mais.

[Marina]

9 horas atrás, Daniele Vilela disse:

Esse mix aí de RDB, IPCA+, Selic e um CRA pra dar aquele toque de ousadia tá bem diversificado no estilo "vou ajustando no caminho" hehehe.

Você tá mandando bem no esquema DIY, mas vou te falar: ter um consultor financeiro pode ser o boost que falta pra otimizar ainda mais essa estratégia. Eles têm uma visão panorâmica do mercado, acompanham diariamente e podem afinar detalhes que fica mais difícil uma pessoa fora do mercado pegar sozinho.

Além disso, um consultor pode te ajudar a identificar ativos que combinem melhor com teus objetivos (tipo aquele CRA que você curtiu, mas com menos loucura, talvez 😜), ajustar a alocação de forma estratégica e até te apresentar coisas que você nem sabia que existiam. Sem falar que eles ajudam a poupar um tempo precioso e evitar armadilhas – porque tem umas coisas no mercado que parecem boas, mas só são ciladas bem maquiadas.

E claro, tem o lance de alinhar tudo com teus objetivos de longo prazo, como segurança, crescimento ou renda. Aí sim você estaria numa pegada de fazer teu dinheiro trabalhar por você de forma redonda.

Essa ideia de liquidez diária é esperta, principalmente pra dar flexibilidade enquanto você planeja e investiga melhor os ativos. E olha, dedicar uma semana por mês pra estudar faz muita diferença, com consultor ou sem acho importante se informar cada vez mais.

Então!! Eu nem sei o que perguntar pra algum assessor, tenho esse problema, ou vou full DIY ou acabo deixando tudo na mão de outra pessoa, justamente por achar ou que as minhas perguntas são mto burras ou que eu nao sei nada @_@"

[Daniele Vilela]

11 horas atrás, Marina disse:

Então!! Eu nem sei o que perguntar pra algum assessor, tenho esse problema, ou vou full DIY ou acabo deixando tudo na mão de outra pessoa, justamente por achar ou que as minhas perguntas são mto burras ou que eu nao sei nada @_@"

Acho bacana, caso fizer sentido pra você, buscar um consultor (que é diferente de assessor - desses de banco, de algumas corretoras), um consultor de investimento, não sei se você investe pela AUVP, mas o pessoal da AUVP Capital é super profissional. Caso não invista, pode ser por intermédio da sua corretora atual. Esse valor de patrimônio já te ajudaria muito. Não se preocupe com isso, os profissionais são eles e eles irão te fazer as perguntas necessários, entender seu perfil, entender seus objetivos e criar uma estratégia alinhado a isso. E o que você quiser entender melhor também irão te explicar (nunca tenha vergonha de perguntar, além do mais, um assunto que é tão complexo pra tanta gente, eu sempre digo que isso aqui é uma bolha rs, a gente está aqui estudando e aprendendo, mas o conhecimento financeiro, ainda mais no nosso país, é para poucos ainda).