Financiar o Imóvel ou juntar e comprar á vista?

[Julio Cesar De Sousa Macedo]

Eu e minha esposa moramos de aluguel em uma capital e estamos considerando comprar um apartamento. Vou detalhar a situação para vocês entenderem melhor.

Nossa situação atual:

• Moramos em uma região valorizada, bem estruturada, segura, predominantemente residencial e de alto padrão. Além disso, a localização é excelente para nós: minha esposa vai a pé para o trabalho, e eu levo cerca de 10 minutos de carro.
• Pagamos R$ 2.500 de aluguel em um apartamento de 58m², 2 quartos, mas com uma planta mal aproveitada.

A oportunidade de compra:
Encontramos um apartamento na mesma região com as seguintes características:

• 3 quartos, 98m², 2 vagas de garagem, bem dividido;
• Condomínio: R$ 550 (juntando IPTU, seria cerca de R$ 700/mês);
• Preço: R$ 600 mil.

Nossa condição financeira:

• Patrimônio total investido: R$ 580 mil.
• Disponibilidade líquida para compra agora: R$ 400 mil.
• Após custos com cartório e taxas, restariam R$ 350 mil para a entrada. Isso significa que precisaríamos financiar R$ 250 mil.

Simulação de financiamento:

• Modalidade: Tabela SAC (Caixa), prazo de 240 meses;
• Primeira parcela: R$ 3.500;
• Última parcela: R$ 1.051;
• Custo total do financiamento: R$ 568 mil.

Atualmente, conseguimos investir cerca de R$ 7 mil por mês.

Projeção financeira se decidirmos continuar investindo:

• Em 1 ano, teríamos aproximadamente R$ 680 mil.
• Em 2 anos, alcançaríamos cerca de R$ 800 mil.

Nossa dúvida:

Vale a pena fazer o financiamento agora e ir amortizando as parcelas com o tempo?

Ou seria melhor esperar mais 1 ou 2 anos, juntar aproximadamente R$ 800 mil, e tentar comprar um imóvel à vista ou financiar um valor menor?

Variáveis que pesam na decisão:

Há muitos prédios de alto padrão sendo construídos na região, o que pode valorizar o preço por m². Nesse cenário, existe o risco de os R$ 800 mil que juntaríamos em 2 anos não serem suficientes para comprar um imóvel de padrão semelhante.

Pretendemos ter um filho em 3 ou 4 anos, então um imóvel maior será necessário em breve.

Já fiz uma análise com calculadoras de “alugar x financiar”, e no nosso caso, financiar e investir parece mais vantajoso.

Gostaria de ouvir as sugestões e opiniões de vocês sobre o que seria mais inteligente fazer nessa situação.

[Eddy Paulini]

26 minutes ago, Julio Cesar De Sousa Macedo disse:

Eu e minha esposa moramos de aluguel em uma capital e estamos considerando comprar um apartamento. Vou detalhar a situação para vocês entenderem melhor.

Nossa situação atual:

• Moramos em uma região valorizada, bem estruturada, segura, predominantemente residencial e de alto padrão. Além disso, a localização é excelente para nós: minha esposa vai a pé para o trabalho, e eu levo cerca de 10 minutos de carro.
• Pagamos R$ 2.500 de aluguel em um apartamento de 58m², 2 quartos, mas com uma planta mal aproveitada.

A oportunidade de compra:
Encontramos um apartamento na mesma região com as seguintes características:

• 3 quartos, 98m², 2 vagas de garagem, bem dividido;
• Condomínio: R$ 550 (juntando IPTU, seria cerca de R$ 700/mês);
• Preço: R$ 600 mil.

Nossa condição financeira:

• Patrimônio total investido: R$ 580 mil.
• Disponibilidade líquida para compra agora: R$ 400 mil.
• Após custos com cartório e taxas, restariam R$ 350 mil para a entrada. Isso significa que precisaríamos financiar R$ 250 mil.

Simulação de financiamento:

• Modalidade: Tabela SAC (Caixa), prazo de 240 meses;
• Primeira parcela: R$ 3.500;
• Última parcela: R$ 1.051;
• Custo total do financiamento: R$ 568 mil.

Atualmente, conseguimos investir cerca de R$ 7 mil por mês.

Projeção financeira se decidirmos continuar investindo:

• Em 1 ano, teríamos aproximadamente R$ 680 mil.
• Em 2 anos, alcançaríamos cerca de R$ 800 mil.

Nossa dúvida:

Vale a pena fazer o financiamento agora e ir amortizando as parcelas com o tempo?

Ou seria melhor esperar mais 1 ou 2 anos, juntar aproximadamente R$ 800 mil, e tentar comprar um imóvel à vista ou financiar um valor menor?

Variáveis que pesam na decisão:

Há muitos prédios de alto padrão sendo construídos na região, o que pode valorizar o preço por m². Nesse cenário, existe o risco de os R$ 800 mil que juntaríamos em 2 anos não serem suficientes para comprar um imóvel de padrão semelhante.

Pretendemos ter um filho em 3 ou 4 anos, então um imóvel maior será necessário em breve.

Já fiz uma análise com calculadoras de “alugar x financiar”, e no nosso caso, financiar e investir parece mais vantajoso.

Gostaria de ouvir as sugestões e opiniões de vocês sobre o que seria mais inteligente fazer nessa situação.

Boa tarde, @Julio Cesar De Sousa Macedo !

Sabe informar o CET do financiamento?

 

Olhando por cima com as informações que você passou, a princípio eu acho uma boa pedida ir no financiamento para ter um imóvel de vocês mesmo. Claro que o CET pode pesar um pouco na decisão, mas a questão da tranquilidade de ir para um imóvel de fato de vocês e que ainda tem boas condições semelhante ao que vocês tem hoje, parece ser muito atrativo!

[Julio Cesar De Sousa Macedo]

1 minute ago, Eddy Paulini disse:

Boa tarde, @Julio Cesar De Sousa Macedo !

Sabe informar o CET do financiamento?

 

Além disso, não sei se já utilizou mas o investidor sardinha tem uma calculadora que ajuda neste tipo de decisão. Vou deixar o link abaixo:

https://investidorsardinha.r7.com/calculadoras/calculadora-alugar-x-financiar/

 

Olha por cima com as informações que você passou, a princípio eu acho uma boa pedida ir no financiamento para ter um imóvel de vocês mesmo. Claro que o CET pode pesar um pouco na decisão, mas a questão da tranquilidade de ir para um imóvel de fato de vocês e que ainda tem boas condições semelhante ao que vocês tem hoje, parece ser muito atrativo!

O CET ta em 13,02% a.a.

Sim, eu usei a ferramenta do investidor sardinha, lá falou que realmente é melhor financiar e investir.

Eu entendo que a questão é bem pessoal / sentimental.

Como já temos um valor significativo (pra gente pelo menos) investido, o crescimento dele é exponencial.

Se gastarmos agora 350k, o restante vai gerar uma renda passiva menor. Além disso, levando em conta  agora os 3.500 do financiamento + 700 (iptu + condomínio), teríamos uma redução na nossa capacidade de aporte de 4200. Resumindo, demoraríamos mais pra voltar ao patamar que estamos agora, e com filhos em mente, a capacidade de aporte pode ficar ainda mais reduzida.  

É a questão, esperar e deixar o patrimônio crescer exponencialmente e torcer pros APs n se valorizarem tanto quanto o meu patrimônio. Ou comprar, ter a tranquilidade de um AP próprio, e esperar muito mais anos pra voltar a ter a "renda passiva" q temos hoje.

 

As duas situações são bem difíceis pra escolhermos kkk

[Daniele Vilela]

21 horas atrás, Julio Cesar De Sousa Macedo disse:

Eu e minha esposa moramos de aluguel em uma capital e estamos considerando comprar um apartamento. Vou detalhar a situação para vocês entenderem melhor.

Nossa situação atual:

• Moramos em uma região valorizada, bem estruturada, segura, predominantemente residencial e de alto padrão. Além disso, a localização é excelente para nós: minha esposa vai a pé para o trabalho, e eu levo cerca de 10 minutos de carro.
• Pagamos R$ 2.500 de aluguel em um apartamento de 58m², 2 quartos, mas com uma planta mal aproveitada.

A oportunidade de compra:
Encontramos um apartamento na mesma região com as seguintes características:

• 3 quartos, 98m², 2 vagas de garagem, bem dividido;
• Condomínio: R$ 550 (juntando IPTU, seria cerca de R$ 700/mês);
• Preço: R$ 600 mil.

Nossa condição financeira:

• Patrimônio total investido: R$ 580 mil.
• Disponibilidade líquida para compra agora: R$ 400 mil.
• Após custos com cartório e taxas, restariam R$ 350 mil para a entrada. Isso significa que precisaríamos financiar R$ 250 mil.

Simulação de financiamento:

• Modalidade: Tabela SAC (Caixa), prazo de 240 meses;
• Primeira parcela: R$ 3.500;
• Última parcela: R$ 1.051;
• Custo total do financiamento: R$ 568 mil.

Atualmente, conseguimos investir cerca de R$ 7 mil por mês.

Projeção financeira se decidirmos continuar investindo:

• Em 1 ano, teríamos aproximadamente R$ 680 mil.
• Em 2 anos, alcançaríamos cerca de R$ 800 mil.

Nossa dúvida:

Vale a pena fazer o financiamento agora e ir amortizando as parcelas com o tempo?

Ou seria melhor esperar mais 1 ou 2 anos, juntar aproximadamente R$ 800 mil, e tentar comprar um imóvel à vista ou financiar um valor menor?

Variáveis que pesam na decisão:

Há muitos prédios de alto padrão sendo construídos na região, o que pode valorizar o preço por m². Nesse cenário, existe o risco de os R$ 800 mil que juntaríamos em 2 anos não serem suficientes para comprar um imóvel de padrão semelhante.

Pretendemos ter um filho em 3 ou 4 anos, então um imóvel maior será necessário em breve.

Já fiz uma análise com calculadoras de “alugar x financiar”, e no nosso caso, financiar e investir parece mais vantajoso.

Gostaria de ouvir as sugestões e opiniões de vocês sobre o que seria mais inteligente fazer nessa situação.

Comprar agora ou esperar?

Primeiro, é legal considerar que vocês já estão num momento financeiro estável, com um bom patrimônio e capacidade de poupança. Isso coloca vocês numa posição confortável pra escolher entre as opções, o que já é meio caminho andado.

Ponto a favor de comprar agora:

Vc mencionou que a região tá em alta, com muitos lançamentos. Isso pode sim valorizar os imóveis nos próximos anos. Então, se esperar, pode ser que os R$ 800 mil que vocês juntarão não sejam suficientes pra pegar um apartamento com essas características.

Necessidade futura:
Vocês pretendem ter um filho em breve, então um imóvel maior será necessário. Comprar agora resolve esse problema de uma vez, sem o estresse de correr atrás de um lugar no meio desse processo.

Amortização com sobra:
Como conseguem investir R$ 7 mil por mês, dá pra pagar o financiamento (R$ 3.500 de parcela inicial) e ainda investir o restante pra ir acumulando patrimônio ou amortizando o financiamento mais rápido. Essa flexibilidade é um baita ponto positivo.

Ponto a favor de esperar:

Custo total do financiamento:
Financiar R$ 250 mil por 20 anos com custo total de R$ 568 mil significa pagar R$ 318 mil só de juros e encargos. Esse é um dinheiro que, se investido, poderia render bem mais no longo prazo.

Fortalecer a reserva:
Se vocês esperarem mais 2 anos, poderiam juntar cerca de R$ 800 mil, reduzindo muito (ou eliminando) a necessidade de financiar. Isso significa entrar no imóvel com uma situação ainda mais sólida e sem o peso dos juros.

Flexibilidade futura:
Com mais capital investido, vocês podem negociar melhor ou até aproveitar oportunidades diferentes, caso apareçam imóveis melhores ou mais em conta.

Minha sugestão: se você já fez simulações e acredita que financiar e investir ao mesmo tempo é mais vantajoso, pode valer a pena comprar agora desde que o financiamento seja administrado com estratégia. Algumas dicas:

Amortize sempre que puder:
Se o banco permitir, use o dinheiro investido pra fazer amortizações anuais no saldo devedor, reduzindo o total de juros pagos. Assim, você aproveita a compra agora, mas diminui o impacto do financiamento no longo prazo.

Mantenha parte do patrimônio líquido:
Use os R$ 350 mil de entrada, mas tente não zerar o caixa. Deixa pelo menos uns R$ 50 mil como reserva de liquidez pra emergências.

Acompanhe o mercado:
Mesmo comprando agora, mantenha-se de olho no mercado. Se perceber que a valorização da região tá explodindo, pode ser uma validação do bom negócio que vocês fizeram. Se estabilizar, vocês ainda têm a segurança de morar onde querem e precisam.

No final, o mais importante é alinhar a decisão com o que faz sentido pra vocês emocionalmente e financeiramente. Se vocês já têm a convicção de que o imóvel é ideal pra fase atual e futura, pode ser mais inteligente resolver isso agora.

[Sergio Tanaka]

eu esperaria, mas nao por causa de juntar mais para pagar a vista

nos estamos no nosso auge da taxa de juros, isso vai acontecer por mais um tempo

vc ja tem uma vida estavel, aproveita a taxa de juros para ganhar dinheiro e na hora que abaixar, ai talvez seja a hora e eu pegaria financiado do mesmo jeito (particularmente nao gosto de liquidar uma bolada grande de uma vez so - mas isso eh opiniao minha mesmo)

eu surfaria na crise

agooooora, se o motivo maior for querer aquele apto especifico, ai eu falaria pra pegar ja so pra outra pessoa nao comprar na sua frente - pq essas porra de vontade de ter algo, so quem quer sabe o q eh hauhaa

[Flavio Prado]

On 09/01/2025 at 13:56, Julio Cesar De Sousa Macedo disse:

Se gastarmos agora 350k, o restante vai gerar uma renda passiva menor. Além disso, levando em conta  agora os 3.500 do financiamento + 700 (iptu + condomínio), teríamos uma redução na nossa capacidade de aporte de 4200.

@Julio Cesar De Sousa Macedo uma observação neste ponto. Se com o aluguel de R$2.500 e aportes de R$7.000, se financiar você deixa de pagar o aluguel e colocando no lugar a parcela do financiamento, então vocês estariam pegando R$1.000 do aporte mensal para pagar a parcela do financiamento, portanto estariam aportando R$6mil/mês.

PS: pode ser que eu tenha perdido algo na explicação da redução de R$7mil para R$4.200.

[Julio Cesar De Sousa Macedo]

On 10/01/2025 at 14:12, Flavio Prado disse:

@Julio Cesar De Sousa Macedo uma observação neste ponto. Se com o aluguel de R$2.500 e aportes de R$7.000, se financiar você deixa de pagar o aluguel e colocando no lugar a parcela do financiamento, então vocês estariam pegando R$1.000 do aporte mensal para pagar a parcela do financiamento, portanto estariam aportando R$6mil/mês.

PS: pode ser que eu tenha perdido algo na explicação da redução de R$7mil para R$4.200.

É verdade... isso me passou desapercebido. Esses 2500 de aluguel vai entrar como sobra passível de investimento. Então no fim das contas, realmente, estaríamos reduzindo a capacidade de aporte em 1,7k (7000+2500-4200). Olhando por essa ótica, a percepção muda... interessante, vlw pelo toque.

[Julio Cesar De Sousa Macedo]

On 10/01/2025 at 10:36, Daniele Vilela disse:

Comprar agora ou esperar?

Primeiro, é legal considerar que vocês já estão num momento financeiro estável, com um bom patrimônio e capacidade de poupança. Isso coloca vocês numa posição confortável pra escolher entre as opções, o que já é meio caminho andado.

Ponto a favor de comprar agora:

Vc mencionou que a região tá em alta, com muitos lançamentos. Isso pode sim valorizar os imóveis nos próximos anos. Então, se esperar, pode ser que os R$ 800 mil que vocês juntarão não sejam suficientes pra pegar um apartamento com essas características.

Necessidade futura:
Vocês pretendem ter um filho em breve, então um imóvel maior será necessário. Comprar agora resolve esse problema de uma vez, sem o estresse de correr atrás de um lugar no meio desse processo.

Amortização com sobra:
Como conseguem investir R$ 7 mil por mês, dá pra pagar o financiamento (R$ 3.500 de parcela inicial) e ainda investir o restante pra ir acumulando patrimônio ou amortizando o financiamento mais rápido. Essa flexibilidade é um baita ponto positivo.

Ponto a favor de esperar:

Custo total do financiamento:
Financiar R$ 250 mil por 20 anos com custo total de R$ 568 mil significa pagar R$ 318 mil só de juros e encargos. Esse é um dinheiro que, se investido, poderia render bem mais no longo prazo.

Fortalecer a reserva:
Se vocês esperarem mais 2 anos, poderiam juntar cerca de R$ 800 mil, reduzindo muito (ou eliminando) a necessidade de financiar. Isso significa entrar no imóvel com uma situação ainda mais sólida e sem o peso dos juros.

Flexibilidade futura:
Com mais capital investido, vocês podem negociar melhor ou até aproveitar oportunidades diferentes, caso apareçam imóveis melhores ou mais em conta.

Minha sugestão: se você já fez simulações e acredita que financiar e investir ao mesmo tempo é mais vantajoso, pode valer a pena comprar agora desde que o financiamento seja administrado com estratégia. Algumas dicas:

Amortize sempre que puder:
Se o banco permitir, use o dinheiro investido pra fazer amortizações anuais no saldo devedor, reduzindo o total de juros pagos. Assim, você aproveita a compra agora, mas diminui o impacto do financiamento no longo prazo.

Mantenha parte do patrimônio líquido:
Use os R$ 350 mil de entrada, mas tente não zerar o caixa. Deixa pelo menos uns R$ 50 mil como reserva de liquidez pra emergências.

Acompanhe o mercado:
Mesmo comprando agora, mantenha-se de olho no mercado. Se perceber que a valorização da região tá explodindo, pode ser uma validação do bom negócio que vocês fizeram. Se estabilizar, vocês ainda têm a segurança de morar onde querem e precisam.

No final, o mais importante é alinhar a decisão com o que faz sentido pra vocês emocionalmente e financeiramente. Se vocês já têm a convicção de que o imóvel é ideal pra fase atual e futura, pode ser mais inteligente resolver isso agora.

Nossa, muitos bons pontos.

De fato, tentar manter uma reserva de emergência é essencial, infelizmente, parte do nosso patrimônio está em investimentos de pouca liquidez, ou que dariam prejuízo se fosse liquidados agora. Talvez a estratégia mais acertada, levando em conta o cenário colocado e tudo oq vc e os outros falaram, seja esperar um tempo, n necessariamente 1 ou 2 anos, mas o suficiente pra ter uma reserva de emergência e um pouco mais de liquidez. Além disso, podemos ficar de olho em melhores oportunidades e quem sabe pegar uma taxa de juros menor, caso venha a cair.

[Ricardo O]

41 minutes ago, Julio Cesar De Sousa Macedo disse:

Nossa, muitos bons pontos.

De fato, tentar manter uma reserva de emergência é essencial, infelizmente, parte do nosso patrimônio está em investimentos de pouca liquidez, ou que dariam prejuízo se fosse liquidados agora. Talvez a estratégia mais acertada, levando em conta o cenário colocado e tudo oq vc e os outros falaram, seja esperar um tempo, n necessariamente 1 ou 2 anos, mas o suficiente pra ter uma reserva de emergência e um pouco mais de liquidez. Além disso, podemos ficar de olho em melhores oportunidades e quem sabe pegar uma taxa de juros menor, caso venha a cair.

já foi tudo respondido

não precisa esperar muito, pode fazer o financiamento e depois que a taxa cair pode fazer uma portabilidade para outro banco (ou negociar com o mesmo banco)

geralmente o saldo devedor precisa ser acima de 100k para negociar.

então, tenha a RE, e faça o financiamento, tem os números financeiros a favor, e também tem a pretensão dos filhos, e isso é o que faz necessário ter um imóvel para dar estabilidade.

[Daniele Vilela]

47 minutes ago, Julio Cesar De Sousa Macedo disse:

Nossa, muitos bons pontos.

De fato, tentar manter uma reserva de emergência é essencial, infelizmente, parte do nosso patrimônio está em investimentos de pouca liquidez, ou que dariam prejuízo se fosse liquidados agora. Talvez a estratégia mais acertada, levando em conta o cenário colocado e tudo oq vc e os outros falaram, seja esperar um tempo, n necessariamente 1 ou 2 anos, mas o suficiente pra ter uma reserva de emergência e um pouco mais de liquidez. Além disso, podemos ficar de olho em melhores oportunidades e quem sabe pegar uma taxa de juros menor, caso venha a cair.

Boa!!!