Chegou a hora da liberdade financeira - Como fazer

[Adriano Umemura]

Boa noite. Acabei de assistir o ultimo video do Raul sobre como usufruir dos nossos rendimentos no periodo de "aposentadoria" e vou postar aqui a forma que entendi a respeito da estrategia.

Uma das coisas que eu tinha em mente, era de que no periodo de aposentadoria os rendimentos com dividendos seriam o que me sustentaria com os gastos mensais. Contudo, parece que não é bem dessa forma.

A primeira coisa que teria que ser feito é avaliar qual seria os seus custos mensais. Suponhamos que seriam R$10.000,00. Em cima desse valor coloca-se uma margem de mais ou menos 10%, ou seja, R$11.000,00. O valor que sobrar no mes vc ira provisionando para possiveis emergencias. Com esse valor convertemos para um orçamento anual de R$132.000,00. Em cima desse orçamento anual, novamente acrescentamos uma margem de 10% ou seja R$145.200,00. O patrimonio acumulado devera ter de rendimento anual, tomando como base os 8%, esse valor de R$145.200,00., ou seja, em torno de R$1.800.000,00. Caso o patrimonio acumulado não gere essa renda o ideal seria recalcular o orçamento domestico..

O primeiro ano seria um ano preparatorio a qual vc pegaria esse valor de R$144.000,00 (arredondei para facilitar a conta) e investiria em titulos de renda fixa com vencimentos durante 1 ano. Poderia ser por exemplo uma LCI ou LCA para 6 meses e outra para 1 ano, R$72.000,00 em cada. Ao vencer o primeiro titulo semestral, vc pegaria o valor de R$72.000,00 jogaria no tesouro selic para ir rendendo enquanto vc faz os saques mensais e os juros das LCIs vc reinveste novamente. O que a sua carteira for rendendo de dividendos, estes são reinvestidos nestes titulos de renda fixa para dar continuidade ao ciclo.

Uma das coisas a se considerar, é que durante toda a formação do patrimonio trabalhamos com juros de 8%aa para sempre termos o patrimonio reajustado frente a inflação, mas se tudo correr bem é bem provavel que teremos uma rentabilidade em torno de 10 a 12% ao ano, ou seja, teremos mais margem para realizar essas realocações. Outra coisa é que nesse periodo, provavelmente teremos uma mudança em relação as % por classe de ativos, aumentando a exposição para renda fixa.

Vou postar o video aqui embaixo, se vcs tiverem alguma correção da linha de raciocinio descrita no video, comentem no post por favor

 

[William Redig]

Oi @Adriano Luiz Odahara Umemura,

Muito boa a sua colocação.  Eu estou fazendo um planejamento um pouco diferente e bem mais conservador.  Estabeleci a meta de ter um rendimento de renda passiva equivalente ao que ganho hoje com minha renda ativa (em dólares) dentro de mais uns 5 ou 6 anos e estou aportando pesado nesse objetivo para compensar os MUITOS anos em que não pensei no assunto.

Dito isso, fiz as seguintes ponderações/considerações:  Atualmente eu aporto cerca de 35% dos meus rendimentos anuais.  Das minhas atuais despesas mensais, cerca de 25% giram entorno da minha empresa (impostos, despesas fixas e custo de pessoal).  Isso significa que eu consigo viver da mesma forma como vivo (indo a restaurantes, cinemas e teatros,  viajando uma ou duas vezes ao ano, trocando de carro a cada 4 ou 5 anos) com aproximadamente 40% do que ganho.

Quando chegar a hora de viver do patrimônio acumulado, espero ter uma renda passiva equivalente ao dobro do que realmente preciso para manter o padrão de vida.  Acho que seguindo a minha estratégia, tenho uma folga boa para permitir alguns erros no caminho.  Se eu conseguir atingir metade do patrimônio e rendimento desejado, ainda assim será suficiente para eu conseguir manter o padrão e se for isso o que acontecer, aí sim eu vou me enquadrar dentro do cenário que você descreveu e vou ter que tomar os cuidados e fazer as readequações mencionadas no seu post.

Como eu sou um cara mais conservador nesse aspecto, prefiro mirar mais alto, como estou fazendo, para não ter que me preocupar e ficar fazendo conta na hora de usufruir.  Vai ser fácil chegar lá?  Não vai mesmo, mas prefiro me surpreender com grana sobrando do que faltando.

Outra coisa que eu me preocupo bastante, além de poder curtir a velhice sem preocupação com dinheiro é de deixar um legado de conforto e segurança para meus 3 filhos.  Já me preocupo com isso no dia-a-dia, tentando passar para eles a inteligência/conhecimento financeiro que eu nunca recebi de meus pais e tenho certeza que o que eles estão aprendendo comigo já vai deixá-los numa situação bem mais confortável quando tiverem a mesma idade e preocupações que eu tenho hoje.  Além disso, meu planejamento dando certo, quando eu não estiver mais por aqui, cada um deles vai herdar um patrimônio investido e rendimentos capaz de fornecer uma renda mensal complementar bem boa, suficiente até para bancá-los com um nível de conforto bem acima da média.

Resumindo, se eu errar o alvo em 50%, ainda assim vou conseguir viver bem, se/quando eu atingir os meus objetivos galgados, aí sim, vai ser uma conquista que vai ter valido cada gota do esforço e suor sendo colocado hoje em busca de um futuro tranquilo.  Nesse caso, quero matar acertar o c* da mosca com uma bala de canhão.  Não quero, e nem posso me dar ao luxo de tapar o sol com a peneira.  Quero ser aquele velho rico, que aproveita a vida.  Deus me livre de ter que ficar fazendo contas, dependendo de INSSs da vida ou dos filhos para conseguir viver com um mínimo de dignidade.

Espero ter conseguido me expor com clareza!

[Adriano Umemura]

Bom dia @William Redig e obrigado por compartilhar. Um aspecto que vc citou e que realmente é muito importante, seria em relação a margem de segurança. Na estratégia descrita acima o Raul coloca 10% em cima dos custos mensais, + 10% sobre o cálculo anual, e mesmo a nossa rentabilidade real é para ser superior aos 8%. Fazendo a gestão destas margens, diminui a chance de termos que vender parte do patrimônio para custear nossa renda.

Tenho tbem , como você, o objetivo de usufruir dos rendimentos e deixar o patrimônio para minha filha caso venha a faltar.

[Marcelo R]

10 horas atrás, William Redig disse:

Oi @Adriano Luiz Odahara Umemura,

Muito boa a sua colocação.  Eu estou fazendo um planejamento um pouco diferente e bem mais conservador.  Estabeleci a meta de ter um rendimento de renda passiva equivalente ao que ganho hoje com minha renda ativa (em dólares) dentro de mais uns 5 ou 6 anos e estou aportando pesado nesse objetivo para compensar os MUITOS anos em que não pensei no assunto.

Dito isso, fiz as seguintes ponderações/considerações:  Atualmente eu aporto cerca de 35% dos meus rendimentos anuais.  Das minhas atuais despesas mensais, cerca de 25% giram entorno da minha empresa (impostos, despesas fixas e custo de pessoal).  Isso significa que eu consigo viver da mesma forma como vivo (indo a restaurantes, cinemas e teatros,  viajando uma ou duas vezes ao ano, trocando de carro a cada 4 ou 5 anos) com aproximadamente 40% do que ganho.

Quando chegar a hora de viver do patrimônio acumulado, espero ter uma renda passiva equivalente ao dobro do que realmente preciso para manter o padrão de vida.  Acho que seguindo a minha estratégia, tenho uma folga boa para permitir alguns erros no caminho.  Se eu conseguir atingir metade do patrimônio e rendimento desejado, ainda assim será suficiente para eu conseguir manter o padrão e se for isso o que acontecer, aí sim eu vou me enquadrar dentro do cenário que você descreveu e vou ter que tomar os cuidados e fazer as readequações mencionadas no seu post.

Como eu sou um cara mais conservador nesse aspecto, prefiro mirar mais alto, como estou fazendo, para não ter que me preocupar e ficar fazendo conta na hora de usufruir.  Vai ser fácil chegar lá?  Não vai mesmo, mas prefiro me surpreender com grana sobrando do que faltando.

Outra coisa que eu me preocupo bastante, além de poder curtir a velhice sem preocupação com dinheiro é de deixar um legado de conforto e segurança para meus 3 filhos.  Já me preocupo com isso no dia-a-dia, tentando passar para eles a inteligência/conhecimento financeiro que eu nunca recebi de meus pais e tenho certeza que o que eles estão aprendendo comigo já vai deixá-los numa situação bem mais confortável quando tiverem a mesma idade e preocupações que eu tenho hoje.  Além disso, meu planejamento dando certo, quando eu não estiver mais por aqui, cada um deles vai herdar um patrimônio investido e rendimentos capaz de fornecer uma renda mensal complementar bem boa, suficiente até para bancá-los com um nível de conforto bem acima da média.

Resumindo, se eu errar o alvo em 50%, ainda assim vou conseguir viver bem, se/quando eu atingir os meus objetivos galgados, aí sim, vai ser uma conquista que vai ter valido cada gota do esforço e suor sendo colocado hoje em busca de um futuro tranquilo.  Nesse caso, quero matar acertar o c* da mosca com uma bala de canhão.  Não quero, e nem posso me dar ao luxo de tapar o sol com a peneira.  Quero ser aquele velho rico, que aproveita a vida.  Deus me livre de ter que ficar fazendo contas, dependendo de INSSs da vida ou dos filhos para conseguir viver com um mínimo de dignidade.

Espero ter conseguido me expor com clareza!

Legal o que você disse William, mas somente uma coisa me chamou a atenção

 "Das minhas atuais despesas mensais, cerca de 25% giram entorno da minha empresa"

Teoricamente (nem sempre conseguimos manter a teoria na pratica) sua empresa não deveria ter nada a ver com sua pessoa física... como dizem, o único ponto de contato seria no pagamento do pro-labore (ou retirada de dividendos)

Mas o plano esta bem conservador e legal ! vai chegar lá tranquilo !

[William Redig]

1 minute ago, Marcelo Ribeiro disse:

Legal o que você disse William, mas somente uma coisa me chamou a atenção

 "Das minhas atuais despesas mensais, cerca de 25% giram entorno da minha empresa"

Teoricamente (nem sempre conseguimos manter a teoria na pratica) sua empresa não deveria ter nada a ver com sua pessoa física... como dizem, o único ponto de contato seria no pagamento do pro-labore (ou retirada de dividendos)

Mas o plano esta bem conservador e legal ! vai chegar lá tranquilo !

 

Oi Marcelo,  realmente na minha contabilidade pessoal, não entra a empresa e seus custos.  Os meus aportes são de 30% aproximadamente da renda bruta da empresa, da qual eu sou o único sócio.  Ainda da renda da empresa, tem os 25% de custo do negócio (base anual) e o que sobra para o sócio (eu) são os 75%. Para essa conta de aposentadoria e a meta que estabeleci de renda passiva é o faturamento bruto da empresa, não o quanto eu ponho no bolso durante o ano.  Fica mais simples de fazer as contas, afinal na aposentadoria o que vai contar mesmo é o quanto pinga de renda passiva durante cada ano e quanto disso eu vou gastar.

Nota:  Eu não misturo grana da PJ com grana do William; são duas contabilidades separadas, mas quando eu analiso as receitas e despesas da minha holding imaginária (PJ + PF + outras rendas eventuais), eu gosto de considerar todas as receitas vs. todas as depesas; para não ter susto e para poder provisionar adequadamente o fluxo de caixa da empresa e o pessoal.

[Marcelo R]

20 minutes ago, William Redig disse:

Oi Marcelo,  realmente na minha contabilidade pessoal, não entra a empresa e seus custos.  Os meus aportes são de 30% aproximadamente da renda bruta da empresa, da qual eu sou o único sócio.  Ainda da renda da empresa, tem os 25% de custo do negócio (base anual) e o que sobra para o sócio (eu) são os 75%. Para essa conta de aposentadoria e a meta que estabeleci de renda passiva é o faturamento bruto da empresa, não o quanto eu ponho no bolso durante o ano.  Fica mais simples de fazer as contas, afinal na aposentadoria o que vai contar mesmo é o quanto pinga de renda passiva durante cada ano e quanto disso eu vou gastar.

Nota:  Eu não misturo grana da PJ com grana do William; são duas contabilidades separadas, mas quando eu analiso as receitas e despesas da minha holding imaginária (PJ + PF + outras rendas eventuais), eu gosto de considerar todas as receitas vs. todas as depesas; para não ter susto e para poder provisionar adequadamente o fluxo de caixa da empresa e o pessoal.

Show ! Uma curiosidade, quando aposentar a empresa vai continuar sem você ? apenas como conselheiro ou algo assim ?

 

[William Redig]

1 minute ago, Marcelo Ribeiro disse:

Show ! Uma curiosidade, quando aposentar a empresa vai continuar sem você ? apenas como conselheiro ou algo assim ?

 

Ainda não pensei nisso; provavelmente não.  Minha empresa é pequeninha, de consultoria e depende muito do meu trabalho.  Pode ser que sim, pode ser que não....  Tenho até um cara que trabalha comigo e que está crescendo muito profissionalmente, pode ser que ele queira seguir.  Tenho tempo pare pensar nisso, dependendo do como a coisa vai fluir daqui para frente.  Tem uma linha de serviços que a gente está desenvolvendo, automação, monitoria e auditoria de TI que parece promissora e pode ganhar escala... quem sabe???  Só que se essa linha de serviços bombar, eu vou me aposentar mais cedo.... rsss

[Ricardo Ochoa Pachas]

2 horas atrás, William Redig disse:

Ainda não pensei nisso; provavelmente não.  Minha empresa é pequeninha, de consultoria e depende muito do meu trabalho.  Pode ser que sim, pode ser que não....  Tenho até um cara que trabalha comigo e que está crescendo muito profissionalmente, pode ser que ele queira seguir.  Tenho tempo pare pensar nisso, dependendo do como a coisa vai fluir daqui para frente.  Tem uma linha de serviços que a gente está desenvolvendo, automação, monitoria e auditoria de TI que parece promissora e pode ganhar escala... quem sabe???  Só que se essa linha de serviços bombar, eu vou me aposentar mais cedo.... rsss

Você tem que preparar sua empresa para ser vendida, valuation 

[William Redig]

6 minutes ago, Ricardo Ochoa disse:

Você tem que preparar sua empresa para ser vendida, valuation 

Boa ideia!  Vai depender do sucesso dessa nova empreitada.

[Adriano Umemura]

57 minutes ago, Ricardo Ochoa disse:

Você tem que preparar sua empresa para ser vendida, valuation 

Fui fazer uma alteração no contrato social da minha empresa e aproveitei para dar uma atualizada no capital social da mesma utilizando o lucro provisionado. O objetivo seria diminuir o possivel imposto sobre ganho de capital em uma eventual venda futura. Faz sentido essa manobra?

[William Redig]

14 minutes ago, Adriano Luiz Odahara Umemura disse:

Fui fazer uma alteração no contrato social da minha empresa e aproveitei para dar uma atualizada no capital social da mesma utilizando o lucro provisionado. O objetivo seria diminuir o possivel imposto sobre ganho de capital em uma eventual venda futura. Faz sentido essa manobra?

Nesse assunto eu declino de opinar por total falta de conhecimento, mas a pergunta é boa e a resposta muito me interessa....

[Ricardo Ochoa Pachas]

9 minutes ago, Adriano Luiz Odahara Umemura disse:

Fui fazer uma alteração no contrato social da minha empresa e aproveitei para dar uma atualizada no capital social da mesma utilizando o lucro provisionado. O objetivo seria diminuir o possível imposto sobre ganho de capital em uma eventual venda futura. Faz sentido essa manobra?

faz sentindo mas não muito.

a ideia é pagar muito imposto quando for vender a empresa. quanto mais pagar melhor.

Porque você vai querer vender pelo lucro de 10 anos, 20 anos, depende da perspectiva da empresa.

O valuation é uma outra matéria de longos estudos

[Adriano Umemura]

2 minutes ago, Ricardo Ochoa disse:

faz sentindo mas não muito.

a ideia é pagar muito imposto quando for vender a empresa. quanto mais pagar melhor.

Porque você vai querer vender pelo lucro de 10 anos, 20 anos, depende da perspectiva da empresa.

O valuation é uma outra matéria de longos estudos

Sim, entendi. Mas se o capital social esta defasado em relação a situação atual, e não futura da empresa, ai faz sentido realizar uma adequação? Pq seria esse o objetivo

[Ricardo Ochoa Pachas]

6 minutes ago, Adriano Luiz Odahara Umemura disse:

Sim, entendi. Mas se o capital social esta defasado em relação a situação atual, e não futura da empresa, ai faz sentido realizar uma adequação? Pq seria esse o objetivo

capital social é o dinheiro para pagar despesa (inicialmente para manter a empresa ate ela dar lucro), investir em crescimento da empresa, se aumentar o capital tem que pagar taxa na junta comercial, e uma garantia para pedir empréstimos, aumentar é fácil, só pedir e pagar, agora para baixar

 

não esta diretamente relacionado com seu lucro, ou seu fluxo de caixa, esta relacionado com as despesas, dependendo do tipo do seu negocio, por exemplo um prestador de serviços, consultor, o capital social pode ser mil reais, e ele pode ganhar 10k por mes.

Numa empresa que não seja apenas de serviços, tem relação com o patrimônio, maquinas, moveis, etc, que fazem parte do valor de venda, mas você não esta vendendo apenas a estrutura física e tangível da empresa, você esta vendendo "o negocio", carteira de clientes, carteira de produtos...

[Adriano Umemura]

14 minutes ago, Ricardo Ochoa disse:

capital social é o dinheiro para pagar despesa (inicialmente para manter a empresa ate ela dar lucro), investir em crescimento da empresa, se aumentar o capital tem que pagar taxa na junta comercial, e uma garantia para pedir empréstimos, aumentar é fácil, só pedir e pagar, agora para baixar

 

não esta diretamente relacionado com seu lucro, ou seu fluxo de caixa, esta relacionado com as despesas, dependendo do tipo do seu negocio, por exemplo um prestador de serviços, consultor, o capital social pode ser mil reais, e ele pode ganhar 10k por mes.

Numa empresa que não seja apenas de serviços, tem relação com o patrimônio, maquinas, moveis, etc, que fazem parte do valor de venda, mas você não esta vendendo apenas a estrutura física e tangível da empresa, você esta vendendo "o negocio", carteira de clientes, carteira de produtos...

Vamos supor então. Uma empresa foi aberta com capital social de 50.000,00 constituído por 50.000 quotas no valor de 1,00. A medida que a empresa foi dando lucro, foram comprados mais equipamentos, melhorando a estrutura física e hoje ela tem reserva de lucro no valor de 150.000,00 e só a estrutura física (equipamentos, etc…) está avaliada hoje em 200.000,00. É interessante aumentar o capital social para 200.000,00 (200.000 cotas ao valor de 1,00) utilizando o valor da reserva de lucro?

[Felipe Gabriel Ferraz Corrêa]

On 22/06/2023 at 23:07, Adriano Umemura disse:

Suponhamos que seriam R$10.000,00. Em cima desse valor coloca-se uma margem de mais ou menos 10%, ou seja, R$11.000,00. O valor que sobrar no mes vc ira provisionando para possiveis emergencias. Com esse valor convertemos para um orçamento anual de R$132.000,00. Em cima desse orçamento anual, novamente acrescentamos uma margem de 10% ou seja R$145.200,00. O patrimonio acumulado devera ter de rendimento anual, tomando como base os 8%, esse valor de R$145.200,00., ou seja, em torno de R$1.800.000,00.

Se alguém perguntar o que é engenharia reversa, mostre este texto 😂

Brincadeiras a parte, aprendi muito lendo este post. Estou longe da liberdade fincanceira, mas já estou agradecendo por tudo que estou aprendendo por aqui 🙏