Previdência Privada

[Sameer Rajesh Dowlani]

Boa noite senhores,

Estava estudando a aula sobre a previdência privada e estou perdido 😔:

1. Qual a diferença entre eu fazer a gestão de uma carteira, rebalanceando como será ensinado ao longo do curso e investir na previdência privada? Pois verifiquei que a rentabilidade média dos fundos indicados pelo Raul são em torno de 12%. Fora a taxa de adm etc. A questão seria somente tributária mesmo, de evitar pagar o imposto? E como é essa parte do imposto, pois nunca paguei nada final do ano, o IR é descontado na fonte...
2. Eu fiz o teste usando o app da declaração do imposto de renda e parece que é mais viável fazer a declaração simplificada, pois não tenho tantos gastos com saúde a deduzir (até tenho um plano de saúde, porem a empresa em que trabalho paga e não desconta de mim). Porém estava pensando aqui, será que só compensa para quem gasta muito na saúde? Pois sou CLT e minha renda (salário) é tributável...
3. Na empresa em que trabalho (Bradesco) tem a previdência com participação da empresa, que é de 4 por 5, ou seja, será descontado 4% da minha folha e a empresa pagará 5% da minha folha (mas só vou ter acesso a parte da empresa após 10 anos de casa, se sair antes somente terei acesso a minha parte), como saber se é uma boa escolha?
 

Serei eternamente grato a quem consegui me ajudar :)

[André Abranches]

Boa noite Sameer!
1) Eu fiz recentemente uma conta parecida mas focando em PGBL vs VGBL. Como comecei a trabalhar de carteira assinada em setembro, tive poucos aportes da previdência privada no modelo PGBL. A conta que fiz é que valia mais a pena manter o PGBL, havia uma restituição considerável de quase R$1000 considerando somente 5% de aporte na previdência, podendo aumentar até os 12% permitidos. A principal vantagem seria sim a tributária Além da possibilidade da empresa mais que dobrar sua contribuição, mesmo sendo acima de 10 anos. Se vc de fato ficar com a previdência esses aportes ajudarão muito. O único problema é que geralmente os planos privados que as empresas contratam são uma porcaria, ao menos os da minha empresa são, perdem facilmente pro CDI, inclusive o mais conservador. A possibilidade que pensei, seria aportar em um outro fundo que fosse mais atrativo, considerando que nos 7% a mais de aportes eu pagaria mas sem a contrapartida da empresa. Aí ficaria num cenário melhor. Agora falando sobre a diferença mesmo, são duas coisas diferentes a gestão de carteira vc faz pensando no longo prazo, investindo em boas empresas, e de fato se tornando dono dos papéis, o plano de previdência privada, nada mais é do que uma previdência privada, aquele dinheiro é seu mas vc terá uma burocracia pra tirar se precisar, além de poder definir as formas de pagamento no futuro, o ideal é manter os 2 e não escolher um no lugar do outro. Caso vc tenha uma emergência, no último caso vc consegue vender seus ativos da bolsa, enquanto na previdência seria mais complicado (Estou desconsiderando a reserva de emergência, mas acredito que vc já saiba da importância que ela tem).

2) Também sou CLT e ainda assim valeria mais a pena considerando só a renda tributável do salário e os 5% da previdência. Se aportar os 12% permitidos, o valor de restituição fica ainda melhor, simulando aqui no programa do IRPF2025, a restituição ficou quase R$4000 maior que a simplificada. O meu medo é como escolher uma previdência boa que não seja tão ruim quanto as que a Metlife oferece na minha empresa.

3) Vc tem acesso a 25% a partir de 2 anos, e vai progredindo até 100% após os 10 anos. Independentemente de vc ficar ou não na empresa eu julgo valer a pena pq se vc de fato ficar, seus aportes dobraram fora a rentabilidade do mesmo período, não vejo sentido em ficar sem isso. Em um dos vídeos eu acho que o Raul cita sobre isso, quando a empresa dobra o aporte ou paga 1,5x o seu aporte lugar nenhum irá te oferecer isso.
 

[Rafael Antunes Teixeira Silva]

Eu nem faço contas. Pra mim, nenhuma previdência presta. É pagar taxas, prender o capital, colocar incompetentes pra administrar seu dinheiro. Eu não confio. Boa sorte pra quem se aventurar. 

[Eddy Paulini]

Boa noite, @Sameer Rajesh Dowlani !

1 hora atrás, Sameer Rajesh Dowlani disse:

1. Qual a diferença entre eu fazer a gestão de uma carteira, rebalanceando como será ensinado ao longo do curso e investir na previdência privada? Pois verifiquei que a rentabilidade média dos fundos indicados pelo Raul são em torno de 12%. Fora a taxa de adm etc. A questão seria somente tributária mesmo, de evitar pagar o imposto? E como é essa parte do imposto, pois nunca paguei nada final do ano, o IR é descontado na fonte...

Em suma a previdência privada é bem vinda em três situações. Se você se enquadrar em uma ou mais delas, talvez faça sentido procurar uma previdência e de preferência uma que invista em renda fixa (se for de títulos públicos melhor ainda) e que tenha uma rentabilidade minimamente igual ao CDI ou superior. As situações seriam:

1 - benefício fiscal como você bem comentou e isso é aplicado para quem faz declaração completa do IR;

2 - quando você tem uma previdência ofertada pela empresa que você trabalha e ela aporta um valor em cima normalmente dobrando o seu aporte. Isso é bom pois é praticamente ter uma rentabilidade de 100% do seu dinheiro e isso nenhum outro investimento consegue fazer;

3 - para fins de  herança pois a previdência não entra em inventário;

1 hora atrás, Sameer Rajesh Dowlani disse:

2. Eu fiz o teste usando o app da declaração do imposto de renda e parece que é mais viável fazer a declaração simplificada, pois não tenho tantos gastos com saúde a deduzir (até tenho um plano de saúde, porem a empresa em que trabalho paga e não desconta de mim). Porém estava pensando aqui, será que só compensa para quem gasta muito na saúde? Pois sou CLT e minha renda (salário) é tributável...

Como mencionei antes, se você faz a declaração completa e tem mais valores a serem deduzidos, pode sim valer a pena.

1 hora atrás, Sameer Rajesh Dowlani disse:

3. Na empresa em que trabalho (Bradesco) tem a previdência com participação da empresa, que é de 4 por 5, ou seja, será descontado 4% da minha folha e a empresa pagará 5% da minha folha (mas só vou ter acesso a parte da empresa após 10 anos de casa, se sair antes somente terei acesso a minha parte), como saber se é uma boa escolha?

Entra também no benefício que mencionei antes. Eles estão dobrando (vem um troco a mais na verdade) o seu aporte e isso aumenta seu patrimônio. É um ponto que tem sua relevância.

 

Espero que ajude a refletir!

[Matheus Crespo]

André, então no caso da empresa que dobra o aporte do funcionário acaba valendo a pena... Mas tipo, vale mais a pena fazer a PGBL ou a VGBL? No nosso caso onde faria a declaração completa do IR.

[Sergio Tanaka]

2 horas atrás, Matheus Crespo disse:

André, então no caso da empresa que dobra o aporte do funcionário acaba valendo a pena... Mas tipo, vale mais a pena fazer a PGBL ou a VGBL? No nosso caso onde faria a declaração completa do IR.

Essa resposta vc tem q botar algumas coisas.

1. Vc vai pagar mais ir na simplificada ou completa?

2. Vc quer pagar ir no saque só dos rendimentos ou do capital todo?

Precisa fazer umas contas

Quem paga alíquota máxima do IRPF, pra mim faz mto sentido fazer o pgbl, afinal, quantas x na vida vc tem chance de tirar dinheiro do governo?

Mas pra isso fazer sentido, vc vai ter que tentar aportar justamente os 12% da isencao