Endividados e perdidos

[Elaine Cristina Pereira Santos]

Há alguns anos eu e meu esposo começa a queimar nosso patrimônio.

Ele com daytrader e e eu abri uma empresa. Aff, dureza escrever isso.

O que sobrou?! Um patrimônio passivo aproximado de 3k

Porém não estamos conseguindo vender a empresa - cerca de R$300mil pra quitar as dívidas de parcelas assumidas e o dinheiro acabou. Estamos negativos.

O que vim fazer aqui?!

Já somos um casal com mais de 40anos, a meta é quitar as dívidas pra após organizar a aposentadoria.

Temos um imóvel que vale R$300mil - vale a pena vender por R$200 e quitar ou investir e ir tirando pra ao mês?

Não consegui fazer o cálculo total das despesas mensais estou perdida. 😕 

[William Redig]

Oi @Elaine Cristina Pereira Santos,

Antes de mais nada, precisa saber exatamente o que está devendo e para quem, quais os juros sendo cobrados na rolagem da dívida.

Acho, sem ter as respostas às perguntas acima, que não vale a pena vender.  Pode dar mais detalhes sobre a origem da dívida e quem são os credores?  Com essas informações, é montar um plano de ataque.

Vocês precisam esquecer as dívidas temporariamente e ver se o fluxo de caixa mensal (desconsiderando as dívidas) é positivo.  Esse é o primeiro passo.  Se vocês conseguem viver com o fluxo atual, já é um bom começo.

O que posso te dizer no momento é para não desanimar, nem se darem como vencidos, dando um foda-se nas dívidas.

Eu mesmo, há 3 anos atrás, aproximadamente, estava devendo quase 200k para bancos e cartão.  Consegui renegociar, fiquei 2 anos pagando um passado negro com uma parcela que realmente cabia no meu orçamento, aprendi muito com AUVP e hoje estou positivo em mais do que o dobro do que estava negativo.

Tudo é questão de conhecer a realidade das dívidas, fazer um plano e atacar o problema de frente.

Espero que isso lhe ajude!!

[William Redig]

Oi novamente @Elaine Cristina Pereira Santos,

O que eu escrevo abaixo vem da minha experiência com um problema similar e como consegui superar.

De tudo que você mencionou, o financiamento imobiliário é o único que oferece algum risco e é o que vocês deveriam procurar resolver primeiro, pois o agente financeiro pode executar a hipoteca e o imóvel ir a leilão para pagamento do débito.

Os cartões de crédito e bancos não vão querer negociar com você, ou vão dificultar ao máximo, enquanto você estiver pagando.  Eles ganham muito mais dinheiro de quem está desesperado e pagando juros altíssimos do que dos clientes que mantem as contas em dia.

Você precisa determinar o seu real custo mensal, anota todas as despesas que vocês tem mensalmente - acho que no seu caso tem as despesas da familia e da PJ.  Anota os valores em colunas separadas, de modo que você saiba quanto é da sua pessoa física e quanto é da pessoa jurídica.  Paralelamente, anota as receitas certas que vocês tem, também na PF e na PJ.

A grande questão:  As receitas são maiores que as despesas?  Tem despesas que podem ser cortadas?  Nesse momento, qualquer realzinho a menos para pagar ou a mais para receber, conta muito.

Uma dica para pensar e ter sempre em mente:  Rico não pensa "200 reais por mês", ele pensa "2400 reais por ano". Assim, se você consegue economizar 100 reais por mês em alguma coisa, são 1200 reais por ano.  É bastante grana se for bem usada ou seu suor escorrendo pelo ralo, se for mal empregado.  Tarifas de conta-corrente e mensalidade de cartão podem te tomar fácilmente mais de 2000 reais por ano!!  Acredite:  faz muita diferença!

Ainda sobre o montante que estão te cobrando no banco e cartão:  Quanto é grana que você efetivamente recebeu deles e quanto é o montante de juros?  A grana que você pegou é a base do valor que você realmente deve e que vai, lá na frente, renegociar.  Importante saber isso logo agora, pois tenho certeza que vai tirar uma parte da pressão do problema.

O que eu fiz:  fui na minha gerente e falei que não estava conseguindo pagar, ela disse que não poderia fazer nada porque mesmo rolando saldo enorme de cartão e cheque especial a cada mês, eu me virava.  Toda grana que entrava, o banco comia da minha conta.  

Eu abri uma conta em outro banco para poder receber e pagar contas, juntei grana em grana que me sustentasse por 1 mes e simplesmente deixei de pagar o cartão e conta-corrente (era tudo no mesmo banco) durante uns 4 ou 6 meses.  Depois desse tempo, a história mudou, em vez de eu procurar o banco para querer negociar, eles é que me procuraram com uma condição beeeeem melhor e pagável.  Claro que no meio do caminho teve muita enchessão de saco, telefonemas de cobrança, cartas, mensagens, emails e tal, com ameaças, te coagindo a pagar senão.....  Não vai acontecer nada de real - pelo menos comigo não aconteceu.

Enquanto não estava pagando, eu consegui economizar uma graninha todo mês.  Não era muito - na verdade era menos do que me comiam de juros só rolagem da dívida, mas era um dinheirinho que passou a ficar comigo, em casa, em vez de escorrer para bolsos do banco e também para definir o quanto eu poderia pagar de prestação.

Depois de 6 meses, fui na agência ter um cara-a-cara com a gente e expus a situação real.  Ela veio com uma proposta que eu não poderia cumprir e não concordei.  Essa negociação demorou mais uns 2 meses.  Depois de mais 2 meses, finalmente consegui reunir todas as dívidas em um único refinanciamento em 24 loooongos meses, mas comecei a operar no banco sempre no positivo.

Não me orgulho disso tudo e menos ainda do que vou escrever abaixo.  Eu cheguei num ponto que nem olhava o saldo da conta-corrente para não ficar desesperado, simplesmente ignorava o problema.  Só mencionei isso porque pelo que senti do tom do seu relato inicial, me vi na sua situação.

Não é uma tarefa fácil ou agradável, e não é algo que se resolve rapidinho, mas é algo que precisa ser encarado o quanto antes, e resolvido de uma forma que seja viável.  

Quanto ao imóvel que você mencionou, eu tentaria deixar parado ou, se for vender, que o faça pelo valor justo, não perdendo 1/3 do valor.   Será que em casa não tem nada sem. uso que possa ser vendido no mercado livre?  Eletrodomésticos que não usa, roupas que não usa, eletrônicos em desuso?  Mesmo que seja pouco, melhor 100 reais na mão que um celular velho guardado no armário.  Melhor 30 reais na mão que uma blusa que você não usa....

Espero que minhas palavras sirvam de inspiração e te ajude de alguma forma.

Agora, é força, foco e fé e partir para cima do problema!!  Boa sorte!!

[Henrique Magalhães]

@Elaine Cristina Pereira Santos seja bem vinda aqui. É uma situação que exige calma e racionalidade.

Voce mencionou, Dividas, Aposentadoria, e Venda de Imóvel, e precisará ter calma para estudar, anotar, calcular antes de tomar decicoes (não precisa resolver em 1 mês o que levou anos para acontecer)

17 minutes ago, Elaine Cristina Pereira Santos disse:

Não consegui fazer o cálculo total das despesas mensais estou perdida. 😕 

Entendo que aqui esta seu primeiro desafio, entender todas as suas despesas, e gargalos, organizar, e saber de fato quanto vc precisa de renda para custear sua vida no seu padrao atual

Com isto feito, vc tera o valor mensal que recebe x gastos, e os seus 25% pra aportes para sua aposentadoria (item mencionado também)

 

19 minutes ago, Elaine Cristina Pereira Santos disse:

Temos um imóvel que vale R$300mil - vale a pena vender por R$200 e quitar ou investir e ir tirando pra ao mês?

Não tome uma decisão de vender um imóvel de vender uma imóvel, principalmente se for o que voces moram (sem contar que voce esta cogitando vender com 33% de perda no valor, acreditando que este montante fara um milagre, acredite nao fará, seria um pessimo negocio agir assim)

 

22 minutes ago, Elaine Cristina Pereira Santos disse:

Já somos um casal com mais de 40anos, a meta é quitar as dívidas pra após organizar a aposentadoria.

Resolvidos os pontos acima, voces precisam ter o valor mensal com o qual precisam para viver de renda e quando (com qual idade), para entender se precisa acelerar os apostes, e qual estratégia devem seguir...

lendo seu post, vejo que bateu um desespero (é comum), mas voces precisam primeiramente de organização e estratégia, que serao seguidos de meses/anos de trabalho/aportes, ate chegar no valor possivel de ser atingido

 

[Elaine Cristina Pereira Santos]

3 horas atrás, William Redig disse:

Oi @Elaine Cristina Pereira Santos,

Antes de mais nada, precisa saber exatamente o que está devendo e para quem, quais os juros sendo cobrados na rolagem da dívida.

Acho, sem ter as respostas às perguntas acima, que não vale a pena vender.  Pode dar mais detalhes sobre a origem da dívida e quem são os credores?  Com essas informações, é montar um plano de ataque.

Vocês precisam esquecer as dívidas temporariamente e ver se o fluxo de caixa mensal (desconsiderando as dívidas) é positivo.  Esse é o primeiro passo.  Se vocês conseguem viver com o fluxo atual, já é um bom começo.

O que posso te dizer no momento é para não desanimar, nem se darem como vencidos, dando um foda-se nas dívidas.

Eu mesmo, há 3 anos atrás, aproximadamente, estava devendo quase 200k para bancos e cartão.  Consegui renegociar, fiquei 2 anos pagando um passado negro com uma parcela que realmente cabia no meu orçamento, aprendi muito com AUVP e hoje estou positivo em mais do que o dobro do que estava negativo.

Tudo é questão de conhecer a realidade das dívidas, fazer um plano e atacar o problema de frente.

Espero que isso lhe ajude!!

Cartão, empréstimos, financiamento da casa. Fizemos acordo pra parcelar mas mesmo assim não temos renda pra custear tudo.

A origem, perdas na atuação day trader, meu esposo perdeu muito dinheiro em caixa. Quase ao mesmo tempo 🤯Adquiri uma empresa e não consegui gerar resultados com ela, reformas e folha de pagamento (gastei demais). Fizemos empréstimo na pessoa física pra custear esses gastos. "Apostando" no retorno que não veio. Há alguns meses, cortei o que pude, dispensei funcionário, aí esgotei o caixa da empresa...não consigo encerrar e zerar, então coloquei a venda pra sair dessa corrida de ratos.🥺

A venda é de um imóvel antigo (equivalente a terreno) havido por herança. Nao é nossa casa. Por isso colocamos à venda mas aqui na cidade tem muita oferta, uma febre de condomínios. Pensamos nisso porque temos gastos com ele. E pelo jeito não vai valorizar tão cedo...

 

[André Mesquita Albuquerque]

5 horas atrás, Elaine Cristina Pereira Santos disse:

Há alguns anos eu e meu esposo começa a queimar nosso patrimônio.

Ele com daytrader e e eu abri uma empresa. Aff, dureza escrever isso.

O que sobrou?! Um patrimônio passivo aproximado de 3k

Porém não estamos conseguindo vender a empresa - cerca de R$300mil pra quitar as dívidas de parcelas assumidas e o dinheiro acabou. Estamos negativos.

O que vim fazer aqui?!

Já somos um casal com mais de 40anos, a meta é quitar as dívidas pra após organizar a aposentadoria.

Temos um imóvel que vale R$300mil - vale a pena vender por R$200 e quitar ou investir e ir tirando pra ao mês?

Não consegui fazer o cálculo total das despesas mensais estou perdida. 😕 

De dívida eu entendo.... quem esteve na 1ª live da turma 22 sabe disso!!!! Bem, primeiro, vc precisa levantar para quem vc deve, os valores originais das dívidas, qual o juros....

Faça esse diagnóstico e post aqui, para os colegas poderem te ajudar.

Tb somos um casal na casa dos 40 anos. Minha esposa estava com mais de 40 mil de dívidas (por minha culpa). Já negociamos mais de 25 mil. Até o final do ano que vem, quero quitar os 15 mil que faltam. A segunda etapa será começar a limpar o meu nome. 

Faça esse diagnóstico, estude o curso da AUVP (esse foi seu maior passo)... e vamos caminhando juntos!!!

[Elaine Cristina Pereira Santos]

On 11/09/2023 at 23:27, William Redig disse:

Oi novamente @Elaine Cristina Pereira Santos,

O que eu escrevo abaixo vem da minha experiência com um problema similar e como consegui superar.

De tudo que você mencionou, o financiamento imobiliário é o único que oferece algum risco e é o que vocês deveriam procurar resolver primeiro, pois o agente financeiro pode executar a hipoteca e o imóvel ir a leilão para pagamento do débito.

Os cartões de crédito e bancos não vão querer negociar com você, ou vão dificultar ao máximo, enquanto você estiver pagando.  Eles ganham muito mais dinheiro de quem está desesperado e pagando juros altíssimos do que dos clientes que mantem as contas em dia.

Você precisa determinar o seu real custo mensal, anota todas as despesas que vocês tem mensalmente - acho que no seu caso tem as despesas da familia e da PJ.  Anota os valores em colunas separadas, de modo que você saiba quanto é da sua pessoa física e quanto é da pessoa jurídica.  Paralelamente, anota as receitas certas que vocês tem, também na PF e na PJ.

A grande questão:  As receitas são maiores que as despesas?  Tem despesas que podem ser cortadas?  Nesse momento, qualquer realzinho a menos para pagar ou a mais para receber, conta muito.

Uma dica para pensar e ter sempre em mente:  Rico não pensa "200 reais por mês", ele pensa "2400 reais por ano". Assim, se você consegue economizar 100 reais por mês em alguma coisa, são 1200 reais por ano.  É bastante grana se for bem usada ou seu suor escorrendo pelo ralo, se for mal empregado.  Tarifas de conta-corrente e mensalidade de cartão podem te tomar fácilmente mais de 2000 reais por ano!!  Acredite:  faz muita diferença!

Ainda sobre o montante que estão te cobrando no banco e cartão:  Quanto é grana que você efetivamente recebeu deles e quanto é o montante de juros?  A grana que você pegou é a base do valor que você realmente deve e que vai, lá na frente, renegociar.  Importante saber isso logo agora, pois tenho certeza que vai tirar uma parte da pressão do problema.

O que eu fiz:  fui na minha gerente e falei que não estava conseguindo pagar, ela disse que não poderia fazer nada porque mesmo rolando saldo enorme de cartão e cheque especial a cada mês, eu me virava.  Toda grana que entrava, o banco comia da minha conta.  

Eu abri uma conta em outro banco para poder receber e pagar contas, juntei grana em grana que me sustentasse por 1 mes e simplesmente deixei de pagar o cartão e conta-corrente (era tudo no mesmo banco) durante uns 4 ou 6 meses.  Depois desse tempo, a história mudou, em vez de eu procurar o banco para querer negociar, eles é que me procuraram com uma condição beeeeem melhor e pagável.  Claro que no meio do caminho teve muita enchessão de saco, telefonemas de cobrança, cartas, mensagens, emails e tal, com ameaças, te coagindo a pagar senão.....  Não vai acontecer nada de real - pelo menos comigo não aconteceu.

Enquanto não estava pagando, eu consegui economizar uma graninha todo mês.  Não era muito - na verdade era menos do que me comiam de juros só rolagem da dívida, mas era um dinheirinho que passou a ficar comigo, em casa, em vez de escorrer para bolsos do banco e também para definir o quanto eu poderia pagar de prestação.

Depois de 6 meses, fui na agência ter um cara-a-cara com a gente e expus a situação real.  Ela veio com uma proposta que eu não poderia cumprir e não concordei.  Essa negociação demorou mais uns 2 meses.  Depois de mais 2 meses, finalmente consegui reunir todas as dívidas em um único refinanciamento em 24 loooongos meses, mas comecei a operar no banco sempre no positivo.

Não me orgulho disso tudo e menos ainda do que vou escrever abaixo.  Eu cheguei num ponto que nem olhava o saldo da conta-corrente para não ficar desesperado, simplesmente ignorava o problema.  Só mencionei isso porque pelo que senti do tom do seu relato inicial, me vi na sua situação.

Não é uma tarefa fácil ou agradável, e não é algo que se resolve rapidinho, mas é algo que precisa ser encarado o quanto antes, e resolvido de uma forma que seja viável.  

Quanto ao imóvel que você mencionou, eu tentaria deixar parado ou, se for vender, que o faça pelo valor justo, não perdendo 1/3 do valor.   Será que em casa não tem nada sem. uso que possa ser vendido no mercado livre?  Eletrodomésticos que não usa, roupas que não usa, eletrônicos em desuso?  Mesmo que seja pouco, melhor 100 reais na mão que um celular velho guardado no armário.  Melhor 30 reais na mão que uma blusa que você não usa....

Espero que minhas palavras sirvam de inspiração e te ajude de alguma forma.

Agora, é força, foco e fé e partir para cima do problema!!  Boa sorte!!

Muito obrigada. Estou seguindo suas dicas. Um pouco mais calma. E agindo! Valeu de verdade. Abração. 

[Anderson Oliveira De Lucena]

On 11/09/2023 at 11:41, Elaine Cristina Pereira Santos disse:

A venda é de um imóvel antigo (equivalente a terreno) havido por herança. Nao é nossa casa. Por isso colocamos à venda mas aqui na cidade tem muita oferta, uma febre de condomínios. Pensamos nisso porque temos gastos com ele. E pelo jeito não vai valorizar tão cedo...

nossa sua historia  vai dar outro depoimento, após você resolver tudo.

  ja que não e o imóvel  onde você mora, pense na possibilidade de fazer uma negociação com  um construtor pegando uma parte do dinheiro logo e depois um imóvel para você revender.

 combinando com as dicas as cima  e com muita calma.

falando assim parece fácil.

você focando  na redução  de gastos e viver quase de um modo minimalista  com um acordo com seu marido  e usando todas as energias para  fazer grana.

uma outra opção e ter uma 3 pessoa  para ajudar vocês a realmente ver  o cenário geral para poder ajudar vcs  a ter uma perspectiva diferente.

" cata aquele amigo mais  mão de vaga extremamente organizado financeiramente toma uma cafe e pede ajuda "