pagar a vista vs colocar dinheiro no tesouro direito e parcelar?

[Alvaro Sainero]

Bom dia a todos e feliz ano novo!

Tenho uma dúvida básica mas tenho certeza que aqui vou achar a melhor resposta.

O caso é o seguinte:
Eu vou fazer uma formação que custa R$5.936 a vista ou R$6.286 se eu pago parcelado, independentemente do numero de parcelas (máximo 12).

Eu já tenho o dinheiro para pagar a vista mas estou pensando se não valeria mais a pena colocar esse dinheiro no tesouro direito e parcelar em x12 vezes, ir retirando a parcela mês a mês e deixar o resto rendendo. Como existe a questão da regra dos 30 dias e o IOF não tenho muito claro se realmente valeria a pena.

O que vocês acham? Onde seria melhor colocar esse dinheiro para ir pagando a formação mês a mês?

Muito obrigado
 

[Edison Luis Paulini]

5 minutes ago, Alvaro Sainero disse:

Bom dia a todos e feliz ano novo!

Tenho uma dúvida básica mas tenho certeza que aqui vou achar a melhor resposta.

O caso é o seguinte:
Eu vou fazer uma formação que custa R$5.936 a vista ou R$6.286 se eu pago parcelado, independentemente do numero de parcelas (máximo 12).

Eu já tenho o dinheiro para pagar a vista mas estou pensando se não valeria mais a pena colocar esse dinheiro no tesouro direito e parcelar em x12 vezes, ir retirando a parcela mês a mês e deixar o resto rendendo. Como existe a questão da regra dos 30 dias e o IOF não tenho muito claro se realmente valeria a pena.

O que vocês acham? Onde seria melhor colocar esse dinheiro para ir pagando a formação mês a mês?

Muito obrigado
 

Boa tarde, Álvaro!

Se o desconto a vista não for relevante (normalmente falamos aqui de 10% de desconto pelo menos) não vale a pena pagar a vista.

Fazer o provisionamento seria melhor na minha opinião.

Por mais que você não tenha um rendimento desejado em aplicar o dinheiro como citou o exemplo do tesouro Selic, eu vejo ser melhor ir desprendendo o valor aos poucos do que bagunçar as contas e orçamento doméstico em uma paulada só.

[Flavio Prado]

29 minutes ago, Alvaro Sainero disse:

Bom dia a todos e feliz ano novo!

Tenho uma dúvida básica mas tenho certeza que aqui vou achar a melhor resposta.

O caso é o seguinte:
Eu vou fazer uma formação que custa R$5.936 a vista ou R$6.286 se eu pago parcelado, independentemente do numero de parcelas (máximo 12).

Eu já tenho o dinheiro para pagar a vista mas estou pensando se não valeria mais a pena colocar esse dinheiro no tesouro direito e parcelar em x12 vezes, ir retirando a parcela mês a mês e deixar o resto rendendo. Como existe a questão da regra dos 30 dias e o IOF não tenho muito claro se realmente valeria a pena.

O que vocês acham? Onde seria melhor colocar esse dinheiro para ir pagando a formação mês a mês?

Muito obrigado
 

@Alvaro Sainero se você colocar o valor de R$5.936 no Tesouro Selic e depois de 30 dias resgatar o valor para pagar a primeira parcela, e repetir o procedimento até a última parcela, considerando a Selic atual de 11,75%aa a conta não vai ficar positiva, pois a cada resgate você tem o IR (22,50% até 180 dias e 20% nos próximos 180 dias) que será descontado da rentabilidade que teve sobre o valor resgatado. Portanto a conta não vai fechar, vai "faltar" dinheiro quando chegar na última parcela. 

Como você tem o valor para pagar à vista, eu não vejo vantagem em levar uma dívida por 12 meses tendo o dinheiro agora e o pagamento parcela praticamente vai dar no zero a zero.

Vale lembrar que a Selic está com tendência de queda, então certamente vai faltar dinheiro na última parcela.

Espero ter ajudado.

[Alessandro Aparecido Milan]

41 minutes ago, Alvaro Sainero disse:

Bom dia a todos e feliz ano novo!

Tenho uma dúvida básica mas tenho certeza que aqui vou achar a melhor resposta.

O caso é o seguinte:
Eu vou fazer uma formação que custa R$5.936 a vista ou R$6.286 se eu pago parcelado, independentemente do numero de parcelas (máximo 12).

Eu já tenho o dinheiro para pagar a vista mas estou pensando se não valeria mais a pena colocar esse dinheiro no tesouro direito e parcelar em x12 vezes, ir retirando a parcela mês a mês e deixar o resto rendendo. Como existe a questão da regra dos 30 dias e o IOF não tenho muito claro se realmente valeria a pena.

O que vocês acham? Onde seria melhor colocar esse dinheiro para ir pagando a formação mês a mês?

Muito obrigado
 

Só acrescentando ao que os colegas mencionaram, eu costumo ser um pouco '' radical '' no sentido de que se não tem desconto à vista eu faço o máximo sem juros. Se tem juros prefiro à vista, mas sempre com o dinheiro suficiente para pagar tudo. O máximo de vezes sem juros também é relevante por conta da inflação sob o valor, ou seja, os 300 de parcela vão se desvalorizar nos 12 ou 24 meses das prestações. Mas como mencionaram, talvez seja interessante você pagar à vista, por conta da tendência de queda da Selic.

[Alvaro Sainero]

6 horas atrás, Edison Paulini disse:

Boa tarde, Álvaro!

Se o desconto a vista não for relevante (normalmente falamos aqui de 10% de desconto pelo menos) não vale a pena pagar a vista.

Fazer o provisionamento seria melhor na minha opinião.

Por mais que você não tenha um rendimento desejado em aplicar o dinheiro como citou o exemplo do tesouro Selic, eu vejo ser melhor ir desprendendo o valor aos poucos do que bagunçar as contas e orçamento doméstico em uma paulada só.

No caso o desconto é somente do 5%. Achei muito pouco para soltar toda a grana de vez.
Muito obrigado pelo seu ponto de vista!

[Alvaro Sainero]

5 horas atrás, Flavio Prado disse:

@Alvaro Sainero se você colocar o valor de R$5.936 no Tesouro Selic e depois de 30 dias resgatar o valor para pagar a primeira parcela, e repetir o procedimento até a última parcela, considerando a Selic atual de 11,75%aa a conta não vai ficar positiva, pois a cada resgate você tem o IR (22,50% até 180 dias e 20% nos próximos 180 dias) que será descontado da rentabilidade que teve sobre o valor resgatado. Portanto a conta não vai fechar, vai "faltar" dinheiro quando chegar na última parcela. 

Como você tem o valor para pagar à vista, eu não vejo vantagem em levar uma dívida por 12 meses tendo o dinheiro agora e o pagamento parcela praticamente vai dar no zero a zero.

Vale lembrar que a Selic está com tendência de queda, então certamente vai faltar dinheiro na última parcela.

Espero ter ajudado.

Sim, ficou claro
O cenário não é o mais favorável para esse tipo de operação.
O que não entendi é ao que você se refere quando diz que vai "faltar" dinheiro. Significa que a rentabilidade não vai ser maior que os juros por pagar parcelado, é isso?
Obrigado!

[Alvaro Sainero]

5 horas atrás, Alessandro disse:

Só acrescentando ao que os colegas mencionaram, eu costumo ser um pouco '' radical '' no sentido de que se não tem desconto à vista eu faço o máximo sem juros. Se tem juros prefiro à vista, mas sempre com o dinheiro suficiente para pagar tudo. O máximo de vezes sem juros também é relevante por conta da inflação sob o valor, ou seja, os 300 de parcela vão se desvalorizar nos 12 ou 24 meses das prestações. Mas como mencionaram, talvez seja interessante você pagar à vista, por conta da tendência de queda da Selic.

Muito obrigado

[Flavio Prado]

20 minutes ago, Alvaro Sainero disse:

Sim, ficou claro
O cenário não é o mais favorável para esse tipo de operação.
O que não entendi é ao que você se refere quando diz que vai "faltar" dinheiro. Significa que a rentabilidade não vai ser maior que os juros por pagar parcelado, é isso?
Obrigado!

@Alvaro Sainero exato, quando você for resgatar para pagar a última parcela o valor será menor que o valor da parcela e portanto vai "faltar" dinheiro.

[Leonardo Salles Binato]

9 horas atrás, Alvaro Sainero disse:

Bom dia a todos e feliz ano novo!

Tenho uma dúvida básica mas tenho certeza que aqui vou achar a melhor resposta.

O caso é o seguinte:
Eu vou fazer uma formação que custa R$5.936 a vista ou R$6.286 se eu pago parcelado, independentemente do numero de parcelas (máximo 12).

Eu já tenho o dinheiro para pagar a vista mas estou pensando se não valeria mais a pena colocar esse dinheiro no tesouro direito e parcelar em x12 vezes, ir retirando a parcela mês a mês e deixar o resto rendendo. Como existe a questão da regra dos 30 dias e o IOF não tenho muito claro se realmente valeria a pena.

O que vocês acham? Onde seria melhor colocar esse dinheiro para ir pagando a formação mês a mês?

Muito obrigado
 

Boa noite.

Geralmente eu sempre dou uma simulada no site do "qual vale a pena" pra tomar uma decisão. Segue abaixo o print e o endereço do site com a simulação que eu fiz com os valores que você mencionou.

Não sei 100% como é a forma de cálculo do resgate dos valores no tesouro Selic se está considerando certinho o valor do imposto nos resgates, mas como disse, serve pra dar uma simulada e um norte na decisão, acho que vale dar uma olhada.

https://www.qualvaleapena.com.br/simulador-a-vista-ou-a-prazo.php

[Alvaro Sainero]

9 horas atrás, Leonardo Salles Binato disse:

Boa noite.

Geralmente eu sempre dou uma simulada no site do "qual vale a pena" pra tomar uma decisão. Segue abaixo o print e o endereço do site com a simulação que eu fiz com os valores que você mencionou.

Não sei 100% como é a forma de cálculo do resgate dos valores no tesouro Selic se está considerando certinho o valor do imposto nos resgates, mas como disse, serve pra dar uma simulada e um norte na decisão, acho que vale dar uma olhada.

https://www.qualvaleapena.com.br/simulador-a-vista-ou-a-prazo.php

Muito obrigado! Não conhecia esse site. Muito útil.

[Flavio Prado]

11 horas atrás, Leonardo Salles Binato disse:

Boa noite.

Geralmente eu sempre dou uma simulada no site do "qual vale a pena" pra tomar uma decisão. Segue abaixo o print e o endereço do site com a simulação que eu fiz com os valores que você mencionou.

Não sei 100% como é a forma de cálculo do resgate dos valores no tesouro Selic se está considerando certinho o valor do imposto nos resgates, mas como disse, serve pra dar uma simulada e um norte na decisão, acho que vale dar uma olhada.

https://www.qualvaleapena.com.br/simulador-a-vista-ou-a-prazo.php

@Leonardo Salles Binato esta simulação está estranha, pois mostra que o desconto deveria ser um valor astronômico e o preço outro valor astronômico. 

[Edison Luis Paulini]

12 horas atrás, Leonardo Salles Binato disse:

Boa noite.

Geralmente eu sempre dou uma simulada no site do "qual vale a pena" pra tomar uma decisão. Segue abaixo o print e o endereço do site com a simulação que eu fiz com os valores que você mencionou.

Não sei 100% como é a forma de cálculo do resgate dos valores no tesouro Selic se está considerando certinho o valor do imposto nos resgates, mas como disse, serve pra dar uma simulada e um norte na decisão, acho que vale dar uma olhada.

https://www.qualvaleapena.com.br/simulador-a-vista-ou-a-prazo.php

Achei a ideia do site legal mas muito confuso os cálculos.

[Marcelo Ribeiro]

A diferença é tão pequena que não sei se vale seu tempo de ficar atrás disso…

Paga a vista e segue o baile, tentar negociar / chorar um pouco mais no desconto do a vista e manda bala.

[Leonardo Salles Binato]

3 horas atrás, Flavio Prado disse:

@Leonardo Salles Binato esta simulação está estranha, pois mostra que o desconto deveria ser um valor astronômico e o preço outro valor astronômico. 

Pois então, eu acho que é um problema de usar um arredondamento nos valores apresentados.

No meu entendimento o que o site quis dizer é que pra valer a pena pagar a vista nesse caso o desconto deveria ser 7,13% ou custar R$ 5.837,94. Só que como está sem arredondar ficou aqueles valores grandes estranhos lá....

[Marcelo Ribeiro]

2 horas atrás, Leonardo Salles Binato disse:

Pois então, eu acho que é um problema de usar um arredondamento nos valores apresentados.

No meu entendimento o que o site quis dizer é que pra valer a pena pagar a vista nesse caso o desconto deveria ser 7,13% ou custar R$ 5.837,94. Só que como está sem arredondar ficou aqueles valores grandes estranhos lá....

Acho que o Dev estava com preguiça de formatar a saída kkkkk

[Flavio Prado]

2 horas atrás, Leonardo Salles Binato disse:

Pois então, eu acho que é um problema de usar um arredondamento nos valores apresentados.

No meu entendimento o que o site quis dizer é que pra valer a pena pagar a vista nesse caso o desconto deveria ser 7,13% ou custar R$ 5.837,94. Só que como está sem arredondar ficou aqueles valores grandes estranhos lá....

@Leonardo Salles Binato olhando melhor o print tem um "ponto" e o "vírgula e dois zeros" no final. O "ponto" seria a vírgula e "vírgula e dois zeros" não existem, está colocado errado.

Fiz a conta manual. Aplicando R$5.936,00 em um título que renderá por 12 meses 11,75%aa (Selic atual) e isento de IR (para facilitar as contas), cheguei no seguinte resultado:

Nestas condições de rentabilidade fixa e isenta de IR sobrariam R$15,75 se você parcelasse. Se você considerar que ficará no Tesouro Selic e que a Selic está em queda e ainda temos o IR, o valor ao final do pagamento da parcela 12 seria negativo, ou seja, faltaria dinheiro.

O cálculo que fiz foi aplicar o valor de R$5.936,00 rendendo 0,9301%am. Após 30 dias resgatamos R$523,83 e pagamos a parcela. O saldo ficará R$5.467,38 que vai render 0,9301%am, e novamente vamos resgatar R$523,83 e pagar a parcela, ficando um saldo de R$4.994,40 e assim até chegar na última parcela.

 

[Leonardo Salles Binato]

18 horas atrás, Flavio Prado disse:

@Leonardo Salles Binato olhando melhor o print tem um "ponto" e o "vírgula e dois zeros" no final. O "ponto" seria a vírgula e "vírgula e dois zeros" não existem, está colocado errado.

Fiz a conta manual. Aplicando R$5.936,00 em um título que renderá por 12 meses 11,75%aa (Selic atual) e isento de IR (para facilitar as contas), cheguei no seguinte resultado:

Nestas condições de rentabilidade fixa e isenta de IR sobrariam R$15,75 se você parcelasse. Se você considerar que ficará no Tesouro Selic e que a Selic está em queda e ainda temos o IR, o valor ao final do pagamento da parcela 12 seria negativo, ou seja, faltaria dinheiro.

O cálculo que fiz foi aplicar o valor de R$5.936,00 rendendo 0,9301%am. Após 30 dias resgatamos R$523,83 e pagamos a parcela. O saldo ficará R$5.467,38 que vai render 0,9301%am, e novamente vamos resgatar R$523,83 e pagar a parcela, ficando um saldo de R$4.994,40 e assim até chegar na última parcela.

 

@Flavio Prado acho que no site ele faz uma simulação parecida com essa...mas ele considera a aplicação inicial no valor total do parcelado, ou seja, R$ 6.286.

Estamos falando de um desconto aproximado de 5% a vista ou a possibilidade de parcelar o valor em 12x. Esse 5% pra 12 meses seria uma rentabilidade média por mês de 0,416%.

O tesouro Selic está com uma rentabilidade maior que essa, o que parece que vale a pena optar pelo parcelamento né? Claro que aí vai incidir de descontar os impostos para fazer o resgate e tal...

[Flavio Prado]

4 minutes ago, Leonardo Salles Binato disse:

@Flavio Prado acho que no site ele faz uma simulação parecida com essa...mas ele considera a aplicação inicial no valor total do parcelado, ou seja, R$ 6.286.

Estamos falando de um desconto aproximado de 5% a vista ou a possibilidade de parcelar o valor em 12x. Esse 5% pra 12 meses seria uma rentabilidade média por mês de 0,416%.

O tesouro Selic está com uma rentabilidade maior que essa, o que parece que vale a pena optar pelo parcelamento né? Claro que aí vai incidir de descontar os impostos para fazer o resgate e tal...

@Leonardo Salles Binato para mim faz sentido calcular se vale ou não a pena usando o valor do pagamento à vista, pois é este o valor que precisamos ter para decidir entre um e outro. Não faz muito sentido para mim calcular pelo valor cheio, pois não preciso ter ele em mãos.

[Elton Nunes]

Eu concordo com o @Flavio Prado, a decisão de parcelar ou não incide no valor com desconto, se você tivesse o valor do parcelado seria diferente, acho que seria em casos de compra de eletrodomesticos ou coisas com valores abaixo de 1000 reais por exemplo que as vezes temos o valor cheio mesmo do valor do parcelado.

Eu sendo bem sincero não faria a famosa "punheta mental" que o Raul comenta, com valores grandes assim se eu tenho o valor todo prefiro quitar a divida, e você vai ficar livre pra investir nos proximos meses sem preocupação, acho que seria muito dificil de simular realmente qual valeria a pena, só se tivesse algum investimento de prefixado pra você não acabar caindo no risco da Selic abaixar muito rapido, acho que é se arriscar pra "deixar de gastar" um dinheiro que não vai te fazer muita diferença, mas ter uma divida sim faz muita diferença, principalmente psicologica.

 

Mas é claro que sempre vale a pena fazer os calculos :), curto muito como a galera se aprofunda nesses temas que parecem simples.

[José Víctor Sosa Manrique]

On 06/01/2024 at 13:24, Flavio Prado disse:

@Alvaro Sainero se você colocar o valor de R$5.936 no Tesouro Selic e depois de 30 dias resgatar o valor para pagar a primeira parcela, e repetir o procedimento até a última parcela, considerando a Selic atual de 11,75%aa a conta não vai ficar positiva, pois a cada resgate você tem o IR (22,50% até 180 dias e 20% nos próximos 180 dias) que será descontado da rentabilidade que teve sobre o valor resgatado. Portanto a conta não vai fechar, vai "faltar" dinheiro quando chegar na última parcela. 

Como você tem o valor para pagar à vista, eu não vejo vantagem em levar uma dívida por 12 meses tendo o dinheiro agora e o pagamento parcela praticamente vai dar no zero a zero.

Vale lembrar que a Selic está com tendência de queda, então certamente vai faltar dinheiro na última parcela.

Espero ter ajudado.

Rapaz, você fez os cálculos que imaginava, mas fez com tanta facilidade que me deixou sem palavras….. o que fez para fazer os cálculos?…… usou uma calculadora HP48?.

[Flavio Prado]

1 hour ago, José Víctor Sosa Manrique disse:

Rapaz, você fez os cálculos que imaginava, mas fez com tanta facilidade que me deixou sem palavras….. o que fez para fazer os cálculos?…… usou uma calculadora HP48?.

@José Víctor Sosa Manrique usei nada, só Excel mesmo. Eu tenho uma colinha de conversão de taxas que ajuda rsrsrsrs

Diário para Mensal: =ARRED((1+%)^21-1;6)*100

Diário para Anual: =ARRED((1+%)^252-1;6)*100

Mensal para Anual: =ARRED((1+%)^12-1;6)*100

Mensal para Diário: =ARRED((1+%)^1/21-1;6)*100

Anual para Mensal: =ARRED((1+%)^(1/12)-1;6)*100

Anual para Diário: =ARRED((1+%)^(1/252)-1;6)*100