Dicas de financiamento imobiliario

[Anônimo]

Olha, tudo bem? Entrei agora para a turma e tenho umas dúvidas.

Fiz um financiamento imobiliário ( sei q foi burrice mas agora não adianta chorar ne? tenho q resolver) e minha dúvida é: Devo usar a reserva de emergência( 100K ) para abater da dívida ou deixo na poupança? 

Está na poupança pq ainda não sei onde colocar.

Outra dúvida: Dinheiros extras devo investir ou ir abatendo da dívida?

Uma gerente da caixa me disse q era melhor eu juntar um dinheiro grande e abater de uma vez em vez de ir abatendo todo mês. Ela não sabia explicar mas disse q era melhor juntar tipo 50 k e abater em vez de 1500,00 todo mês. Alguém sabe se isso procede?

[Danilo Alves Silva Spinola Barbosa]

Claro que não deve usar a reserva de emergencia para isso, até porque isso não é uma emergencia, eu só tiraria da poupança, colocaria num CDB 100% do CDI de um Bancão com liquidez diária ou no tesoure selic.

Agora sobre o dinheiro extra ou o dinheiro de aportes, tem que ver o juros desse seu financiamento, se o juros for maior do que você tem de rendimento faz sentido sim.

Agora sobre a informação do gerente não consigo te afirmar sem ver as taxas, mas acho pouco provável que faça sentido kkkkkkk

[Matheus Malheiros Pinto]

11 minutes ago, Guest Anônimo disse:

Olha, tudo bem? Entrei agora para a turma e tenho umas dúvidas.

Fiz um financiamento imobiliário ( sei q foi burrice mas agora não adianta chorar ne? tenho q resolver) e minha dúvida é: Devo usar a reserva de emergência( 100K ) para abater da dívida ou deixo na poupança? 

Está na poupança pq ainda não sei onde colocar.

Outra dúvida: Dinheiros extras devo investir ou ir abatendo da dívida?

Uma gerente da caixa me disse q era melhor eu juntar um dinheiro grande e abater de uma vez em vez de ir abatendo todo mês. Ela não sabia explicar mas disse q era melhor juntar tipo 50 k e abater em vez de 1500,00 todo mês. Alguém sabe se isso procede?

Boa tarde!

Na realidade não foi burrice, muitas vezes financiar compensa até mais que morar de aluguel (do ponto de vista financeiro mesmo), aluguel ser melhor que financiar é uma falácia contada por muitos influenciadores na internet, tem até uma calculadora no site do Investidor Sardinha.

Você terá aulas disso na AUVP, mas nunca use sua reserva de emergência para quitar a dívida, afinal, é apenas para emergências. Do ponto de vista financeiro, compensa mais você deixar seu dinheiro rendendo 100% do CDI (hoje 13,65% a.a.), pois o CET geralmente fica em torno de 8% ao ano.

Porém, pagar essa dívida mais rápido traz mais tranquilidade financeira e de certa forma realização pessoal, então você deve fazer a amortização das parcelas na tabela SAC, pagando as últimas com metade do que você investiria mensalmente.

Inclusive, diversifique essa reserva, deixe outra parte no Tesouro Selic / CDB de bancão e outra até em dinheiro físico!

[Ana Ikenaga]

Na Caixa a gerente me disse isso também, mas é porque o sistema deles é uma porcaria.  Eu pagava uma parcela e quitava algumas do final  para trás. A Caixa não amortizava e guardava o dinheiro em algum 'buraco negro'. Depois de um ano e meio, mais ou menos, devolveu o dinheiro na minha conta e não tinha feito as amortizações. Já estava tão p. com a Caixa que não tive nem saco de ir reclamar. 

Se a  taxa que vc tem for  boa e vc morar no imóvel não é burrice.

Uma ótima alternativa para a poupança, pra quem tá começando, são as lcis e lcas de bancão. Não paga imposto de renda e se for a com resgate, vc pode resgatar com d+0 após 90 dias. Então, não põe reserva de emergência lá, de cara. Eu coloquei um pouquinho e depois de 90 dias coloquei mais, porque sabia que se precisasse poderia sacar uma parte.

[Ana Ikenaga]

E reserva de emergência é para emergências e não para quitar financiamento de imóvel. Se vc quitar, da noite para o dia e precisar da grana,  vai fazer o que?

[Ana Flavia Rosa]

26 minutes ago, Ana Ikenaga disse:

Na Caixa a gerente me disse isso também, mas é porque o sistema deles é uma porcaria.  Eu pagava uma parcela e quitava algumas do final  para trás. A Caixa não amortizava e guardava o dinheiro em algum 'buraco negro'. Depois de um ano e meio, mais ou menos, devolveu o dinheiro na minha conta e não tinha feito as amortizações. Já estava tão p. com a Caixa que não tive nem saco de ir reclamar. 

Se a  taxa que vc tem for  boa e vc morar no imóvel não é burrice.

Uma ótima alternativa para a poupança, pra quem tá começando, são as lcis e lcas de bancão. Não paga imposto de renda e se for a com resgate, vc pode resgatar com d+0 após 90 dias. Então, não põe reserva de emergência lá, de cara. Eu coloquei um pouquinho e depois de 90 dias coloquei mais, porque sabia que se precisasse poderia sacar uma parte.

Só não entendi do resgate

 

[Ana Flavia Rosa]

37 minutes ago, Matheus Malheiros Pinto disse:

Boa tarde!

Na realidade não foi burrice, muitas vezes financiar compensa até mais que morar de aluguel (do ponto de vista financeiro mesmo), aluguel ser melhor que financiar é uma falácia contada por muitos influenciadores na internet, tem até uma calculadora no site do Investidor Sardinha.

Você terá aulas disso na AUVP, mas nunca use sua reserva de emergência para quitar a dívida, afinal, é apenas para emergências. Do ponto de vista financeiro, compensa mais você deixar seu dinheiro rendendo 100% do CDI (hoje 13,65% a.a.), pois o CET geralmente fica em torno de 8% ao ano.

Porém, pagar essa dívida mais rápido traz mais tranquilidade financeira e de certa forma realização pessoal, então você deve fazer a amortização das parcelas na tabela SAC, pagando as últimas com metade do que você investiria mensalmente.

Inclusive, diversifique essa reserva, deixe outra parte no Tesouro Selic / CDB de bancão e outra até em dinheiro físico!

Matheus, não entendi como vc diz para fazer os pagamentos/amortização. Poderia me explicar melhor?

[Ana Flavia Rosa]

41 minutes ago, Danilo Alves Silva Spinola Barbosa disse:

Claro que não deve usar a reserva de emergencia para isso, até porque isso não é uma emergencia, eu só tiraria da poupança, colocaria num CDB 100% do CDI de um Bancão com liquidez diária ou no tesoure selic.

Agora sobre o dinheiro extra ou o dinheiro de aportes, tem que ver o juros desse seu financiamento, se o juros for maior do que você tem de rendimento faz sentido sim.

Agora sobre a informação do gerente não consigo te afirmar sem ver as taxas, mas acho pouco provável que faça sentido kkkkkkk

Obrigada pelo retorno

[Ana Ikenaga]

1 minute ago, Ana Flavia Rosa disse:

Só não entendi do resgate

 

A Caixa simplesmente devolveu para a minha conta corrente o valor das parcelas que eu julgava ter quitado antecipadamente, de trás para frente. Não quitou, não corrigiu, não me beneficiei da amortização dos juros antecipados. Uma lástima. Mas agora quitei antecipadamente tudo.  Foi um alívio danado.

[Ana Ikenaga]

1 minute ago, Ana Flavia Rosa disse:

Matheus, não entendi como vc diz para fazer os pagamentos/amortização. Poderia me explicar melhor?

Ana Flavia, qdo vc financia um imóvel vc tem a parcela do mês  para pagar, certo? E tem  mais x parcelas para pagar  ao longo de x meses. Ocorre que, se vc tem dinheiro a mais no mês, em tese, valeria a pena vc pagar algumas parcelas do final, tipo, vc financiou em 180 meses. Esse mês pagou a primeira e pagou a última. Vc abateu, vamos supor 1.000,00 da primeira parcela e 400,00 da última parcela. Vc vai estar pagando a última, a de número 180, com desconto dos juros, por isso,, vale a pena antecipar de traz para frente. Então, agora vc deve 178 parcelas. Entendeu? No seu aplicativo vc deve conseguir ver isso no extrato do financiamento e qdo pede para pagar amortizar parcialmente. Daí o sistema pergunta se vc quer diminuir o valor de tudo que deve ou se vc quer diminuir o prazo do financiamento. Esse último é o que te dá mais desconto.

[Matheus Malheiros Pinto]

3 minutes ago, Ana Flavia Rosa disse:

Matheus, não entendi como vc diz para fazer os pagamentos/amortização. Poderia me explicar melhor?

Ana, a tabela SAC possui parcelas regressivas, ou seja, cada mês que passa vai ficando um pouco menor. Se aproveitando disso, você pagará a parcela do mês, claro, e a(s) última(s) parcelas, para diminuir o tempo de dívida e os juros. Vou deixar um exemplo curto abaixo:

• Mês 1: R$2000
• Mês 2: R$1600
• Mês 3: R$1200
• Mês 4: R$800
• Mês 5: R$400

No mês 1 você paga a parcela de R$2000 (se puder já adiante as últimas), mas como no mês 2 a parcela diminuiu para R$1600, é possível pagar a última parcela (R$400) com o mesmo valor inicial, entendeu? Claro que não será essa diferença nos valores, é apenas para ficar bem explicado.

[Ana Flavia Rosa]

1 hora atrás, Matheus Malheiros Pinto disse:

Ana, a tabela SAC possui parcelas regressivas, ou seja, cada mês que passa vai ficando um pouco menor. Se aproveitando disso, você pagará a parcela do mês, claro, e a(s) última(s) parcelas, para diminuir o tempo de dívida e os juros. Vou deixar um exemplo curto abaixo:

• Mês 1: R$2000
• Mês 2: R$1600
• Mês 3: R$1200
• Mês 4: R$800
• Mês 5: R$400

No mês 1 você paga a parcela de R$2000 (se puder já adiante as últimas), mas como no mês 2 a parcela diminuiu para R$1600, é possível pagar a última parcela (R$400) com o mesmo valor inicial, entendeu? Claro que não será essa diferença nos valores, é apenas para ficar bem explicado.

Obrigada pela explicação

[Ana Flavia Rosa]

1 hora atrás, Ana Ikenaga disse:

Ana Flavia, qdo vc financia um imóvel vc tem a parcela do mês  para pagar, certo? E tem  mais x parcelas para pagar  ao longo de x meses. Ocorre que, se vc tem dinheiro a mais no mês, em tese, valeria a pena vc pagar algumas parcelas do final, tipo, vc financiou em 180 meses. Esse mês pagou a primeira e pagou a última. Vc abateu, vamos supor 1.000,00 da primeira parcela e 400,00 da última parcela. Vc vai estar pagando a última, a de número 180, com desconto dos juros, por isso,, vale a pena antecipar de traz para frente. Então, agora vc deve 178 parcelas. Entendeu? No seu aplicativo vc deve conseguir ver isso no extrato do financiamento e qdo pede para pagar amortizar parcialmente. Daí o sistema pergunta se vc quer diminuir o valor de tudo que deve ou se vc quer diminuir o prazo do financiamento. Esse último é o que te dá mais desconto.

Obrigada pela explicação

[Ana Flavia Rosa]

1 hora atrás, Ana Ikenaga disse:

A Caixa simplesmente devolveu para a minha conta corrente o valor das parcelas que eu julgava ter quitado antecipadamente, de trás para frente. Não quitou, não corrigiu, não me beneficiei da amortização dos juros antecipados. Uma lástima. Mas agora quitei antecipadamente tudo.  Foi um alívio danado.

Nossa q horror

[Marcelo R]

Os amigos já disseram tudo...

Unica coisa que quero reforçar é para colocar a reserva num CDI 100% liquidez diária... ( CDI de bancão )

OU Tesouro Direto Selic

[Ana Flavia Rosa]

16 minutes ago, Marcelo Ribeiro disse:

Os amigos já disseram tudo...

Unica coisa que quero reforçar é para colocar a reserva num CDI 100% liquidez diária... ( CDI de bancão )

OU Tesouro Direto Selic

Obrigada. Vou fazer isso

 

[Daniel Fernandes Coração]

3 horas atrás, Guest Anônimo disse:

Olha, tudo bem? Entrei agora para a turma e tenho umas dúvidas.

Fiz um financiamento imobiliário ( sei q foi burrice mas agora não adianta chorar ne? tenho q resolver) e minha dúvida é: Devo usar a reserva de emergência( 100K ) para abater da dívida ou deixo na poupança? 

Está na poupança pq ainda não sei onde colocar.

Outra dúvida: Dinheiros extras devo investir ou ir abatendo da dívida?

Uma gerente da caixa me disse q era melhor eu juntar um dinheiro grande e abater de uma vez em vez de ir abatendo todo mês. Ela não sabia explicar mas disse q era melhor juntar tipo 50 k e abater em vez de 1500,00 todo mês. Alguém sabe se isso procede?

Depois de ler e reler as postagens dos demais amigos, uma coisa não ficou claro para mim. Os 100 mil que vc tem é sua reserva de emergência? ou é apenas uma grana que vc vai esperar finalizar o curso para saber onde vc vai alocar este valor?

Minha sugestão é:

1º - Vc deve olhar os seus gastos, revisitar tudo que vc tem e ver o que realmente é um gasto fixo seu, depois disto multiplicar por 6 ou 12 meses:

Depois disto, eu sugiro vc fazer o seguinte.

Vamos SUPOR que sua reserva de emergência de um ANO seja no valor de 50 mil reais ( isto é só um exemplo)

Vai sobrar um valor de R$ 50 mil para vc investir ou algo do gênero:

Vou usar meu financiamento imobiliário como exemplo

Eu financiei meu AP 200mil a uma taxa de 7.1 anual ou  0,005732434 mensal

Na primeira parcela eu paguei de juros o seguinte valor

Saldo Devedor x Taxa mensal = Valor Juros

200000 x 0,005732434 = 1146,48

Se eu, por exemplo, pegar este valor que sobrou e fizer uma amortização extraordinária antes de pagar a primeira parcela, o Saldo devedor Iria para 150 mil certo?

Ai a o juros que iria pagar é:

150000 x  0,005732434 = 859,86

Viu só como vc diminuiu o juros que vc paga?, paguei a menos o valor de  286,62

Se eu levar 30 anos para pagar , sem fazer nenhuma amortização e tb, se n tiver nenhuma correção vou pagar um total somente de juros de 206940,86 e fazendo esta amortização extra de 50 mil e mais nenhuma outra vou pagar  ao final um valor de 155348,96 uma diferença de  51592,00 menor.

Eu sou a favor de vc amortizar sempre, pq quanto mais rápido vc pagar, mais seguro e mais rápido o imóvel é seu.

 

 

 

 

 

 

[Rodrigo Telles Merg]

Olá, bom dia!

Como falado aqui, não existe uma regra pronta e acabada, então é muito pessoal, mas algumas considerações são importantes.

É uma dívida "barata", de forma que, quitar de uma vez (ou amortizar todo o valor de caixa que você possui) pode comprometer sua tranquilidade e planejamento financeiros, como a criação da sua reserva de emergência e retardar o inicio dos aportes.
Ao mesmo tempo, é, de fato, uma dívida. Além de ter o efeito "psicológico" desse machado sobre o pescoço, existe incidência de juros (ainda que menores), o que poderia ser revertido para o seu patrimônio, num cenário perfeito.

Se você já assistiu os 3 primeiros módulos, já deve ter tomado pé da sua vida financeira e começado a projetar sua capacidade de investimento mensal.

A meu ver, equilíbrio é tudo, nem tanto ao céu, nem tanto à terra. Se considerarmos aquele exemplo do João e do Pedro, onde o João investe R$1.000/ mês durante 5 anos e o Pedro investe R$500 durante de 10 anos, e, no final de 10 anos, com incidência de juros compostos, Pedro possui patrimônio maior, percebemos que se trata de uma maratona, não uma corrida de 100 metros.

Portanto, pensando em um cenário equilibrado de longo prazo, onde conseguiria realizar amortizações e também investir, minha sugestão seria:
1) Desse valor que você dispõe, separe sua reserva de emergência do total e faça o que o Raul sugere (Tesouro Selic, CBD bancão, etc);
2) Do valor remanescente, divida em 2 partes iguais (50/50). Com a primeira parte você inicia seus investimento, numa espécie de aporte inicial. Com a segunda parte você amortiza do seu financiamento - (sempre amortize no prazo como forma de liquidação. Você antecipará bastante o tempo contratado inicialmente).
3) Do valor que você pode investir mensalmente, separaria 30% para novas amortizações e 70% para os aportes mensais de investimento. Ao quitar o financiamento você passa a investir 100% da sua disponibilidade + o valor correspondente às parcelas que estava pagando.

Dessa forma você anteciparia a quitação do seu imóvel, se livrando de uma dívida (consequentemente, pagaria menos juros), e também manteria seus investimentos nesse período, aproveitando os juros compostos do período.

Sucesso no seu projeto!

[Mônica Andressa Nitsche Santos]

On 13/03/2023 at 16:37, Ana Ikenaga disse:

A Caixa simplesmente devolveu para a minha conta corrente o valor das parcelas que eu julgava ter quitado antecipadamente, de trás para frente. Não quitou, não corrigiu, não me beneficiei da amortização dos juros antecipados. Uma lástima. Mas agora quitei antecipadamente tudo.  Foi um alívio danado.

Será que isso não caberia um processo?

[Matheus Godoy Andrade]

as

On 13/03/2023 at 15:58, Matheus Malheiros Pinto disse:

Boa tarde!

Na realidade não foi burrice, muitas vezes financiar compensa até mais que morar de aluguel (do ponto de vista financeiro mesmo), aluguel ser melhor que financiar é uma falácia contada por muitos influenciadores na internet, tem até uma calculadora no site do Investidor Sardinha.

Você terá aulas disso na AUVP, mas nunca use sua reserva de emergência para quitar a dívida, afinal, é apenas para emergências. Do ponto de vista financeiro, compensa mais você deixar seu dinheiro rendendo 100% do CDI (hoje 13,65% a.a.), pois o CET geralmente fica em torno de 8% ao ano.

Porém, pagar essa dívida mais rápido traz mais tranquilidade financeira e de certa forma realização pessoal, então você deve fazer a amortização das parcelas na tabela SAC, pagando as últimas com metade do que você investiria mensalmente.

Inclusive, diversifique essa reserva, deixe outra parte no Tesouro Selic / CDB de bancão e outra até em dinheiro físico!

Desculpe a ignorância mas tbm passo por algo parecido... acabar a divida do imobiliário o mais rápido possível ou ja ir investindo? aquela historia de investir com divida é igual limpar a bund@ com papel sujo. Eu demorei pra entrar na AUVP pois estava zerando as minhas dividas... faltou so o imobiliário. Acredito que a maior parte do dinheiro ainda vá pra amortizar...mas entre deixar rendendo 13,75% vs amortizar CET 8%... nao entra no jogo tamanho da divida? se o montante do imobiliário for la nas casas de um milhao a 8% vs rendimento 100 mil a 13,75%... nao faz mais sentido ja focar mais em acabar a divida e ir investindo algum valor menor mais pra ir se animando ?  grato 

[Matheus Malheiros Pinto]

17 minutes ago, Matheus Godoy Andrade disse:

as

Desculpe a ignorância mas tbm passo por algo parecido... acabar a divida do imobiliário o mais rápido possível ou ja ir investindo? aquela historia de investir com divida é igual limpar a bund@ com papel sujo. Eu demorei pra entrar na AUVP pois estava zerando as minhas dividas... faltou so o imobiliário. Acredito que a maior parte do dinheiro ainda vá pra amortizar...mas entre deixar rendendo 13,75% vs amortizar CET 8%... nao entra no jogo tamanho da divida? se o montante do imobiliário for la nas casas de um milhao a 8% vs rendimento 100 mil a 13,75%... nao faz mais sentido ja focar mais em acabar a divida e ir investindo algum valor menor mais pra ir se animando ?  grato 

Apenas do ponto de vista financeiro, vamos considerar essa situação.

Olhando apenas a rentabilidade e custo da dívida não faz sentido amortizar, pois se essa situação se perpetuasse eventualmente os R$100.000 rendendo 13,75% se tornariam um montante maior que R$1.000.000 em 8% ao ano (isso aconteceria em 45 anos). Mas claro, nem tudo se resume aos números hehe, a Selic não vai ficar nesse patamar para sempre e a dívida deixa você fragilizado. Se eu tivesse um financiamento, usaria metade do aporte para investir e metade para amoritzar.