Transição 50+ .. alguém aqui passando? Que tal?

[Anônimo]

Olá, já peço desculpa pelo tamanho do post... acabei "usando esse espaço" para organizar números e pensar em voz alta, no estilo confessionário mesmo.

De toda maneira busco algumas sugestões ou opiniões de quem possa ter passado por, ou esteja em transição, para fase dos 50+ e essa proximidade da "era da aposentadoria"...

CONTEXTO:
quase 50 anos com 2 filhos que em breve vão para faculdade (pública) e em vias de sair de casa, casado, empresario, gosto do meu trabalho e de viajar e conhecer novos lugares (assim como curto voltar também)

SITUAÇÃO ATUAL:
renda mensal 34k (dividendos + pro labore) - 23 a 25k gastos

net worth de 4,2M alocados em 
4% Prev. Privada
41% Casa (sem dividas, valor mercado)
9% Terrenos (valor mercado)
3% Automóveis (FIPE)
15% Carteira + Reservas CDB liquidez diária
28% Empresa (valor dos ativos)

 

CONSIDERAÇÕES:
1. Prev. Privada: retorno bem porcaria, pelas minhas contas tem feito 10,5% ao ano no plano fechado da empresa pela qual trabalhei. Pela nossa idade a previdência parece estar "leve" em representação, decidimos dar o dedo pro INSS e para planos caça-niquel. Minha esposa contribui como sócia da empresa para receber o mínimo do INSS (só pelo benefício financeiro mesmo) e eu nem isso ainda... 

2. Casa: Pretendo (inicialmente) resistir ao clichê do "ninho vazio" quando os filhos saírem. De fato gosto muito do lugar que moro e a casa só chegou em 41% do patrimônio total porque vale 3,5x mais do que há 10 anos atrás quando compramos. Talvez possamos planejar uma mudança pra estrutura menor, mas não antes de mais uns 8-10 anos rsrsrs.

3. Terrenos: Penso que vender os terrenos (já parecem ter esticado o limite da valorização na região) e alocar na carteira seria um bom primeiro passo para diminuir a dependência da renda da empresa. POREM uma outra opção seria expandir a empresa...

4. Automóveis: Nunca demos bola, compro usado, confortável o suficiente e funcional.

5. Carteira: Do total 40% está em CDB liquidez diária @104% do CDI coberto pelo FGC (10-12m dos gastos da familia). Sobre os demais 60% da carteira -- que para alguns é a carteira "de verdade" -- tenho: 33% em Renda Variável, 36% em ETFs exterior, 10% em FIIs, 20% em Renda Fixa e o 1% no cassino do cripto. A carteira fez 19,3% nas costas dos ETFs e RF... porém RV e FIIs (que podem ser as oportunidades de compra esse ano) estão abaixo do razoável.

6. Empresa: ativos geram ROI de 34% no consolidado e estão em 6 unidades diferentes. Algumas tem performance melhor que outras (são franquias -- variação por tempo de mercado, localização, etc), então se pegar as melhores e vender pelo FCF a um múltiplo entre 3 e 4 (média do segmento) daria para entreter um divesting case parcial ao longo dos próximos anos. Outra opção seria agregar mais 2 unidades em troca da venda do terreno, aumentar o negócio e explorar firme (tipo milk the cow mesmo) por mais 5-6 anos e depois desinvestir aos poucos.

 

Consigo administrar o negócio bem sozinho, com uma carga de trabalho adequada, mas em horários infrequentes e que exigem uma ação constante com no mínimo uma conexão com internet para sempre para acompanhar as unidades. Tenho uma estrutura de apoio relativamente barata hoje, mas nada independente. Trazer um gestor e reduzir gradualmente minha presença no negócio, porém o pro-labore que retiro é parte importante da renda e precisaria realocar isso para gestão.

Por fim, acho que a nossa "exposição" ao negócio da empresa já está grande o suficiente sobre o patrimônio total e o famoso "risco Brasil" com eventuais aumentos de taxação e/ou inflação pode pressionar margens, assim como queda do poder aquisitivo do brasileiro pode também reduzir os volumes de vendas. Aumentar a carteira para diversificar risco... foco na geração de renda passiva (FIIs, ações pagadoras de bons dividendos) ou até mesmo Renda Fixa mais forte com proteção IPCA+ pode ser uma outra alternativa.

 

[Henrique Magalhães]

17 minutes ago, Convidado Anônimo disse:

2. Casa: Pretendo (inicialmente) resistir ao clichê do "ninho vazio" quando os filhos saírem. De fato gosto muito do lugar que moro e a casa só chegou em 41% do patrimônio total porque vale 3,5x mais do que há 10 anos atrás quando compramos. Talvez possamos planejar uma mudança pra estrutura menor, mas não antes de mais uns 8-10 anos rsrsrs.

3. Terrenos: Penso que vender os terrenos (já parecem ter esticado o limite da valorização na região) e alocar na carteira seria um bom primeiro passo para diminuir a dependência da renda da empresa. POREM uma outra opção seria expandir a empresa...

 

17 minutes ago, Convidado Anônimo disse:

gosto do meu trabalho e de viajar e conhecer novos lugares (assim como curto voltar também)

 

Anonimo, nao entendi bem sua duvida, mas olhando o contexto

sua renda - é otima

seu gastos - compativel com sua renda, mas sendo apenas um casal talvez valeria a pena dar um raio-x pra talvez usar melhor e direcionar melhor os valores

41% de tudo no imovel pelo valor mencionado de 4,2MI  (1,7MI), digamos que para um Casal no Brasil hoje é uma Bela casa (nao chega ser exagero), mas talvez caiba uma avaliacao e pensar nisso num curto medio prazo, ou ate pensar em cidade menor que tenham casas do mesmo porte e menor valor.

Olhando para Brasil, voce esta bem bem bem nos 1% ou menos da galera que ganhou a vida já, nao vejo preocupações, basta mesmo por tudo no papel, decidir suas metas de vida, e reajustar alocaçoes e e futuros aportes para qque voce opossa ter renda da empresa + renda da carteira e aproveitar a vida... 

[Fabio Curvelano]

43 minutes ago, Convidado Anônimo disse:

Olá, já peço desculpa pelo tamanho do post... acabei "usando esse espaço" para organizar números e pensar em voz alta, no estilo confessionário mesmo.

De toda maneira busco algumas sugestões ou opiniões de quem possa ter passado por, ou esteja em transição, para fase dos 50+ e essa proximidade da "era da aposentadoria"...

CONTEXTO:
quase 50 anos com 2 filhos que em breve vão para faculdade (pública) e em vias de sair de casa, casado, empresario, gosto do meu trabalho e de viajar e conhecer novos lugares (assim como curto voltar também)

SITUAÇÃO ATUAL:
renda mensal 34k (dividendos + pro labore) - 23 a 25k gastos

net worth de 4,2M alocados em 
4% Prev. Privada
41% Casa (sem dividas, valor mercado)
9% Terrenos (valor mercado)
3% Automóveis (FIPE)
15% Carteira + Reservas CDB liquidez diária
28% Empresa (valor dos ativos)

 

CONSIDERAÇÕES:
1. Prev. Privada: retorno bem porcaria, pelas minhas contas tem feito 10,5% ao ano no plano fechado da empresa pela qual trabalhei. Pela nossa idade a previdência parece estar "leve" em representação, decidimos dar o dedo pro INSS e para planos caça-niquel. Minha esposa contribui como sócia da empresa para receber o mínimo do INSS (só pelo benefício financeiro mesmo) e eu nem isso ainda... 

2. Casa: Pretendo (inicialmente) resistir ao clichê do "ninho vazio" quando os filhos saírem. De fato gosto muito do lugar que moro e a casa só chegou em 41% do patrimônio total porque vale 3,5x mais do que há 10 anos atrás quando compramos. Talvez possamos planejar uma mudança pra estrutura menor, mas não antes de mais uns 8-10 anos rsrsrs.

3. Terrenos: Penso que vender os terrenos (já parecem ter esticado o limite da valorização na região) e alocar na carteira seria um bom primeiro passo para diminuir a dependência da renda da empresa. POREM uma outra opção seria expandir a empresa...

4. Automóveis: Nunca demos bola, compro usado, confortável o suficiente e funcional.

5. Carteira: Do total 40% está em CDB liquidez diária @104% do CDI coberto pelo FGC (10-12m dos gastos da familia). Sobre os demais 60% da carteira -- que para alguns é a carteira "de verdade" -- tenho: 33% em Renda Variável, 36% em ETFs exterior, 10% em FIIs, 20% em Renda Fixa e o 1% no cassino do cripto. A carteira fez 19,3% nas costas dos ETFs e RF... porém RV e FIIs (que podem ser as oportunidades de compra esse ano) estão abaixo do razoável.

6. Empresa: ativos geram ROI de 34% no consolidado e estão em 6 unidades diferentes. Algumas tem performance melhor que outras (são franquias -- variação por tempo de mercado, localização, etc), então se pegar as melhores e vender pelo FCF a um múltiplo entre 3 e 4 (média do segmento) daria para entreter um divesting case parcial ao longo dos próximos anos. Outra opção seria agregar mais 2 unidades em troca da venda do terreno, aumentar o negócio e explorar firme (tipo milk the cow mesmo) por mais 5-6 anos e depois desinvestir aos poucos.

 

Consigo administrar o negócio bem sozinho, com uma carga de trabalho adequada, mas em horários infrequentes e que exigem uma ação constante com no mínimo uma conexão com internet para sempre para acompanhar as unidades. Tenho uma estrutura de apoio relativamente barata hoje, mas nada independente. Trazer um gestor e reduzir gradualmente minha presença no negócio, porém o pro-labore que retiro é parte importante da renda e precisaria realocar isso para gestão.

Por fim, acho que a nossa "exposição" ao negócio da empresa já está grande o suficiente sobre o patrimônio total e o famoso "risco Brasil" com eventuais aumentos de taxação e/ou inflação pode pressionar margens, assim como queda do poder aquisitivo do brasileiro pode também reduzir os volumes de vendas. Aumentar a carteira para diversificar risco... foco na geração de renda passiva (FIIs, ações pagadoras de bons dividendos) ou até mesmo Renda Fixa mais forte com proteção IPCA+ pode ser uma outra alternativa.

 

Financeiramente você está melhor que 99% do mundo, acho que sua preocpação vai um pouco além meu rei, talvez seja algo mais emocional de ver a idade chegando.

Me parece que chegou seu momemento de curtir a vida, tirar o pé do acelerador. No mais indico ir em um endocrino para manter os hormonios em dia.

PS: estou aceitando um pai adotivo, se tiver precisando de um + um filho pode mandar aquela mensagem!

[Igor Simoes Santos]

On 07/02/2025 at 10:37, Fabio Curvelano disse:

Financeiramente você está melhor que 99% do mundo, acho que sua preocpação vai um pouco além meu rei, talvez seja algo mais emocional de ver a idade chegando.

Me parece que chegou seu momemento de curtir a vida, tirar o pé do acelerador. No mais indico ir em um endocrino para manter os hormonios em dia.

PS: estou aceitando um pai adotivo, se tiver precisando de um + um filho pode mandar aquela mensagem!

Acho que ele quis mais desabafar do que levantar um duvida, mas também aceito uma paternidade tardia se é o que ele ta procurando.. srrs

[Fernando Queiroz]

Anônimo,  estou  com 57 anos  pensei  muito  a respeito  disso  no passado,  hoje encontrei  uma direção  que talvez lhe ajude  a refletir. 

Nos meus  20 a 30 anos  criei uma meta de atingir  minha independência  financeira,  trabalhei muito  , poupei  bastante  , apliquei  em previdência privada  , tesouro direto  , ações,  fundos  de renda fixa e imóveis,  até que veio a pandemia do covid  e ali precisei de renda para mater minha estrutura  de vida com minha  família,  me perguntei  o q faço? Em 2019 comecei  a investir  em FIIs com pouca  informação,  só para avaliar  o q era FIIs,  descobri um investimento  que me entregava o que  eu  queria (RENDA PASSIVA) e em 2020 estorou  a pandemia,  não  tive  dúvidas  , baixei previdências , fundos  de renda fixa  e vendi imóveis  em busca da renda para manter  minha estrutura  familiar,  hoje  não  me arrependo  do que fiz e neste movimento   descobri  q tinha atingido  minha liberdade financeira pq os recursos  transformados em fiis me trouxeram a renda necessária e a resposta q há  muito  tempo  procurava e que ninguém  consegue  te dizer claramente  , a não ser  vc mesmo. 

Portanto  sugiro  q vc aumente sua participação  em FIIs , procure  informações  a respeito  q acho  que vc em breve será  premiado  com a renda passiva  que deseja  pra manter  seu padrão  de vida .

E te desejo  muita  felicidade e resiliência  na caminhada em busca  da sua independência financeira  , acredite é possível,  vá  em frente .

[Fabio Alves Joia]

Boa noite Anônimo!!!

Deve estar cansado apenas, 50+ são os novos 30!!! 

 Patrimônio legal já

34k pro labore e dividendos, não entendi se os dividendos são relativos a carteira e CDBs, ou retirada de lucros da empresa. Se for dos dividendos da carteira, não acho que deveria ser considerado renda ainda, eu reinvestira todos os dividendos até a fase de aposentadoria, se for sobre retirada de lucro da empresa, tudo bem!

Quanto a resistência a se mudar de casa em 8-10 anos, isso vai te atrasar alguns anos da independência financeira, calculo assim 41% dá aproximadamente 1.800.00,00, se comprar outra casa com 800.00,00, pagar imposto sobre ganho de capital sobre 1.000.000,00, te sobra 850.000,00 para alocar, digamos que consiga manter sua taxa em 8% ao ano, tería 68.000,00 de juros dividido por mês aproximadamente 5.700,00 mês.

Terrenos na mesma linha de raciocínio teria 320.000,00 após pagar lucro sobre capital, teria com 8% 25.600,00 ao ano, fazendo 2.130,00 mês.

Esses valores, somados ao pro labore teria 41.830,00 mês. retirando os 25% para reinvestir sobraria para bancar seus gastos o valor 31.400,00, que ainda é mais que seus gastos. 23 a 25k, aqui sobraria 6.400,00 para novos aportes em sua carteira. 

Agora se vender a empresa soma, ao menos, 1.170,000,00, que renderiam  os mesmos 8% = 93600,00 ano, sendo 7.800,00 mês, agora somando todos os rendimentos daria 15.630,00 mês que seriam insuficientes para pagar seu custo de vida de 23 a 25k mês. 

Valores aproximados em "conta de padeiro". Nem sei se era isso que queria com seu post, mas espero ter ajudado e rever itens da sua lista.

Ótima semana

 

Editado Segunda-feira às 01:26 por Fabio Alves Joia

[Ricardo Ochoa Pachas]

On 07/02/2025 at 09:50, Convidado Anônimo disse:

Olá, já peço desculpa pelo tamanho do post... acabei "usando esse espaço" para organizar números e pensar em voz alta, no estilo confessionário mesmo.

De toda maneira busco algumas sugestões ou opiniões de quem possa ter passado por, ou esteja em transição, para fase dos 50+ e essa proximidade da "era da aposentadoria"...

CONTEXTO:
quase 50 anos com 2 filhos que em breve vão para faculdade (pública) e em vias de sair de casa, casado, empresario, gosto do meu trabalho e de viajar e conhecer novos lugares (assim como curto voltar também)

SITUAÇÃO ATUAL:
renda mensal 34k (dividendos + pro labore) - 23 a 25k gastos

net worth de 4,2M alocados em 
4% Prev. Privada
41% Casa (sem dividas, valor mercado)
9% Terrenos (valor mercado)
3% Automóveis (FIPE)
15% Carteira + Reservas CDB liquidez diária
28% Empresa (valor dos ativos)

 

CONSIDERAÇÕES:
1. Prev. Privada: retorno bem porcaria, pelas minhas contas tem feito 10,5% ao ano no plano fechado da empresa pela qual trabalhei. Pela nossa idade a previdência parece estar "leve" em representação, decidimos dar o dedo pro INSS e para planos caça-niquel. Minha esposa contribui como sócia da empresa para receber o mínimo do INSS (só pelo benefício financeiro mesmo) e eu nem isso ainda... 

2. Casa: Pretendo (inicialmente) resistir ao clichê do "ninho vazio" quando os filhos saírem. De fato gosto muito do lugar que moro e a casa só chegou em 41% do patrimônio total porque vale 3,5x mais do que há 10 anos atrás quando compramos. Talvez possamos planejar uma mudança pra estrutura menor, mas não antes de mais uns 8-10 anos rsrsrs.

3. Terrenos: Penso que vender os terrenos (já parecem ter esticado o limite da valorização na região) e alocar na carteira seria um bom primeiro passo para diminuir a dependência da renda da empresa. POREM uma outra opção seria expandir a empresa...

4. Automóveis: Nunca demos bola, compro usado, confortável o suficiente e funcional.

5. Carteira: Do total 40% está em CDB liquidez diária @104% do CDI coberto pelo FGC (10-12m dos gastos da familia). Sobre os demais 60% da carteira -- que para alguns é a carteira "de verdade" -- tenho: 33% em Renda Variável, 36% em ETFs exterior, 10% em FIIs, 20% em Renda Fixa e o 1% no cassino do cripto. A carteira fez 19,3% nas costas dos ETFs e RF... porém RV e FIIs (que podem ser as oportunidades de compra esse ano) estão abaixo do razoável.

6. Empresa: ativos geram ROI de 34% no consolidado e estão em 6 unidades diferentes. Algumas tem performance melhor que outras (são franquias -- variação por tempo de mercado, localização, etc), então se pegar as melhores e vender pelo FCF a um múltiplo entre 3 e 4 (média do segmento) daria para entreter um divesting case parcial ao longo dos próximos anos. Outra opção seria agregar mais 2 unidades em troca da venda do terreno, aumentar o negócio e explorar firme (tipo milk the cow mesmo) por mais 5-6 anos e depois desinvestir aos poucos.

 

Consigo administrar o negócio bem sozinho, com uma carga de trabalho adequada, mas em horários infrequentes e que exigem uma ação constante com no mínimo uma conexão com internet para sempre para acompanhar as unidades. Tenho uma estrutura de apoio relativamente barata hoje, mas nada independente. Trazer um gestor e reduzir gradualmente minha presença no negócio, porém o pro-labore que retiro é parte importante da renda e precisaria realocar isso para gestão.

Por fim, acho que a nossa "exposição" ao negócio da empresa já está grande o suficiente sobre o patrimônio total e o famoso "risco Brasil" com eventuais aumentos de taxação e/ou inflação pode pressionar margens, assim como queda do poder aquisitivo do brasileiro pode também reduzir os volumes de vendas. Aumentar a carteira para diversificar risco... foco na geração de renda passiva (FIIs, ações pagadoras de bons dividendos) ou até mesmo Renda Fixa mais forte com proteção IPCA+ pode ser uma outra alternativa.

 

parabéns, trabalhou bem, ta numa boa posição.

 

olhando de fora, ta querendo aposentar, não seria hora de expandir a empresa, pois não é hora mais de correr riscos, tem que ser conservador, e se preparar para viver de renda.

ou seja, depois de vender os terrenos, coloque maior parte em investimentos estáveis (baixa volatilidade) e caso decida vender algumas unidades, não venderia as melhores, venderia as de menor ROI, quem sabe uma nova administração faça elas melhorarem, você ficando com as melhores, seu ROI aumenta.

também pode, com a venda dos terrenos, comprar um belo ap, próximo da praia com uma boa internet e um bom computador (de valor menor que sua casa, pode ser em outro estado, com aeroporto próximo), e colocar sua casa a venda, ela vai demorar alguns anos em ser vendida.

Vendendo a casa, coloque o dinheiro nos investimentos.